Seguro de proteção colateral - Collateral protection insurance
O Seguro de Proteção de Colateral , ou CPI , garante a propriedade mantida como garantia para empréstimos feitos por instituições de crédito. CPI, também conhecido como seguro colocado à força e seguro credor colocado , podem ser classificados como seguros de interesse único se protege o interesse do credor, um único partido, ou como cobertura de seguro interesse dupla se protege o interesse tanto da credor e devedor.
Ao assinar um contrato de empréstimo, o mutuário geralmente concorda em comprar e manter seguro (que deve incluir cobertura abrangente e de colisão para automóveis e proteção contra riscos, inundações e vento para residências) e listar a instituição de crédito como titular da garantia. Se o mutuário deixar de adquirir essa cobertura, o credor ficará vulnerável a perdas e recorrerá a um provedor de CPI para proteger seus interesses contra perdas.
Os credores compram o CPI para administrar o risco de perda, transferindo o risco para uma seguradora. Ao contrário de outras formas de seguro disponíveis para os credores, como o seguro geral que afeta os mutuários que já adquiriram seguro, o CPI afeta apenas os mutuários não segurados ou garantias de propriedade do credor, como reintegração de posse de automóveis e execução de hipotecas .
Além disso, dependendo da estrutura da política de CPI escolhida pelo credor, o tomador não segurado também pode ser protegido de várias maneiras. Por exemplo, uma apólice pode estabelecer que, se a garantia for danificada, ela pode ser reparada e retida pelo mutuário. Se a garantia for danificada além do reparo, o seguro CPI pode pagar o empréstimo.
Como funciona o CPI
Quando um mutuário toma um empréstimo para uma casa ou veículo em uma instituição de crédito, ele ou ela assina um contrato para manter seguro de juros duplos, protegendo o mutuário e o credor com cobertura abrangente e de colisão no veículo ou perigo, vento, e inundações na casa durante todo o período do empréstimo. O mutuário fornece prova do seguro ao credor, que é verificado pelo fornecedor do CPI, que também atua em nome do gestor do empréstimo como uma empresa de rastreamento de seguros.
Se o comprovante de seguro não for recebido pelo fornecedor do CPI, avisos são enviados aos mutuários em nome do agente de crédito, solicitando-lhes que obtenham a cobertura necessária. Se as respostas às notificações não forem recebidas, a instituição mutuante pode optar por ter cobertura de CPI “forçada” no empréstimo do mutuário para proteger seus juros contra danos ou perdas, deixando o mutuário de mãos vazias.
A instituição de crédito repassa a cobrança do prêmio ao mutuário, adicionando o prêmio ao principal do empréstimo e aumentando os pagamentos do empréstimo. Se o mutuário subsequentemente fornecer prova de seguro, um reembolso é emitido; caso contrário, os prêmios são transferidos para o empréstimo.
Ao longo da vida de um empréstimo, o provedor de CPI monitora a prova do seguro para garantir que as apólices permaneçam em vigor. Se as apólices caducarem, os avisos serão enviados de acordo com o procedimento descrito acima e o CPI será retroativo para preencher quaisquer lacunas de cobertura.
Problemas do passado
O interesse no seguro de proteção colateral aumentou no final da década de 1980 quando, em resposta a uma crise bancária, os reguladores recomendaram que os ativos que garantiam os empréstimos fossem segurados e, se os tomadores de empréstimo não obtivessem seguro, que os credores obtivessem o IPC. O aumento da atividade do IPC gerado por esta recomendação também coincidiu com uma série de reclamações de consumidores, incluindo ações de devedores.
As ações judiciais do mutuário muitas vezes foram motivadas pelo fornecimento de divulgação inadequada dos credores sobre o direito de impor políticas de CPI, políticas de imposição de políticas com coberturas desnecessárias e não divulgar que poderiam estar ganhando uma comissão sobre a transação. Além disso, alguns provedores de CPI tiveram problemas administrativos com seus programas, incluindo a incapacidade de receber e processar documentos de seguro em tempo hábil e tecnologia de rastreamento ineficaz, e a incapacidade de alguns provedores de reamortizar os pagamentos de empréstimos, resultando no "empilhamento" de prêmios de CPI . Esses problemas resultaram no envio de cartas desnecessárias aos mutuários, emissão de apólices para mutuários que de fato eram segurados e atrasos no processamento de reembolsos de prêmios quando a prova do seguro era recebida, tudo isso para exacerbar as reclamações dos mutuários.
Em julho de 2017, uma ação coletiva foi movida contra a Wells Fargo e seu fornecedor de CPI, National General. A ação alegou, entre outras coisas, que as Políticas de CPI que eles colocaram eram duplicadas, desnecessárias e superfaturadas. Wells Fargo e National General negaram todas as reivindicações e alegações de irregularidades. No entanto, um acordo foi concedido a aprovação preliminar pelo Tribunal em 5 de agosto de 2019.
http://www.wellsfargocpisettlement.com/en
Resposta do mercado e estado atual
No CPI automotivo, os credores melhoraram sua linguagem contratual para resolver os problemas de divulgação que existiam no passado. Além disso, as práticas e tecnologias de apoio do mercado automotivo de CPI evoluíram desde a década de 1980. Hoje, os principais fornecedores de CPI automotivo fornecem sistemas de rastreamento online que são atualizados em tempo real e são usados por fornecedores, mutuários e credores para se comunicar e coordenar em questões relacionadas a seguros. Os fornecedores de CPI de automóveis também implementaram intercâmbio eletrônico de dados (EDI) com as seguradoras privadas dos mutuários, a fim de manter as informações atualizadas sobre os seguros exigidos.
Por causa das melhorias feitas na administração do CPI de automóveis, o interesse no seguro do CPI de automóveis aumentou novamente do início dos anos 2000 até os dias atuais. Além disso, um fator impulsionador do crescimento do mercado de CPI automotivo tem sido a maior duração dos empréstimos e valores financiados mais altos. Por exemplo, em 2014, a duração média de um novo empréstimo para automóveis havia atingido 66 meses, e o valor médio financiado para um novo veículo é de $ 27.612, um aumento de $ 964 em relação a 2013. Quanto mais longo o prazo de um empréstimo e maior o valor financiado, o mais provável é que um tomador de empréstimo esteja em uma situação de patrimônio líquido negativo ou “de cabeça para baixo”. Os mutuários que estão de cabeça para baixo também têm maior probabilidade de inadimplência nos pagamentos do empréstimo, resultando em mais reintegrações de posse para os credores, que então devem lidar com danos não segurados aos veículos recuperados.
Controvérsia sobre seguro de proteção hipotecária
O Seguro de Proteção Colateral sobre propriedades hipotecárias, também conhecido como Seguro de Proteção de Hipoteca (MPI), está sob escrutínio nos Estados Unidos. Após a crise financeira de 2007-2008 e o aumento das execuções hipotecárias, o credor adquiriu seguro "colocado à força" ou "colocado pelo credor" tornou-se mais proeminente. A controvérsia surgiu sobre o preço deste seguro, bem como discrepâncias na taxa de sinistralidade, taxas de agente e as relações entre as instituições bancárias e as seguradoras, o que resultou em uma investigação regulatória e liquidação no estado de Nova York em 2013, eventualmente incluindo Assurant e QBE , que juntas representavam 90% do mercado. O devedor inadimplente ou, em muitos casos, o proprietário da hipoteca, como a Fannie Mae ou o Freddie Mac , paga o seguro.
Em março de 2013, o FHFA (que tem uma tutela sobre Fannie e Freddie) propôs proibir o pagamento de comissões pelas seguradoras aos bancos que atendem suas hipotecas, e em novembro de 2013 o FHFA proibiu a prática, chamando-a de "cultura de propina".
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), o Departamento de Serviços Financeiros de Nova York (NY DFS), continuam a examinar o Seguro de Proteção de Colateral. O FHFA, CFPB e os estados mencionados estão revisando e fazendo alterações nos programas e regulamentos do Seguro de Proteção à Hipoteca (MPI).