Juros seguráveis - Insurable interest
O interesse segurável existe quando um segurado obtém um benefício financeiro ou de outro tipo da existência contínua, sem reparação ou dano, do objeto segurado (ou, no caso de uma pessoa, sua sobrevivência continuada). Uma pessoa tem um interesse segurável em algo quando a perda ou dano a tal coisa faria com que a pessoa sofresse uma perda financeira ou de outro tipo. Normalmente, o interesse segurável é estabelecido por propriedade, posse ou relacionamento direto. Por exemplo, as pessoas têm interesses seguráveis em suas próprias casas e veículos, mas não nas casas e veículos de seus vizinhos, e quase certamente não em estranhos.
O "teste de expectativa factual" e o "teste de juros legais" são os dois conceitos principais dos juros seguráveis.
Contexto histórico
O conceito de interesse segurável como um pré-requisito para a compra de seguro distanciava o negócio de seguros do jogo, aumentando assim a reputação do setor e levando a uma maior aceitação do setor de seguros. O Reino Unido liderou essa tendência ao aprovar legislação que proibia contratos de seguro se nenhum interesse segurável pudesse ser comprovado. Notavelmente o Marine Insurance Act 1745 (que introduziu o conceito de um interesse segurável, embora não use o termo expressamente), o Life Assurance Act 1774 que torna ilegais tais contratos de seguro de vida e o Marine Insurance Act 1906 , s.4 que anula tais contratos .
Em 1806, Lord Eldon LC sentado na Câmara dos Lordes inglesa em Lucena v Craufurd (1806) 2 Bos e PNR 269 procuraram definir um interesse segurável e, embora essa definição seja frequentemente usada, os comentadores modernos consideram-na insatisfatória. Lord Eldon definiu-o como "um direito de propriedade, ou um direito derivado de algum contrato sobre a propriedade, que em ambos os casos pode ser perdido em alguma contingência que afete a posse ou gozo da parte".
Seguro de vida
Juros seguráveis referem-se ao direito de propriedade a ser segurado. Também pode significar o interesse de um beneficiário de uma apólice de seguro de vida em comprovar a necessidade do produto, a chamada “doutrina do interesse segurável”. Especificamente, o interesse segurável é:
- Um interesse baseado em uma expectativa razoável de vantagem pecuniária através da continuidade da vida, saúde e segurança corporal de outra pessoa e, conseqüentemente, perda em razão de sua morte ou invalidez; ou
- Um interesse substancial gerado por amor e afeição, se intimamente relacionado por sangue ou por lei.
- Sociedade de Atuários
Os juros seguráveis não são mais estritamente um elemento dos contratos de seguro de vida sob a lei moderna. As exceções incluem acordos de viabilização e doações de caridade .
O princípio dos juros seguráveis no seguro de vida é que uma pessoa ou organização pode obter uma apólice de seguro sobre a vida de outra pessoa se a pessoa ou organização que obtém o seguro valorizar a vida do segurado mais do que o valor da apólice. Dessa forma, o seguro pode compensar as perdas. Uma empresa pode ter um interesse segurável em um Presidente / CEO ou outro funcionário com conhecimentos e habilidades especiais. O credor tem juros seguráveis sobre a vida do devedor, até o valor do empréstimo. Uma pessoa que depende financeiramente de uma segunda pessoa tem um interesse segurável na vida dessa segunda pessoa.
Diretrizes legais foram estabelecidas em muitas jurisdições que estabelecem os tipos de relações familiares para as quais existe um interesse segurável. O interesse segurável dos membros da família é considerado tanto emocional quanto financeiro. A lei permite juros seguráveis na presunção de que uma conexão pessoal torna o membro da família mais valioso vivo do que morto. Assim, os maridos / esposas têm um interesse segurável em seu cônjuge e os filhos têm um interesse segurável em seus pais (e vice-versa). Presume-se também que irmãos / irmãs e netos / avós tenham um interesse segurável na vida desses parentes. Mas primos, sobrinhas / sobrinhos, tias / tios, enteados / padrastos e sogros não podem comprar seguro sobre a vida de outras pessoas relacionadas por essas conexões. Porém, no seguro de vida, as relações são mais olhadas do que o valor pecuniário que uma tem contra a outra, porque sem família imediata ou relação reconhecida por lei não há interesse segurável.
Lei no Reino Unido
Presume-se que uma pessoa tenha um interesse segurável em sua própria vida, preferindo estar viva e com boa saúde a estar doente, ferida ou morta. Os juros ilimitados estendem-se à vida dos cônjuges (e, desde 2004 , aos companheiros civis ), mesmo que não haja dependência financeira.
A lei no Reino Unido não reconhece outras classes das chamadas 'afeições naturais', no entanto:
- Os pais não têm interesse na vida de seus filhos
- Irmãos não têm interesse na vida de seus irmãos
- As crianças não têm interesse na vida dos pais ( apenas na Escócia )
Nem é reconhecido o interesse segurável para casais que coabitam . Embora muitas seguradoras aceitem tais apólices, elas podem ser potencialmente invalidadas porque não foram testadas em tribunal. Nos últimos anos, houve movimentos para aprovar disposições legais claras a esse respeito, que ainda não deram frutos.
Na prática, esses problemas são resolvidos por pessoas que atribuem suas apólices ou as confiam em beneficiários designados. Se uma pessoa obtiver uma apólice de seguro sobre sua própria vida, presume-se que a pessoa indicará apenas um beneficiário que deseja que o segurado esteja vivo e com saúde. Não há exigência de que o beneficiário tenha comprovado interesse segurável na vida do segurado quando este adquiriu o seguro.
Em 2008, a Scottish Law Commission e a Law Commission da Inglaterra e País de Gales propuseram algumas reformas à lei existente, na esperança de esclarecer as regras complexas. Suas recomendações preliminares incluíam o aumento da categoria de 'afeição natural' para incluir filhos e pais dependentes e também coabites. Oficialmente, isso ainda está em revisão.
Trocas de default de crédito
Na eConned , Yves Smith argumenta que os credit default swaps foram / são usados para fazer contratos do tipo seguro contra produtos financeiros nos quais os compradores não tinham juros seguráveis. Isso estava relacionado à crise financeira de 2008 porque os fundos de hedge e outros supostamente ajudaram a produzir hipotecas subprime ruins propositalmente para que pudessem comprar seguro sobre elas e lucrar quando os compradores das casas deixassem de fazer os pagamentos.