O cheque do caixa - Cashier's check

Um cheque administrativo (ou cheque administrativo , ordem de pagamento ) é um cheque garantido por um banco, desenhado em fundos próprios do banco e assinado por uma caixa. Os cheques bancários são tratados como fundos garantidos porque o banco, e não o comprador, é responsável pelo pagamento do valor. Eles são comumente necessários para transações imobiliárias e de corretagem.

Os cheques bancários genuínos depositados em uma conta bancária geralmente são compensados ​​no dia seguinte. O cliente pode solicitar "disponibilidade no dia seguinte" ao depositar o cheque administrativo pessoalmente. Cheques bancários falsos podem ser devolvidos 2 semanas após serem depositados.

Quando os cheques bancários demoravam semanas para compensar os bancos, muitas vezes eram falsificados em esquemas de fraude. O destinatário do cheque o depositaria em sua conta e retiraria os fundos na disponibilidade no dia seguinte, presumindo que fosse legítimo. O banco pode não ser informado de que o cheque era fraudulento até, talvez, semanas depois de o cliente ter retirado os fundos disponibilizados pelo depósito fraudulento, quando então o cliente seria legalmente responsável pelo dinheiro já retirado.

Um cliente pede a um banco um cheque administrativo e o banco debita o valor da conta do cliente imediatamente e assume a responsabilidade de cobrir o cheque administrativo. Isso contrasta com um cheque pessoal , para o qual o banco não debita o valor da conta do cliente até que o cheque seja depositado ou descontado pelo destinatário.

Um cheque administrativo não é o mesmo que um cheque administrativo , também conhecido como cheque bancário, que é um cheque fornecido a um cliente de um banco ou adquirido de um banco para fins de remessa e sacado pelo banco e sacado em outro banco ou pagável através ou em um banco.

Um cheque administrativo também é diferente de um cheque visado , que é um cheque pessoal escrito pelo cliente e sacado na conta do cliente, no qual o banco atesta que a assinatura é genuína e que o cliente tem fundos suficientes na conta para cobrir o Verifica.

Além disso, o cheque administrativo não deve ser confundido com o contra cheque , que é um cheque não personalizado fornecido pelo banco para a comodidade do cliente que faz saques ou pagamentos, mas não é garantido e é funcionalmente equivalente a um cheque pessoal.

Características

Os cheques bancários apresentam o nome do banco emissor em um local de destaque, geralmente no canto superior esquerdo ou no centro superior do cheque. Além disso, geralmente são produzidos com recursos de segurança aprimorados, incluindo marcas d'água , linha de segurança , tinta que muda de cor e papel bond especial. Eles são projetados para diminuir a vulnerabilidade a itens falsificados. Para ser reconhecido como um cheque administrativo, as palavras para esse efeito devem ser incluídas em um lugar de destaque na frente do item.

O nome do beneficiário , o valor escrito e numérico a ser ofertado, as informações do remetente e outras informações de rastreamento (como o ramo de emissão), estão impressos na frente do cheque. O cheque é geralmente assinado por um ou dois funcionários ou diretores do banco ; no entanto, alguns bancos emitem cheques bancários com a assinatura de um fax do diretor executivo do banco ou de outro funcionário sênior.

Alguns bancos contratam a manutenção de suas contas bancárias e a emissão de cheques. Um dos principais contratantes é a Integrated Payment Systems, que emite cheques bancários e coordena o resgate dos itens para vários bancos, além de emitir ordens de pagamento e outros instrumentos de pagamento. Em teoria, os cheques emitidos por uma instituição financeira, mas sacados em outra instituição, como costuma acontecer com as cooperativas de crédito , são cheques bancários .

Devido a um aumento nas atividades fraudulentas, a partir de 2006, muitos bancos insistem em esperar pelo cheque administrativo para liberar a instituição de origem antes de disponibilizar fundos para saque. Os cheques pessoais terão, portanto, a mesma utilidade em tais transações.

Definição legal

Nos Estados Unidos, de acordo com o Artigo 3 do Código Comercial Uniforme , o cheque administrativo é válido como uma nota do banco emissor. Além disso, de acordo com o Regulamento CC (Reg CC) do Federal Reserve , os cheques bancários são reconhecidos como "fundos garantidos" e valores abaixo de $ 5.000 não estão sujeitos à retenção de depósito, exceto no caso de novas contas. A duração da espera varia (2 dias a 2 semanas) dependendo do banco. Não está claro quanto tempo pode passar até que um banco possa ser responsabilizado por aceitar um cheque bancário sem fundos.

No Canadá , os saques bancários têm o mesmo peso legal que os cheques padrão, mas são fornecidos como um serviço aos clientes como um instrumento de pagamento com fundos garantidos. Rascunhos (ou ordens de pagamento, dependendo da instituição emissora) geralmente têm melhores recursos de segurança do que os cheques padrão e, como tal, são frequentemente preferidos quando o destinatário está preocupado em receber instrumentos de pagamento fraudulentos. No entanto, os saques bancários também podem estar sujeitos à falsificação e, como tal, podem ser retidos ou verificados por instituições depositantes, de acordo com sua política de retenção de fundos, antes de fornecer acesso aos fundos.

No Canadá, o termo ordem de pagamento é usado de maneira não uniforme: algumas instituições oferecem ordens de pagamento e saques bancários dependendo do valor, enquanto outras oferecem apenas um ou outro por qualquer valor. Geralmente, saques bancários e ordens de pagamento são tratados da mesma forma com relação a fundos garantidos e políticas de retenção.

Alternativas e riscos

Em muitos países, as ordens de pagamento são uma alternativa popular aos cheques bancários e são consideradas mais seguras do que os cheques bancários pessoais. No entanto, nos Estados Unidos, eles geralmente não são reconhecidos como "fundos garantidos" pelo Reg CC e são limitados a um valor máximo especificado (US $ 1.000 ou menos sob a lei dos Estados Unidos para vales postais domésticos).

Devido às exigências regulatórias dos EUA associadas ao Patriot Act e ao Bank Secrecy Act devido a preocupações atualizadas sobre lavagem de dinheiro , a maioria das seguradoras e corretoras não aceitará mais ordens de pagamento como pagamento de prêmios de seguro ou como depósitos em contas de corretagem.

Ordens de pagamento falsificadas e cheques bancários têm sido usados ​​em certos golpes para roubar aqueles que vendem seus produtos online em sites como eBay e Craigslist .

O esquema de cheque administrativo falsificado é um esquema em que a vítima recebe um cheque administrativo ou ordem de pagamento para pagamento de um item à venda na Internet. Quando a ordem de pagamento é levada ao banco, ela pode não ser detectada como falsificada por 10 dias úteis ou mais, mas o banco depositará o dinheiro na conta e declarará que foi "verificado" ou está "livre" em cerca de 24 horas. Isso dá à vítima uma falsa sensação de segurança de que a ordem de pagamento era real, então ela prossegue com a transação. Quando o banco descobre que a ordem de pagamento é falsificada e reverte o crédito da conta muitos dias depois, o cliente geralmente já terá enviado o item. Em muitos casos, o "cheque" ou "ordem de pagamento" é superior ao valor devido e a vítima é solicitada a reembolsar a diferença em dinheiro.

Veja também

Referências