Rede ACH - ACH Network

Nos Estados Unidos , a Rede ACH é a câmara de compensação automática (ACH) nacional para transferências eletrônicas de fundos . Ele processa transações financeiras para consumidores, empresas e governos federal, estadual e local. ACH processa grandes volumes de transações de crédito e débito em lotes . Abreviação de "Câmara de compensação automatizada", as transferências de crédito ACH incluem depósito direto para folha de pagamento, seguro social e outros pagamentos de benefícios, restituições de impostos e pagamentos de fornecedores. As transferências de débito direto ACH incluem pagamentos ao consumidor sobre prêmios de seguro , empréstimos hipotecários e outros tipos de contas.

As regras e regulamentos que governam a rede ACH são estabelecidos pela National Automated Clearinghouse Association (NACHA). Em 2018, a rede processou 23 bilhões de transações com um valor total de $ 51,2 trilhões. Os pagamentos com cartão de crédito são administrados por redes separadas.

Os Bancos de Reserva e a Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN) são as operadoras ACH.

História

As ideias que levariam ao ACH foram desenvolvidas pela primeira vez no final dos anos 1960. Um dos primeiros predecessores foi uma iniciativa federal dos EUA usada para ajudar o pessoal da Força Aérea dos Estados Unidos a receber seus cheques de pagamento em dia. O sucesso dessa iniciativa levou à expansão para outros funcionários e o governo a adotou como principal padrão da folha de pagamento .

Separadamente, em 1968, um grupo de associações de câmaras de compensação de cheques criou o Comitê Especial sobre Entradas Sem Papel (SCOPE) para construir um sistema de pagamento automatizado após preocupações com o número de cheques sendo compensados para as folhas de pagamento.

Isso levou à primeira associação ACH, formada na Califórnia em 1972. Outras associações regionais ACH se seguiram. A dificuldade de conformidade entre diferentes organizações levou-as a se unirem para formar a National Automated Clearinghouse Association (NACHA) em 1974.

O NACHA consolidou e adicionou novas regras que levaram ao ACH. À medida que a tecnologia dos computadores e das telecomunicações avançou nos anos seguintes, o sistema continuou a se desenvolver. Em 1978, as transferências eletrônicas de fundos estavam disponíveis.

Do final dos anos 1980 até os anos 2000, o sistema continuou a se desenvolver com uma série de melhorias. Em 2001, houve uma grande reorganização de Nacha que levou as instituições financeiras seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation a se tornarem membros diretos, tornando muito mais fácil o uso da rede ACH pelos bancos; este ano também viu os pagamentos pela Internet entrarem em vigor, o que passaria a ser uma grande parte dos pagamentos ACH.

Usos do sistema de pagamento ACH

Os departamentos de gestão de tesouraria do banco vendem este serviço a clientes empresariais e governamentais
Pagamentos business-to-business
Pagamento por débito direto de contas de consumidor, como hipotecas, empréstimos, serviços públicos, prêmios de seguro, aluguéis e qualquer outro pagamento regular
Depósito direto da folha de pagamento, previdência social e outros pagamentos do governo e restituições de impostos
Pagamentos de comércio eletrônico
Pagamentos de impostos federais, estaduais e locais
Transferência não imediata de fundos entre contas em diferentes instituições financeiras (quando uma transferência em tempo real é necessária, uma transferência eletrônica usando um sistema como o Fedwire do Federal Reserve é empregada em seu lugar)

Tipos de transações ACH

Para cada pagamento ACH da conta bancária de um pagador para a conta bancária do beneficiário, existem efetivamente duas transações ACH criadas e transmitidas, a saber, uma transação de débito ACH e uma transação de crédito ACH. No caso de um pagador e um beneficiário terem uma conta na mesma instituição financeira, há apenas uma transação ACH, que geralmente é chamada de transação "por nossa conta".

Transação de débito ACH

A instituição emissora do beneficiário cria, agrupa e transmite uma transação de débito ACH para a instituição receptora do pagador. A transação de débito ACH instrui a instituição receptora a sacar e transmitir os fundos da conta bancária do pagador para a instituição remetente.

A instituição receptora deve enviar a declaração à instituição remetente até ao final do dia útil seguinte se não puder debitar os fundos da conta do pagador, por exemplo, se a conta não foi encontrada, a conta foi encerrada ou a conta foi congelada .

Para uma transação de débito ACH, a instituição remetente pode ser um banco terceirizado, em vez do banco do beneficiário.

Transação de crédito ACH

A instituição emissora do pagador cria, agrupa e transmite um crédito ACH para a instituição receptora do beneficiário. A transação de crédito ACH instrui a instituição receptora a creditar os fundos na conta bancária do beneficiário.

A instituição receptora deve enviar a declaração à instituição remetente até ao final do dia útil seguinte, se não conseguir creditar os fundos na conta do beneficiário, por exemplo, se a conta não foi encontrada, a conta foi encerrada ou a conta foi congelada .

Para um Crédito ACH, a instituição remetente não pode ser um banco terceiro, e não o banco do pagador.

Tipos de acordos ACH

Existem dois tipos de acordos ACH.

ACH do dia seguinte

Débitos e créditos ACH são transações criadas, agrupadas e transmitidas a uma operadora ACH, normalmente por meio de uma conexão de instituição financeira com a rede ACH.

Com o ACH do dia seguinte, cada transação ACH é compensada durante a noite. A instituição remetente (denominada Instituição Financeira Depositária de Origem) envia a transação à instituição receptora (denominada Instituição Financeira Depositária Receptora). Quando a instituição receptora recebe a operação, tem até o final do dia útil seguinte para enviar o recibo à instituição emissora. Se a instituição remetente não receber uma declaração da instituição recebedora até a manhã do terceiro dia útil, a transação é considerada bem-sucedida.

Esperar por um tempo limite de dois dias úteis é um recurso antiquado do ACH que perdura desde a década de 1960, quando o sistema ACH foi projetado e implementado. Não é tão rápido quanto as redes de pagamento em tempo real. Consequentemente, a transação de débito ou crédito ACH pode levar quatro dias úteis para ser concluída.

ACH do mesmo dia

Com ACH no mesmo dia, a liquidação pode ocorrer no mesmo dia. A instituição remetente pode transmitir arquivos para a instituição receptora no mesmo dia, agilizando o processamento das transações de ACH. A instituição receptora ainda tem dois dias úteis para enviar a devolução, portanto, ainda haverá um atraso de dois dias úteis nas transações de débito ACH no mesmo dia. Por outro lado, as transações de crédito ACH podem ser creditadas no mesmo dia útil, desde que a instituição receptora receba a transação ACH dentro da janela correta.

Transações que excedam $ 100.000 e transações internacionais não são qualificadas para ACH no mesmo dia.

Nacha instituiu a ACH no mesmo dia em quatro fases. Em 15 de setembro de 2017, os bancos eram obrigados a aceitar solicitações de débito nas mesmas três janelas de liquidação. Em 23 de setembro de 2016, as instituições financeiras eram obrigadas a processar solicitações de crédito ACH para adicionar fundos a uma conta em todas as três janelas de liquidação. Em 16 de março de 2018, os bancos foram obrigados a disponibilizar fundos como transações concluídas totalmente liquidadas até às 17h00 . hora local para transações de crédito ACH processadas nas duas primeiras janelas de liquidação do dia. Em 20 de março de 2020, o limite por transação foi aumentado de $ 25.000 para $ 100.000.

Códigos SEC

Os códigos de classe de entrada padrão comum (SEC) são os seguintes.

Código	Nome	Descrição
ARCO	Conversão de contas a receber	Um cheque de consumidor convertido em um débito ACH único. A diferença entre uma conversão de contas a receber e um ponto de compra é que uma conversão de contas a receber pode resultar de um cheque recebido pelo correio, enquanto o ponto de compra deve ter sido recebido pessoalmente.
BOC	Conversão de Back Office	Um débito de entrada única, iniciado no ponto de compra ou em um local de pagamento de contas tripulado, para transferir fundos por meio da conversão em uma entrada de débito ACH durante o processamento de back-office. Ao contrário das entradas de conversão de contas a receber, uma conversão de back office requer que o cliente esteja presente e que o fornecedor publique um aviso informando que os cheques podem ser convertidos em entradas de conversão de back office ACH.
CCD	Crédito Corporativo ou Entrada de Débito	Usado para consolidar e varrer fundos em dinheiro dentro das contas controladas de uma entidade ou fazer / cobrar pagamentos para / de outras entidades corporativas.
CIE	Inscrições iniciadas pelo cliente	O uso é limitado a aplicativos de crédito em que o consumidor inicia a transferência de fundos para uma empresa para pagamento de fundos devidos a essa empresa, normalmente por meio de algum tipo de produto de homebanking ou provedor de serviço de pagamento de contas .
CTX	Bolsa de comércio corporativo	Transações que incluem informações ASC X12 ou EDIFACT .
DNE	Entrada de Notificação de Morte	Emitido pelo governo federal.
IAT	Transação ACH Internacional	Este é um código SEC para tráfego de pagamento transfronteiriço para substituir os códigos PBR e CBR . O código foi implementado desde 18 de setembro de 2009.
POP	Ponto de compra	Um cheque apresentado pessoalmente a um comerciante para compra é apresentado como uma entrada ACH em vez de um cheque físico.
POS	Ponto de venda	Um débito em um terminal eletrônico iniciado com o uso de um cartão de plástico. Um exemplo é usar um cartão de débito para comprar gás.
PPD	Pagamentos e depósitos pré-arranjados	Usado para creditar ou debitar uma conta de consumidor. Usado popularmente para depósitos diretos em folha de pagamento e pagamentos de contas pré-autorizados.
RCK	Entradas de cheque representadas	Quando um cheque físico foi apresentado e devolvido devido a fundos insuficientes , pode ser representado como uma entrada ACH.
TEL	Entrada iniciada por telefone	Autorização oral por telefone para emitir uma entrada ACH, como cheques por telefone. Embora uma entrada iniciada por telefone seja permitida para todos os pedidos de entrada por telefone, ela é permitida apenas para solicitações de saída por telefone se um acordo comercial prévio com o cliente já tiver sido estabelecido.
REDE	Entrada iniciada pela web	Autorização eletrônica pela Internet para a criação de um registro ACH.
XCK	Entrada de cheques destruída	Se uma verificação física foi destruída por causa de um desastre, ela pode ser apresentada como uma entrada ACH.

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