Corretor de seguros - Insurance broker

Um corretor de seguros é um intermediário que vende, solicita ou negocia seguro em nome de um cliente para compensação. Um corretor de seguros é diferente de um agente de seguros no sentido de que um corretor normalmente atua em nome de um cliente negociando com várias seguradoras, enquanto um agente representa uma ou mais seguradoras específicas sob um contrato.

Em 2019, os maiores corretores de seguros do mundo em receita são Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher e Hub International .

No Canadá

No Canadá, os corretores de seguros são regulamentados em bases provinciais e territoriais. Os corretores e agentes de seguros são licenciados e regulamentados pela mesma entidade na maior parte do Canadá; ou uma organização independente, como o Conselho de Seguros Gerais de Saskatchewan , ou diretamente por um órgão governamental. Em algumas províncias, como Ontário , os corretores de seguros têm órgãos autônomos responsáveis ​​pelo licenciamento e regulamentação.

No Reino Unido

Corretor de seguros tornou-se um termo regulamentado pela Lei de Corretores de Seguros (Registro) de 1977 , que foi projetada para impedir que as empresas se considerassem corretoras, mas na verdade agissem como representantes de uma ou mais companhias de seguros favorecidas. O termo não tem definição legal após a revogação da Lei de 1977. A venda de seguros gerais foi regulamentada pela Autoridade de Serviços Financeiros de 14 de janeiro de 2005 a 31 de março de 2013 e pela Autoridade de Conduta Financeira desde 1 de abril de 2013. Qualquer pessoa ou empresa autorizada pela Autoridade pode agora chamar-se um corretor de seguros.

A corretora de seguros está amplamente associada a seguros gerais (carro, casa etc.) em vez de seguros de vida , embora alguns corretores continuassem a fornecer corretagem de seguros de vida e investimentos até o início de uma nova regulamentação em 2001. Isso levou a um regime mais transparente, baseado predominantemente em negociação antecipada de uma taxa pela prestação de consultoria e / ou serviços. Isso viu a divisão dos intermediários em dois grupos: intermediários / corretores de seguros gerais e consultores financeiros independentes (IFAs) para seguros de vida, investimentos e pensões .

Corretagem de seguros em geral é realizado hoje por muitos tipos de organizações autorizadas, incluindo tradicionais de rua corretores e telefone ou empresas baseadas na web.

A British Insurance Brokers 'Association é uma organização representativa dos corretores no Reino Unido. Possui mais de 1800 membros.

Nos Estados Unidos

Acidentes acontecerão (William H. Watson, 1922) é um filme mudo pastelão sobre os métodos e percalços de um corretor de seguros americano. Coleção EYE Film Institute Netherlands .

Nos Estados Unidos, os corretores de seguros são regulamentados por estados individuais. A maioria dos estados exige que qualquer pessoa que venda, solicite ou negocie seguro nesse estado obtenha uma licença de corretor de seguros, com algumas exceções limitadas. Isso inclui uma entidade comercial, seus executivos ou diretores (os "sublicenciados" por meio dos quais a entidade comercial opera) e funcionários individuais. Para obter a licença de um corretor, uma pessoa normalmente deve fazer cursos de pré-licenciamento e passar em um exame. Um corretor de seguros também deve apresentar um requerimento (com uma taxa de requerimento) ao regulador de seguros estadual no estado em que o requerente deseja fazer negócios, que determinará se o corretor de seguros atendeu a todos os requisitos do estado e normalmente fará um histórico verifique para determinar se o requerente é considerado confiável e competente. Uma condenação criminal, por exemplo, pode resultar em um estado que determine que o requerente não é confiável ou é incompetente. Alguns estados também exigem que os candidatos apresentem impressões digitais.

Uma vez licenciado, um corretor de seguros geralmente deve fazer cursos de educação continuada quando suas licenças alcançam a data de renovação. Por exemplo, o estado da Califórnia exige renovações de licença a cada 2 anos, o que é realizado por meio da conclusão de cursos de educação continuada. A maioria dos estados tem acordos de reciprocidade por meio dos quais os corretores de um estado podem ser facilmente licenciados em outro estado. Como resultado da lei federal Gramm-Leach-Bliley , a maioria dos estados adotou leis de licenciamento uniforme, com 47 estados sendo considerados recíprocos pela National Association of Insurance Commissioners . Um estado pode revogar, suspender ou recusar a renovação da licença de um corretor de seguros se, a qualquer momento, o estado determinar (normalmente após notificação e audiência) que o corretor se envolveu em qualquer atividade que o torne indigno de confiança ou incompetente.

Devido à regulamentação do setor, as corretoras menores podem competir facilmente com as maiores e, na maioria dos estados, todos os corretores de seguros são geralmente proibidos por lei de oferecer descontos ou incentivos aos clientes.

Os corretores de seguros desempenham um papel significativo ao ajudar empresas e indivíduos a adquirir seguros de propriedades e acidentes (responsabilidade) , seguros de vida e anuidades , e seguros de acidentes e saúde . Por exemplo, a pesquisa mostra que os corretores desempenham um papel significativo em ajudar os pequenos empregadores a encontrar seguro saúde, especialmente em mercados mais competitivos. As comissões médias para pequenos grupos variam de 2% a 8% dos prêmios. Os corretores fornecem serviços além da aquisição de seguros, como avaliações de risco, serviços de consultoria de seguros, atualizações legislativas e regulatórias relacionadas a seguros, serviços de assistência a sinistros, assistência na inscrição de funcionários e ajuda na resolução de questões de benefícios. No entanto, alguns estados consideram a prestação de serviços não relacionados ao seguro adquirido por meio do corretor como um desconto ou incentivo inadmissível.

A negligência por parte dos corretores de seguros pode ter efeitos graves sobre os clientes quando eles descobrem que sua cobertura de seguro é inútil. Em um caso, a Near North Entertainment Insurance Services forneceu à banda de rock alternativo Third Eye Blind uma apólice de seguro de responsabilidade geral comercial (CGL) que excluía a cobertura para o "negócio de entretenimento". Depois que a cobertura de seguro para um processo foi negada porque a Third Eye Blind estava e é, afinal, no negócio do entretenimento, o Tribunal de Apelações da Califórnia decidiu em um parecer publicado que o corretor tinha o dever de informar a banda de que precisava de algo mais do que um política CGL básica.

Investigações de Spitzer

Em 2004, Eliot Spitzer encontrou casos aparentes de manipulação de lances por parte dos principais corretores, onde os corretores fizeram acordos com as seguradoras para fornecer cotações "falsas" em troca de fornecer riscos favoráveis ​​em meio a acordos de comissão contingente. Em 2008, a AIG pagou US $ 125 milhões para fazer um acordo com 9 estados.

Comissão e taxas

Na maioria dos estados não há exigência de divulgação da comissão do corretor ao cliente, mas em Nova York , um regulamento ("Regulamento 194") foi adotado em 2011 que exigia a divulgação. Corretores ou agentes podem decidir revelar sua comissão mediante solicitação.

Na maioria dos estados, os agentes não podem cobrar uma taxa além de sua comissão, embora o Texas seja uma das exceções.

Corretor x agente

Embora não seja uma separação absoluta; um agente de seguros é o representante de uma seguradora por meio do costume jurídico agente-principal . A aliança primária do agente é com a seguradora, não com o comprador do seguro. Em contraste, um corretor de seguros representa o segurado, geralmente não tem acordos contratuais com as seguradoras e depende de métodos comuns ou diretos para aperfeiçoar as transações comerciais com as seguradoras. Isso pode ter um impacto benéfico significativo nas negociações de seguro obtidas por meio de um corretor (em comparação àquelas obtidas de um agente).

Qualquer pessoa que atue como agente ou corretor de seguros deve ser licenciada para fazê-lo pelo estado ou jurisdição em que a pessoa está operando. Enquanto os estados anteriormente emitiam licenças separadas para agentes e corretores, a maioria dos estados agora emite uma única licença de produtor, independentemente de pessoa está agindo em nome do segurado ou da seguradora. O termo produtores de seguros é usado para referir-se a agentes e corretores de seguros.

Na Austrália

Na Austrália, todos os corretores de seguros são obrigados, de acordo com a Lei de Reforma de Serviços Financeiros de 2001, a serem licenciados pela Comissão de Valores e Investimentos Australiana (ASIC) do governo federal . Corretores de seguros respeitáveis ​​e experientes na Austrália geralmente também possuem qualificações adicionais, como um certificado ou diploma em serviços financeiros, que exige a conclusão de estudos aprofundados em uma área específica, sendo os mais comuns seguros gerais ou corretagem de seguros.

Na Austrália, também há vários órgãos da indústria que emitem credenciamentos profissionais para membros que atendem aos melhores padrões de prática profissional e integridade e mantêm habilidades e conhecimentos atualizados. Os dois principais credenciamentos são as qualificações de Profissional de Seguros Certificados (CIP) do Instituto de Seguros e Finanças da Austrália e Nova Zelândia (ANZIIF) e Corretor de Seguros Qualificado (QPIB) da National Insurance Brokers Association (NIBA).

Lidar com um corretor de seguros em vez de diretamente com uma seguradora é algo que muitos clientes (principalmente empresas) optam por fazer na Austrália por razões que incluem: a facilidade de ter "as compras feitas para eles"; ter a oportunidade de financiamento de prêmios, o que permite que apólices de seguro maiores sejam pagas em prestações em vez de todas de uma vez; lidar com um corretor para todas as apólices, desde seguro automóvel até seguro de responsabilidade civil profissional , em vez de lidar diretamente com várias seguradoras; e a facilidade de ter os sinistros administrados pelo corretor que lida diretamente com a seguradora em nome do cliente.

Desintermediação

Como em muitos setores, há uma tendência para a desintermediação, em que os consumidores compram direto da seguradora sem intermediário.

Veja também

Referências