Pontuação de crédito - Credit score

Uma pontuação de crédito é uma expressão numérica baseada em uma análise de nível dos arquivos de crédito de uma pessoa, para representar a qualidade de crédito de um indivíduo. Uma pontuação de crédito é baseada principalmente em um relatório de crédito , informações normalmente obtidas em agências de crédito .

Os credores, como bancos e empresas de cartão de crédito, usam as pontuações de crédito para avaliar o risco potencial representado pelo empréstimo de dinheiro aos consumidores e para mitigar perdas devido a dívidas inadimplentes . Os credores usam a pontuação de crédito para determinar quem se qualifica para um empréstimo, com que taxa de juros e quais limites de crédito. Os credores também usam as pontuações de crédito para determinar quais clientes têm maior probabilidade de gerar receita.

A pontuação de crédito não se limita aos bancos. Outras organizações, como empresas de telefonia móvel, seguradoras, proprietários e departamentos governamentais, empregam as mesmas técnicas. Empresas financeiras digitais, como credores online, também usam fontes de dados alternativas para calcular a qualidade de crédito dos tomadores.

Por país

Austrália

Na Austrália, a pontuação de crédito é amplamente aceita como o principal método de avaliação da qualidade de crédito. A pontuação de crédito é usada não apenas para determinar se o crédito deve ser aprovado para um requerente, mas para pontuação de crédito na definição de limites de crédito em cartões de crédito ou de loja, em modelagem comportamental, como pontuação de cobrança, e também na pré-aprovação de adicionais crédito para a base de clientes existente de uma empresa.

Embora a modelagem de probabilidade logística (ou não linear ) ainda seja o meio mais popular para desenvolver scorecards, vários outros métodos oferecem alternativas poderosas, incluindo MARS , CART , CHAID e florestas aleatórias .

Antes de 12 de março de 2014, a Veda Advantage , o principal fornecedor de dados de arquivo de crédito, fornecia apenas um sistema de relatório de crédito negativo contendo informações sobre pedidos de crédito e listagens adversas indicando um inadimplemento em um contrato de crédito. A Veda foi adquirida pela Equifax em fevereiro de 2016, tornando a Equifax a maior agência de crédito da Austrália.

Com a introdução subsequente de relatórios positivos, as empresas de crédito começaram a adotar seu uso com a implementação de preços baseados em risco para definir as taxas de empréstimo.

Áustria

Na Áustria , a pontuação de crédito é feita como uma lista negra. Os consumidores que não pagaram as contas acabam nas listas negras de diferentes agências de crédito . Ter uma entrada na lista negra pode resultar na negação de contratos. Certas empresas, incluindo operadoras de telecomunicações, usam a lista regularmente. Os bancos também usam essas listas, mas em vez disso, perguntam sobre segurança e receita ao considerar empréstimos. Ao lado dessas listas, várias agências e agências de crédito fornecem pontuação de crédito aos consumidores.

De acordo com a Lei Austríaca de Proteção de Dados , os consumidores devem optar pelo uso de seus dados privados para qualquer finalidade. Os consumidores também podem negar a permissão para usar os dados posteriormente, tornando ilegal qualquer distribuição ou uso dos dados coletados. Os consumidores também têm o direito de receber uma cópia gratuita de todos os dados mantidos pelas agências de crédito uma vez por ano. Dados errados ou coletados ilegalmente devem ser excluídos ou corrigidos.

Brasil

A pontuação de crédito é relativamente nova no Brasil. Anteriormente, os relatórios de crédito eram feitos como uma lista negra e cada credor costumava avaliar os tomadores de empréstimos em potencial de acordo com seus próprios critérios. Hoje em dia, o sistema de relatórios e pontuações de crédito no Brasil é muito semelhante ao dos Estados Unidos.

Uma pontuação de crédito é um número baseado em uma análise estatística das informações de crédito de uma pessoa, que representa a qualidade de crédito dessa pessoa. É a ferramenta mais importante utilizada pelas instituições financeiras durante uma análise de crédito que visa auxiliar na tomada de decisão de concessão de crédito e realização de negócios, a fim de verificar a probabilidade de as pessoas pagarem suas contas. Uma pontuação de crédito é baseada principalmente em informações de relatórios de crédito, normalmente de uma das três principais agências de crédito: Serasa Experian , Boa Vista (anteriormente Equifax do Brasil ) e SPC Brasil .

Existem diferentes métodos de cálculo de pontuação de crédito no Brasil. Em geral, os escores variam de 0 a 1000 indicando qual é a chance de um determinado perfil de consumidor pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. O score é calculado a partir de vários fatores, mas praticamente analisa a trajetória de uma pessoa como consumidor, o que inclui pagamentos de contas em dia, histórico de dívidas negativas, relações financeiras com empresas e dados pessoais atualizados de órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa Experian. , Boa Vista, SPC, Quod e Foregon.

Canadá

O sistema de relatórios e pontuações de crédito no Canadá é muito semelhante ao dos Estados Unidos e da Índia, com duas das mesmas agências de relatório ativas no país: Equifax e TransUnion . (A Experian , que entrou no mercado canadense com a compra da Northern Credit Bureaus em 2008, anunciou o fechamento de suas operações canadenses a partir de 18 de abril de 2009).

Existem, no entanto, algumas diferenças importantes. Uma delas é que, ao contrário dos Estados Unidos, onde um consumidor pode receber apenas uma cópia gratuita de seu relatório de crédito por ano, no Canadá, o consumidor pode solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito qualquer número de vezes em um ano, desde que desde que o pedido seja feito por escrito, e desde que o consumidor solicite uma via impressa a ser entregue pelo correio. Borrowell e CreditKarma oferecem relatório de crédito e verificação de crédito gratuitos e essa solicitação do consumidor é registrada no relatório de crédito como uma 'consulta suave', portanto, não tem efeito em sua pontuação de crédito. De acordo com o Relatório ScorePower da Equifax, as pontuações do Equifax Beacon variam de 300 a 900. As pontuações do Trans Union Emperica também variam de 300 a 900.

O governo do Canadá oferece uma publicação gratuita chamada Compreendendo seu relatório de crédito e pontuação de crédito . Esta publicação fornece exemplos de relatórios de crédito e documentos de pontuação de crédito, com explicações sobre as notações e códigos usados. Ele também contém informações gerais sobre como construir ou melhorar o histórico de crédito e como verificar se há sinais de roubo de identidade . A publicação está disponível online na Agência de Consumidores Financeiros do Canadá . Cópias em papel também podem ser solicitadas gratuitamente para residentes do Canadá.

China

Empresas privadas desenvolveram sistemas de pontuação de crédito, esses sistemas incluem o Sesame Credit , que é fornecido pela Ant Financial, afiliada do Alibaba, e a Tencent Credit .

Dinamarca

A pontuação de crédito é amplamente utilizada na Dinamarca pelos bancos e por várias empresas privadas dentro da telco e outras. A pontuação de crédito é dividida em dois:

Privado: a probabilidade de inadimplência
Empresas: A probabilidade de falência

Para particulares, a pontuação de crédito é sempre feita pelo credor. Para as empresas, é feito pelo credor ou por um terceiro.

Existem algumas empresas que se especializaram no desenvolvimento de scorecards de crédito na Dinamarca:

Experian (avaliação genérica para negócios)
Bisnode (classificação genérica para negócios)

Os scorecards de crédito na Dinamarca baseiam-se principalmente nas informações fornecidas pelo requerente e em dados publicamente disponíveis. É muito restrito pela legislação em comparação com seus países vizinhos.

Alemanha

Na Alemanha, a pontuação de crédito é amplamente aceita como o principal método de avaliação da qualidade de crédito. A pontuação de crédito é usada não apenas para determinar se o crédito deve ser aprovado para um requerente, mas para pontuação de crédito no estabelecimento de limites de crédito em cartões de crédito ou de loja, em modelagem comportamental, como pontuação de cobrança, e também na pré-aprovação de adicionais crédito para a base de clientes existente de uma empresa.

Os consumidores têm o direito de receber uma cópia gratuita de todos os dados mantidos pelas agências de crédito uma vez por ano. Atualmente , a Schufa , a principal fornecedora de dados de arquivos de crédito, fornece pontuações para cerca de três quartos da população alemã.

Índia

Na Índia , existem quatro empresas de informações de crédito licenciadas pelo Reserve Bank of India . O Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) funcionou como uma empresa de informações de crédito desde janeiro de 2001. Posteriormente, em 2010, Experian , Equifax e CRIF High Mark receberam licenças do Reserve Bank of India para operar como empresas de informações de crédito na Índia . A Transunion comprou a CIBIL.

Embora todas as quatro empresas de informações de crédito tenham desenvolvido suas pontuações de crédito individuais, a mais popular é a pontuação de crédito CIBIL . A pontuação de crédito CIBIL é um número de três dígitos que representa um resumo do histórico de crédito e classificação de crédito dos indivíduos. Essa pontuação varia de 300 a 900, sendo 900 a melhor pontuação. Indivíduos sem histórico de crédito terão uma pontuação de -1. Se o histórico de crédito for inferior a seis meses, a pontuação será 0. A pontuação de crédito CIBIL leva tempo para ser construída e geralmente leva entre 18 e 36 meses ou mais de uso de crédito para obter uma pontuação de crédito satisfatória.

Noruega

Na Noruega , os serviços de pontuação de crédito são fornecidos por três agências de pontuação de crédito: Dun & Bradstreet , Experian e Lindorff Decision. A pontuação de crédito é baseada em informações publicamente disponíveis, como dados demográficos, declarações de impostos, renda tributável e qualquer Betalingsanmerkning (registros de não pagamento) que possam ser registrados no indivíduo com pontuação de crédito. Ao ser pontuado, o indivíduo receberá um aviso (por escrito ou por e-mail) da agência de pontuação informando quem realizou a pontuação de crédito, bem como quaisquer informações fornecidas na pontuação. Além disso, muitas instituições de crédito usam scorecards personalizados com base em qualquer número de parâmetros. As pontuações de crédito variam entre 300 e 999.

República da Irlanda

Na República da Irlanda , a pontuação de crédito de uma pessoa é calculada pelo Irish Credit Bureau (ICB), uma organização privada, financiada por seus membros (instituições financeiras e autoridades locais). Uma pessoa que toma um empréstimo deve consentir que seus dados sejam fornecidos ao ICB. Uma pessoa pode receber seu próprio relatório de crédito ao pagar uma taxa de € 6 ao ICB. As pontuações de crédito vão de 224 (o pior valor) a 581 (o melhor valor).

Há também um Central Credit Register (CCR) separado mantido pelo Central Bank of Ireland , fundado em 2017 nos termos da Lei de Relatórios de Crédito de 2013 . O credor deve verificar o CCR se uma pessoa está pedindo mais de € 2.000 e também pode verificar se o empréstimo é inferior; o consentimento do mutuário não é necessário.

As informações são removidas de ambos os registros (ICB e CCR) cinco anos após o pagamento do empréstimo.

África do Sul

A pontuação de crédito é usada em todo o setor de crédito na África do Sul , com bancos, micro-credores, varejistas de roupas, varejistas de móveis, credores especializados e seguradoras, todos usando pontuações de crédito. Atualmente, todas as quatro agências de crédito de varejo oferecem pontuações de agências de crédito. Os dados armazenados pelas agências de crédito incluem dados positivos e negativos, aumentando o poder preditivo das pontuações individuais. A TransUnion (antiga ITC) oferece o Empirica Score que está, a partir de meados de 2010, na sua 4ª geração. A pontuação Empirica é segmentada em dois conjuntos: a originação de contas (AO) e o gerenciamento de contas (AM). A Experian África do Sul também tem uma pontuação de crédito Delphi com sua quarta geração prestes a ser lançada (final de 2010). Em 2011, a Compuscan lançou o Compuscore ABC, um pacote de pontuação que prevê a probabilidade de inadimplência do cliente ao longo do ciclo de vida do crédito. Seis anos depois, a Compuscan lançou o Compuscore PSY, uma pontuação de bureau de crédito com base psicométrica de 3 dígitos usada por credores para tomar decisões de empréstimo informadas em arquivos pequenos ou quedas marginais.

Sri Lanka

De acordo com as disposições da Lei do Gabinete de Informação de Crédito n.º 18 de 1990 (conforme alterada pela Lei n.º 42 de 2008), o CRIB foi delegado com poderes para emitir relatórios de crédito a qualquer sujeito a quem essa informação esteja relacionada. O Bureau começou a emitir Relatórios de Crédito de Auto-Inquérito em dezembro de 2009.

Suécia

A Suécia tem um sistema de pontuação de crédito que visa localizar pessoas com histórico de negligência no pagamento de contas ou, mais comumente, de impostos. Qualquer pessoa que não pagar as suas dívidas a tempo e deixar de fazer os pagamentos após um aviso terá o seu caso encaminhado para a Autoridade de Execução Sueca , que é uma autoridade nacional para a cobrança de dívidas. O mero aparecimento de uma empresa, ou repartição governamental, como devedor a esta autoridade resultará em um registro entre as agências de crédito privadas; no entanto, isso não se aplica a indivíduos como devedores. Esse registro é denominado Betalningsanmärkning (registro de falta de pagamento) e, por lei, pode ser armazenado por três anos para um indivíduo e cinco anos para uma empresa. Esse tipo de registro de inadimplência tornará muito difícil conseguir um empréstimo, alugar um apartamento, conseguir assinaturas de telefone, alugar um carro ou conseguir um emprego onde você manuseia dinheiro. Os bancos também usam valores de receita e ativos em conexão com avaliações de empréstimos.

Se uma pessoa obtiver uma liminar de pagamento emitida pela Autoridade de Execução, é possível contestá-la. Em seguida, a parte que solicita o pagamento deve mostrar sua correção no tribunal distrital. Deixar de contestar é visto como admissão da dívida. Se o devedor perder o julgamento no tribunal, os custos do julgamento serão adicionados à dívida. Os impostos e taxas de autoridade sempre devem ser pagos sob demanda, a menos que o pagamento já tenha sido feito.

Cada pessoa com um número de identificação nacional sueco deve registrar um endereço válido, mesmo se residir no exterior, uma vez que as cartas enviadas são consideradas como tendo sido entregues a essa pessoa assim que chegarem ao endereço registrado. Como exemplo, o astronauta sueco Christer Fuglesang ganhou um Betalningsanmärkning, pois um carro que ele encomendou e, portanto, possuía, passou em um posto de pedágio para o imposto de congestionamento de Estocolmo . Na época, ele estava morando nos EUA treinando para sua primeira missão no ônibus espacial e tinha um antigo endereço inválido registrado para o carro. Cartas com pedidos de pagamento não chegaram a tempo. O caso foi apelado e retirado, mas o registro de inadimplência permaneceu por três anos, uma vez que não poderia ser retirado de acordo com a lei.

Reino Unido

A pontuação de crédito no Reino Unido é muito diferente da dos Estados Unidos e de outras nações. Não existe pontuação de crédito universal ou classificação de crédito no Reino Unido. Cada credor avaliará os potenciais mutuários de acordo com seus próprios critérios, e esses algoritmos são efetivamente segredos comerciais.

As "pontuações de crédito" que estão disponíveis para indivíduos verem e fornecidas por Agências de Referência de Crédito como Call Credit, Equifax , Experian e TransUnion são comercializadas para consumidores e geralmente não são usadas por credores. Em vez disso, a maioria dos credores usa seu próprio mecanismo de pontuação interno.

A técnica estatística mais popular usada é a regressão logística para prever um resultado binário: inadimplência (significando que o tomador do empréstimo inadimpliu) ou não. Alguns bancos também constroem modelos de regressão que prevêem o montante de inadimplência que um cliente pode incorrer. Normalmente, isso é muito mais difícil de prever e a maioria dos bancos se concentra apenas no resultado binário.

A pontuação de crédito é estritamente regulamentada apenas pela Autoridade de Conduta Financeira quando usada para os fins da abordagem Avançada para Adequação de Capital de acordo com os regulamentos de Basileia II .

A pontuação de crédito é estritamente regulamentada no Reino Unido, sendo o regulador do setor o Information Commissioner's Office (ICO). O consumidor também pode enviar reclamações à Ouvidoria Financeira caso tenha problemas com alguma Agência de Referência de Crédito.

É muito difícil para um consumidor saber com antecedência se possui uma pontuação de crédito alta o suficiente para ser aceito para receber crédito de um determinado credor. Essa situação se deve à complexidade e estrutura da pontuação de crédito, que difere de um credor para outro.

Os credores não precisam revelar sua cabeça de pontuação de crédito, nem precisam revelar a pontuação de crédito mínima exigida para que o requerente seja aceito, porque pode não haver tal pontuação mínima.

Se o requerente for recusado para obter crédito, o credor não é obrigado a revelar o motivo exato. No entanto, as associações da indústria, incluindo a Finance and Leasing Association, obrigam os seus membros a apresentarem uma razão satisfatória. Os acordos de compartilhamento de dados da agência de crédito também exigem que um requerente recusado com base nos dados da agência de crédito seja informado de que esse é o motivo e o endereço da agência de crédito deve ser fornecido.

Estados Unidos

Nos Estados Unidos, uma pontuação de crédito é um número baseado em uma análise estatística dos arquivos de crédito de uma pessoa, que em teoria representa a qualidade de crédito dessa pessoa, que é a probabilidade de as pessoas pagarem suas contas. Uma pontuação de crédito é baseada principalmente nas informações do relatório de crédito , normalmente de uma das três principais agências de crédito : Experian , TransUnion e Equifax . A renda e o histórico de empregos (ou a falta deles) não são considerados pelas principais agências de crédito ao calcular as pontuações de crédito.

Existem diferentes métodos de cálculo da pontuação de crédito. A pontuação FICO , o tipo de pontuação de crédito mais amplamente usado, é uma pontuação de crédito desenvolvida pela FICO , anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation . Em 2018, havia 29 versões diferentes de pontuações FICO em uso nos Estados Unidos. Algumas dessas versões são pontuações "específicas do setor", ou seja, pontuações produzidas para segmentos de mercado específicos, incluindo empréstimos automotivos e empréstimos com cartão bancário (cartão de crédito). As pontuações FICO específicas do setor produzidas para empréstimos automotivos são formuladas de maneira diferente das pontuações FICO produzidas para empréstimos com cartão bancário. Quase todos os consumidores terão diferentes pontuações FICO, dependendo de qual tipo de pontuação FICO é solicitada por um credor; por exemplo, um consumidor com vários empréstimos de carro quitados, mas nenhum histórico de pagamento de cartão de crédito relatado, geralmente terá uma pontuação melhor em uma pontuação aprimorada pela FICO para automóveis do que em uma pontuação aprimorada por cartão bancário FICO. A FICO também produz várias partituras de "uso geral" que não são personalizadas para nenhum setor específico. As pontuações FICO específicas do setor variam de 250 a 900, enquanto as pontuações de uso geral variam de 300 a 850.

As pontuações FICO são usadas por muitos credores hipotecários que usam um sistema baseado em risco para determinar a possibilidade de o mutuário não cumprir suas obrigações financeiras para com o credor hipotecário. Para a maioria das hipotecas originadas nos Estados Unidos, três pontuações de crédito são obtidas em um consumidor: uma pontuação Beacon 5.0 (Beacon é uma marca comercial da FICO) que é calculada a partir do histórico de crédito Equifax do consumidor, uma pontuação FICO Modelo II, que é calculada a partir de o histórico de crédito Experian do consumidor e uma pontuação Classic04, que é calculada a partir do histórico de Trans Union do consumidor.

As agências de crédito também costumam revender pontuações FICO diretamente aos consumidores, geralmente uma pontuação FICO 8 de uso geral. Anteriormente, as agências de crédito também vendiam suas próprias pontuações de crédito, desenvolvidas por elas mesmas e que não exigiam pagamento à FICO para utilizar: a pontuação RISK da Equifax e a pontuação PLUS da Experian . No entanto, a partir de 2018, essas pontuações não são mais vendidas pelas agências de crédito. A Trans Union oferece uma pontuação Vantage 3.0 para venda aos consumidores, que é uma versão da pontuação de crédito VantageScore . Além disso, muitos grandes credores, incluindo os principais emissores de cartões de crédito, desenvolveram seus próprios modelos de pontuação proprietários.

Estudos demonstraram que as pontuações são preditivas de risco na subscrição de crédito e seguro. Alguns estudos chegam a sugerir que a maioria dos consumidores se beneficia de custos de crédito e prêmios de seguro mais baixos devido ao uso de contagens de crédito.

O uso de históricos de crédito em triagens de emprego aumentou de 19% em 1996 para 42% em 2006. No entanto, os relatórios de crédito para fins de triagem de emprego não incluem pontuações de crédito.

Os americanos têm direito a um relatório de crédito grátis a cada 12 meses de cada uma das três agências de crédito, mas não têm direito a receber uma pontuação de crédito grátis. As três agências de crédito administram o Annualcreditreport.com , onde os usuários podem obter seus relatórios de crédito gratuitos. As pontuações de crédito estão disponíveis como um recurso complementar do relatório, mediante o pagamento de uma taxa. Se o consumidor contestar um item em um relatório de crédito obtido usando o sistema gratuito, de acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), as agências de crédito têm 45 dias para investigar, em vez de 30 dias para relatórios obtidos de outra forma.

Como alternativa, os consumidores que desejam obter sua pontuação de crédito podem, em alguns casos, adquiri-los separadamente das agências de crédito ou podem adquirir sua pontuação FICO diretamente da FICO . As pontuações de crédito (incluindo pontuações FICO) também são disponibilizadas gratuitamente pela assinatura de um dos muitos serviços de monitoramento de relatórios de crédito disponíveis nas agências de crédito ou outros terceiros, embora, para realmente obter as pontuações gratuitamente da maioria desses serviços, deve-se usar um crédito cartão para se inscrever para uma assinatura de avaliação gratuita do serviço e, em seguida, cancelar antes da primeira cobrança mensal. Sites como WalletHub , Credit Sesame e Credit Karma fornecem pontuações de crédito grátis sem a necessidade de cartão de crédito, usando o modelo TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com usa o modelo Experian VantageScore 3.0. Até março de 2009, os titulares de cartões de crédito emitidos pelo Washington Mutual recebiam uma pontuação FICO gratuita a cada mês por meio do site do banco. (O Chase , que assumiu o Washington Mutual em 2008, interrompeu essa prática em março de 2009.) O Chase retomou a prática de oferecer uma pontuação FICO gratuita em março de 2010 de membros selecionados do cartão, excluindo a maioria dos ex-titulares do cartão WAMU.

De acordo com o Fair Credit Reporting Act , um consumidor tem direito a um relatório de crédito gratuito (mas não a uma pontuação de crédito gratuita) dentro de 60 dias de qualquer ação adversa (por exemplo, ter o crédito negado ou receber condições de crédito abaixo do padrão de um credor) considerado como um resultado de sua pontuação de crédito. De acordo com o projeto de reforma de Wall Street aprovado em 22 de julho de 2010, o consumidor tem o direito de receber uma pontuação de crédito gratuita se não tiver um empréstimo ou seguro devido à sua pontuação de crédito.

Nos Estados Unidos, a pontuação FICO genérica mediana foi 723 em 2006 e 711 em 2011. A definição de desempenho da pontuação de risco FICO (seu objetivo de design declarado) é prever a probabilidade de um consumidor perder o prazo de 90 dias ou piorar em nos 24 meses subsequentes após o cálculo da pontuação. Quanto mais alta a pontuação do consumidor, menor a probabilidade de ele perder 90 dias nos 24 meses subsequentes após o cálculo da pontuação. Como os diferentes usos de empréstimo (hipoteca, automóvel, cartão de crédito) têm parâmetros diferentes, os algoritmos FICO são ajustados de acordo com a previsibilidade desse uso. Por esse motivo, uma pessoa pode ter uma pontuação de crédito mais alta para uma dívida rotativa de cartão de crédito em comparação com uma pontuação de crédito hipotecário obtida no mesmo momento.

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