Conta de transação - Transaction account

A conta de transações , também chamado de conta corrente , chequing conta , conta corrente , depósito à conta , ou share conta de rascunho em cooperativas de crédito , é uma conta de depósito mantida em um banco ou outra instituição financeira. Ele está disponível para o proprietário da conta "sob demanda" e está disponível para acesso frequente e imediato pelo proprietário da conta ou para outros conforme o proprietário da conta possa direcionar. O acesso pode ser feito de várias maneiras, como saques em dinheiro, uso de cartões de débito , cheques (cheques) e transferência eletrônica. Em termos econômicos, os fundos mantidos em uma conta de transação são considerados fundos líquidos . Em termos contábeis , são considerados como caixa .

As contas de transação são conhecidas por uma variedade de descrições, incluindo uma conta corrente (inglês britânico), conta corrente ou conta corrente quando mantida por um banco , conta rascunho compartilhada quando mantida por uma cooperativa de crédito na América do Norte . No Reino Unido , em Hong Kong , na Índia e em vários outros países, são comumente chamadas de contas correntes ou de cheque. Como o dinheiro está disponível sob demanda, às vezes também são conhecidas como contas à vista ou contas de depósito à vista. Nos Estados Unidos, as contas NOW funcionam como contas de transação.

As contas de transação são operadas por empresas e usuários pessoais. Dependendo do país e da demanda local, os ganhos com as taxas de juros variam. Mais uma vez, dependendo do país, a instituição financeira que mantém a conta pode cobrar do titular da conta taxas de manutenção ou transação ou oferecer o serviço gratuitamente ao titular e cobrar apenas se o titular usar um serviço complementar, como um cheque especial .

História

Carta de 1967 do Midland Bank a um cliente, informando sobre a introdução do processamento eletrônico de dados e a introdução de números de contas para contas correntes

Na Holanda, no início dos anos 1500, Amsterdã era uma importante cidade comercial e marítima. Pessoas que haviam adquirido grandes acumulações de dinheiro começaram a depositar seu dinheiro em caixas para proteger sua riqueza. Esses caixas guardavam o dinheiro por uma taxa. A competição levou os caixas a oferecerem serviços adicionais, incluindo o pagamento de dinheiro a qualquer pessoa que tivesse uma ordem escrita de um depositante para fazê-lo. Eles guardaram a nota como prova de pagamento.

Esse conceito se espalhou para outros países, incluindo a Inglaterra e suas colônias na América do Norte, onde proprietários de terras em Boston em 1681 hipotecaram suas terras para caixas que forneceram uma conta na qual eles poderiam assinar cheques.

No século 18, na Inglaterra, apareceram cheques pré-impressos, números de série e a palavra " cheque ". No final do século XVIII, a dificuldade de compensação de cheques (envio de um banco para outro para cobrança) deu origem ao desenvolvimento das câmaras de compensação .

Recursos e acesso

O cheque era o modo tradicional de pagamento para uma conta transacional.

Todas as contas de transações oferecem listas detalhadas de todas as transações financeiras, seja por meio de um extrato bancário ou de uma caderneta . Uma conta de transação permite que o titular da conta faça ou receba pagamentos por meio de:

Os bancos que oferecem contas transacionais podem permitir que uma conta entre no saque a descoberto, se isso tiver sido previamente combinado. Se uma conta tiver um saldo negativo, dinheiro está sendo emprestado do banco e taxas de juros e cheque especial normalmente cobradas.

Diferenças específicas de país

No Reino Unido e em outros países com herança bancária no Reino Unido, as contas de transação são conhecidas como contas correntes. Eles oferecem vários métodos de pagamento flexíveis para permitir que os clientes distribuam dinheiro diretamente. Uma das principais diferenças entre uma conta corrente do Reino Unido e uma conta corrente americana é que elas ganham juros consideráveis, às vezes comparáveis ​​a uma conta poupança, e geralmente não há cobrança para saques em caixas eletrônicos (ATMs), exceto encargos de terceiros de tais máquinas.

Sistemas de transferência

Certos modos de pagamento são específicos de cada país:

Na União Européia

O Regulamento (UE) n. 655/2014 introduziu a Ordem Europeia de Preservação de Contas, um novo procedimento de congelamento de ativos com o objetivo de “facilitar a cobrança transfronteiriça de dívidas em matéria civil e comercial”.

Acesso

Acesso de filial

Os clientes podem precisar comparecer a uma agência bancária para uma ampla variedade de transações bancárias, incluindo saques em dinheiro e consultoria financeira . Pode haver restrições ao saque de dinheiro, mesmo em uma agência. Por exemplo, retiradas de dinheiro acima de um valor limite podem exigir notificação.

Muitas transações que antes só podiam ser realizadas em uma agência, agora podem ser feitas de outras formas, como o uso de caixas eletrônicos, banco online, móvel e por telefone.

Verificações

Os cheques eram o método tradicional de fazer retiradas de uma conta de transação.

Caixa eletrônico

Os caixas eletrônicos (ATMs) permitem que os clientes de uma instituição financeira realizem transações financeiras sem comparecer a uma agência. Isso permite, por exemplo, que o dinheiro seja retirado de uma conta fora do horário normal de negociação da agência. No entanto, os caixas eletrônicos geralmente têm limites bastante baixos para saques em dinheiro e pode haver limites diários para saques em dinheiro fora de uma agência.

Banco móvel

Com a introdução do mobile banking, um cliente pode realizar transações bancárias e pagamentos, visualizar saldos e extratos, e várias outras facilidades usando seu telefone celular . No Reino Unido, essa se tornou a principal forma de as pessoas administrarem suas finanças, já que o mobile banking ultrapassou o internet banking como a forma mais popular de fazer transações bancárias.

internet banking

O banco pela Internet ou online permite que o cliente execute transações bancárias e pagamentos, visualize saldos e extratos e várias outras facilidades. Isso pode ser conveniente, especialmente quando um banco não está aberto, e permite que as transações bancárias sejam realizadas de qualquer lugar com acesso à Internet disponível. O banco on-line evita o tempo gasto em viagens para uma agência e em filas. No entanto, normalmente existem limites sobre o valor dos fundos que podem ser transferidos eletronicamente em qualquer dia, sendo necessário o uso de um cheque para efetuar tais transferências quando esses limites forem atingidos.

Banco por telefone

O serviço bancário por telefone fornece acesso a transações bancárias por telefone . Em muitos casos, o horário de funcionamento dos serviços bancários por telefone é consideravelmente mais longo do que o horário das agências.

Banco de correio

Uma instituição financeira pode permitir que seus clientes depositem cheques em suas contas pelo correio . O serviço bancário por correio pode ser usado por clientes de bancos virtuais (já que eles não podem oferecer agências ou caixas eletrônicos que aceitem depósitos) e por clientes que moram muito longe de uma agência.

Lojas e comerciantes que fornecem acesso com cartão de débito

A maioria das lojas e comerciantes agora tem que aceitar o acesso com cartão de débito para comprar mercadorias se quiserem continuar operando, especialmente agora que algumas pessoas usam apenas meios eletrônicos de compra.

Custo

Quaisquer custos ou taxas cobrados pela instituição financeira que mantém a conta, seja como uma única taxa de manutenção mensal ou para cada transação financeira , dependerá de uma variedade de fatores, incluindo os regulamentos do país e as taxas de juros gerais para empréstimos e poupança, também conforme o porte da instituição financeira e a quantidade de canais de acesso oferecidos. É por isso que um banco direto pode oferecer serviços bancários gratuitos ou de baixo custo e também porque, em alguns países, as taxas de transação não existem, mas as taxas de empréstimo extremamente altas são a norma. Este é o caso do Reino Unido, onde existe um free banking desde 1984, quando o então Midland Bank , em uma tentativa de abocanhar uma fatia de mercado, cancelou os encargos de conta corrente. O sucesso foi tão grande que todos os outros bancos não tiveram escolha senão oferecer o mesmo ou continuarão perdendo clientes. Os titulares de contas bancárias gratuitas agora são cobrados apenas se usarem um serviço complementar, como cheque especial .

As taxas de transações financeiras podem ser cobradas por item ou por uma taxa fixa que cobre um certo número de transações. Freqüentemente, jovens , estudantes , idosos ou clientes de alto valor não pagam taxas para transações financeiras básicas. Alguns oferecem transações gratuitas para manter um saldo médio muito alto em suas contas. Outras taxas de serviço são aplicáveis ​​para cheque especial , fundos não suficientes , o uso de uma rede interbancária externa , etc. Em países onde não há taxas de serviço para taxas de transação, existem, por outro lado, outras taxas de serviço recorrentes, como um taxa anual do cartão de débito . Nos Estados Unidos, existem opções de conta corrente que não exigem taxas de manutenção mensais e isso pode manter os custos baixos. Embora a maioria das contas correntes nos Estados Unidos cobra taxas de manutenção mensais, cerca de um terço das contas não cobra essas taxas. Uma pesquisa de taxas mensais de manutenção de conta corrente mostra que o custo médio é de $ 13,47 por mês ou $ 161,64 por ano.

Interesse

Ao contrário das contas de poupança, para as quais o principal motivo para depositar dinheiro é gerar juros, a principal função de uma conta transacional é transacional. Portanto, a maioria dos provedores não paga juros ou paga juros baixos sobre os saldos credores.

Anteriormente, nos Estados Unidos , o Regulamento Q (12 CFR 217) e os Atos Bancários de 1933 e 1935 (12 USC 371a) proibiam um membro do sistema do Federal Reserve de pagar juros sobre contas de depósito à vista. Historicamente, essa restrição foi frequentemente contornada pela criação de um tipo de conta, como uma conta de ordem de retirada negociável ( conta NOW), que legalmente não é uma conta de depósito à vista, ou pela oferta de chequing com pagamento de juros por meio de um banco que não seja membro de o sistema da Reserva Federal. A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, no entanto, aprovada pelo Congresso e sancionada pelo Presidente Obama em 21 de julho de 2010, revogou os estatutos que proíbem contas de depósito à vista com juros, efetivamente revogando o Regulamento Q (Pub. L . 111-203, Seção 627). A revogação entrou em vigor em 21 de julho de 2011. Desde aquela data, as instituições financeiras foram permitidas, mas não obrigadas, a oferecer contas de depósito à vista com juros.

No Reino Unido, alguns bancos online oferecem taxas mais altas do que muitas contas de poupança, juntamente com serviços bancários gratuitos (sem cobrança de transações), já que as instituições que oferecem serviços centralizados (telefone, internet ou correio) tendem a pagar níveis de juros mais elevados. O mesmo se aplica aos bancos da zona monetária do EURO.

Contas de alto rendimento

As contas de alto rendimento pagam uma taxa de juros mais alta do que as contas típicas do NOW e freqüentemente funcionam como líderes de perdas para impulsionar o relacionamento bancário.

Empréstimo

As contas podem emprestar dinheiro de duas maneiras: cheque especial e hipoteca compensada.

Cheque especial

Um cheque especial ocorre quando os saques de uma conta bancária excedem o saldo disponível. Isso dá à conta um saldo negativo e, na verdade, significa que o provedor da conta está fornecendo o crédito. Se houver um acordo prévio com o provedor da conta para uma linha de crédito a descoberto, e o valor descoberto estiver dentro desse saque a descoberto autorizado, os juros são normalmente cobrados à taxa acordada. Se o saldo exceder a facilidade acordada, taxas podem ser cobradas e uma taxa de juros mais alta pode ser aplicada.

Na América do Norte, o cheque especial é um recurso opcional de uma conta corrente. O titular da conta pode candidatar-se a uma permanente ou a instituição financeira pode, a seu critério, fornecer um saque a descoberto temporário numa base ad hoc.

No Reino Unido, praticamente todas as contas correntes oferecem um cheque especial pré-acordado , cujo tamanho se baseia na acessibilidade e no histórico de crédito. Esse cheque especial pode ser usado a qualquer momento sem consulta ao banco e pode ser mantido indefinidamente (sujeito a revisões ad hoc ). Embora uma facilidade de saque a descoberto possa ser autorizada, tecnicamente o dinheiro é reembolsado à vista pelo banco. Na realidade, esta é uma ocorrência rara, pois os descobertos são lucrativos para o banco e caros para o cliente.

Relatório do consumidor

Nos Estados Unidos, algumas agências de relatórios ao consumidor, como ChexSystems , Early Warning Services e TeleCheck, rastreiam como as pessoas gerenciam suas contas correntes. Os bancos usam as agências para selecionar candidatos a contas correntes. Aqueles com baixa pontuação de débito não têm contas correntes porque um banco não pode arcar com uma conta a descoberto.

Hipoteca compensada

Uma hipoteca de compensação era um tipo de hipoteca comum no Reino Unido, usada para a compra de bens domésticos. O princípio fundamental é a redução dos juros cobrados pela "compensação" do saldo credor com a dívida hipotecária. Isso pode ser alcançado por meio de um de dois métodos: os credores fornecem uma única conta para todas as transações (muitas vezes referida como hipoteca de conta corrente) ou disponibilizam várias contas, o que permite que o mutuário divida o dinheiro de acordo com a finalidade, enquanto todas as contas são compensados ​​a cada dia com a dívida hipotecária.

Veja também

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Tipo de conta relacionado

Notas