M-Pesa - M-Pesa

M-Pesa

Área operacional	Quênia , Tanzânia , África do Sul , Afeganistão , Lesoto , RDC , Gana , Moçambique , Egito , Etiópia
Membros	Vodafone , Safaricom
Fundado	2007
Proprietário	Vodafone
Local na rede Internet	vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html

M-Pesa ( M para celular, pesa é Swahili para dinheiro) é um serviço de transferência de dinheiro , pagamentos e microfinanciamento baseado em telefone celular , lançado em 2007 pela Vodafone Group plc e Safaricom , a maior operadora de rede móvel no Quênia . Desde então, expandiu-se para a Tanzânia , Moçambique , RDC , Lesoto , Gana , Egito , Afeganistão , África do Sul e Etiópia . Enquanto isso, os serviços na Índia , Romênia e Albânia foram encerrados em meio à baixa aceitação do mercado. O M-Pesa permite aos usuários depositar, sacar, transferir dinheiro, pagar por bens e serviços (Lipa na M-Pesa), acessar crédito e poupança, tudo com um dispositivo móvel.

O serviço permite aos usuários depositar dinheiro em uma conta armazenada em seus telefones celulares, enviar saldos usando mensagens de texto SMS protegidas por PIN para outros usuários, incluindo vendedores de bens e serviços, e resgatar depósitos por dinheiro normal. Os usuários pagam uma pequena taxa para enviar e retirar dinheiro usando o serviço.

M-Pesa é um serviço bancário sem agência ; Os clientes do M-Pesa podem depositar e sacar dinheiro de uma rede de agentes que inclui revendedores de tempo de transmissão e pontos de venda que atuam como agentes bancários .

O M-Pesa se espalhou rapidamente e, em 2010, tornou-se o serviço financeiro baseado em telefone celular de maior sucesso no mundo em desenvolvimento. Em 2012, um estoque de cerca de 17 milhões de contas M-Pesa foram registradas no Quênia . Em junho de 2016, um total de 7 milhões de contas M-Pesa foram abertas na Tanzânia pela Vodacom. O serviço foi elogiado por dar a milhões de pessoas acesso ao sistema financeiro formal e por reduzir o crime em sociedades baseadas em dinheiro.

História

A Safaricom e a Vodafone lançaram o M-PESA, um serviço de pagamento baseado em celular direcionado aos assinantes de celular pré-pago não bancado no Quênia em uma base piloto em outubro de 2005.

Foi iniciado como uma iniciativa do setor público / privado após a Vodafone ter obtido sucesso na obtenção de fundos do concurso Financial Deepening Challenge Fund estabelecido pelo Departamento de Desenvolvimento Internacional do Governo do Reino Unido para encorajar as empresas do setor privado a envolverem-se em projetos inovadores de modo a aprofundar a oferta de serviços financeiros em economias emergentes.

O obstáculo inicial do piloto foi ganhar a confiança do agente e incentivá-lo a processar saques em dinheiro e treinamento de agente.

No entanto, depois que a Vodafone introduziu a capacidade de comprar tempo de antena usando o M-PESA, o volume de transações aumentou rapidamente. Um desconto de 5% foi oferecido em qualquer tempo de antena adquirido através do M-PESA e isso serviu como um incentivo eficaz.

Em primeiro de março de 2006, 50,7 milhões de Kshs foram transferidos através do sistema. A operação bem-sucedida do piloto foi um componente chave na decisão da Vodafone e da Safaricom de levar o produto em escala total. O aprendizado com o piloto ajudou a confirmar a necessidade do mercado para o serviço e, embora tenha girado principalmente em torno da facilitação de reembolsos e desembolsos de empréstimos para clientes de Faulu, também testou recursos como compra de tempo de antena e remessa nacional. O lançamento comercial completo foi iniciado em março de 2007.

Uma foto instantânea do mercado mostrou que apenas uma pequena porcentagem da população do Quênia usava serviços bancários tradicionais. Havia baixos níveis de receita bancária, altas taxas bancárias incorridas e cobradas; a maioria dos serviços estava fora do alcance geográfico da zona rural do Quênia.

Notavelmente, um alto nível de penetração móvel foi evidente em todo o país, tornando a adoção de pagamentos móveis uma alternativa viável aos canais bancários tradicionais. De acordo com uma pesquisa feita pela CBS em 2005, o Quênia tinha então mais de 5.970.600 pessoas empregadas no setor informal. Este setor informal constituiu 98%

Em 2002, pesquisadores de Gamos e da Commonwealth Telecommunications Organisation , financiada pelo Departamento para o Desenvolvimento Internacional do Reino Unido (DFID), documentaram que em Uganda, Botswana e Gana, as pessoas usavam espontaneamente o tempo de antena como um proxy para transferência de dinheiro. Os quenianos estavam transferindo o tempo de antena para seus parentes ou amigos que estavam usando ou revendendo. Os investigadores do Gamos abordaram a MCel em Moçambique e, em 2004, a MCel introduziu a primeira troca de crédito de tempo de antena autorizada - um passo precursor para o M-Pesa. A ideia foi discutida pela Comissão para a África e o DFID apresentou os pesquisadores à Vodafone, que vinha discutindo o apoio a microfinanças e serviços bancários de back office com telefones celulares. S Batchelor (Gamos) e N Hughes (Vodafone CSR ) discutiram como um sistema de transferência de dinheiro poderia ser criado no Quênia. O DFID alterou os termos de referência para a sua concessão à Vodafone, e o piloto começou em 2005. A Safaricom lançou um novo serviço de pagamento e transferência de dinheiro baseado no telefone móvel , conhecido como M-Pesa.

O trabalho inicial de desenvolvimento do produto foi confiado a uma empresa de desenvolvimento de produtos e tecnologia conhecida como Sagentia . As responsabilidades de desenvolvimento e suporte de segunda linha foram transferidas para a IBM em setembro de 2009, para onde a maior parte da equipe original da Sagentia foi transferida.

Após um projeto de migração de três anos para uma nova pilha de tecnologia, em 26 de fevereiro de 2017, as responsabilidades da IBM foram transferidas para a Huawei em todos os mercados.

Conceito

O conceito inicial da M-Pesa era criar um serviço que permitiria aos mutuários de microfinanças receber e pagar empréstimos de forma conveniente usando a rede de revendedores de tempo de antena da Safaricom. Isso permitiria às instituições de microfinanças (IMFs) oferecer taxas de empréstimo mais competitivas aos seus usuários, uma vez que os custos são mais baixos do que no caso de transações em dinheiro. Os usuários do serviço ganhariam sendo capazes de controlar suas finanças com mais facilidade. Quando o serviço foi testado, os clientes adotaram o serviço para uma variedade de usos alternativos e surgiram complicações com Faulu, a MFI parceira. Em discussão com outras partes, o M-Pesa foi redirecionado e lançado com uma proposta de valor diferente: enviar remessas para casa em todo o país e fazer pagamentos.

Serviços

M-Pesa é operado pela Safaricom e Vodacom, operadoras de rede móvel (MNO) não classificadas como instituições de recebimento de depósitos, como um banco. Os clientes da M-Pesa podem depositar e sacar dinheiro de uma rede de agentes que inclui revendedores de tempo de transmissão e pontos de venda que atuam como agentes bancários . O serviço permite que seus usuários:

• depositar e retirar dinheiro
• transferir dinheiro para outros usuários
• pagar contas
• comprar tempo de antena
• economize dinheiro em uma conta virtual ( Mshwari )
• transferir dinheiro entre o serviço e, em alguns mercados como o Quênia, uma conta bancária
• Peça dinheiro emprestado para concluir a transação quando você não tiver dinheiro suficiente (Fuliza)

As parcerias com bancos quenianos oferecem serviços bancários expandidos, como contas com juros, empréstimos e seguros.

A tecnologia de interface do usuário do M-Pesa difere entre a Safaricom do Quênia e a Vodacom da Tanzânia, embora a plataforma subjacente seja a mesma. Enquanto a Safaricom usa o kit de ferramentas SIM (STK) para fornecer menus de aparelhos para acessar o serviço, a Vodacom depende principalmente do USSD para fornecer menus aos usuários, mas também oferece suporte a STK.

Custo, taxas de transação, estatísticas

Os encargos da transação dependem da quantia de dinheiro que está sendo transferida e se o beneficiário é um usuário registrado do serviço. O custo real é um valor fixo para um determinado intervalo de tamanhos de transação; por exemplo, a Safaricom cobra até 66 KShs (0,65 USD) por uma transação para um usuário não registrado para transações entre 101-500 KShs (0,99-4,9 USD) e 27 KShs (0,26 USD) por uma transferência para um usuário registrado no mesmo valor . Na faixa de transferência mais alta de 50.001-70.000 KShs, a taxa de transferência para um usuário registrado é de 110 KShs (1,08 USD). O valor máximo que pode ser transferido para um usuário não cadastrado no sistema é de 35.000 KShs (343,17 USD), com uma taxa de 275 KShs (2,7 USD). Taxas de retirada de dinheiro também são cobradas. Com uma cobrança de 10 KShs (0,1 USD), para uma retirada de 50-100 KShs, até 330 Kshs (3,24 USD) para uma retirada de 50.001-70.000 KShs.

Em um artigo publicado em 2015, Anja Bengelstorff cita o Banco Central do Quênia quando afirma que 1 bilhão de CHF foi movimentado no ano fiscal de 2014, com um lucro de 268 milhões de CHF, ou seja, cerca de 27% do dinheiro movimentado. Em 2016, a M-Pesa movimentou 15 bilhões de KShs (147776845,14 USD) por dia, o equivalente a 52 bilhões de CHF no Quênia, com uma receita de 41 bilhões de KShs. Em 2017, 6.869 bilhões de KShs foram movimentados de acordo com um número do próprio relatório anual da Safaricoms, com uma receita de 55 bilhões de KShs. Isso colocaria a taxa de lucro da Safaricom em cerca de <1% do dinheiro total transferido.

Efeito sobre a pobreza no Quênia

A M-Pesa é amplamente vista como uma demonstração de que é possível ter lucro e, ao mesmo tempo, melhorar a vida dos pobres. Tavneet Suri, do Massachusetts Institute of Technology , e William Jack, da Georgetown University , produziram uma série de artigos exaltando os benefícios do M-Pesa. Em particular, seu artigo de 2016 publicado na "Science" tem sido muito influente na comunidade de desenvolvimento internacional. O resultado muito citado do documento foi que 'o acesso ao M-PESA aumentou os níveis de consumo per capita e tirou 194.000 famílias, ou 2% das famílias quenianas, da pobreza. As instituições de desenvolvimento global com foco no potencial de desenvolvimento da tecnologia financeira freqüentemente citam a M-Pesa como uma grande história de sucesso a esse respeito, citando a alegação de redução da pobreza e incluindo uma referência ao artigo de assinatura de 2016 de Suri e Jack. Em um relatório sobre "Financiamento para o Desenvolvimento", as Nações Unidas escrevem: "A digitalização das finanças oferece novas possibilidades para uma maior inclusão financeira e alinhamento com a Agenda 2030 para o Desenvolvimento Sustentável e implementação dos Objetivos de Desenvolvimento Social. No Quênia, a expansão do o dinheiro móvel levantou dois por cento das famílias no país acima da linha da pobreza. " No entanto, essas descobertas sobre o papel do M-Pesa na redução da pobreza foram contestadas em um artigo recente, argumentando que o trabalho de Suri e Jack contém tantos erros graves, omissões, inconsistências lógicas e metodologias falhas que é realmente correto dizer que eles ajudaram a catalisar a existência de uma narrativa amplamente falsa em torno do poder da indústria de alta tecnologia para promover a causa da redução da pobreza e do desenvolvimento sustentável na África (e em outros lugares) .

Mercados

Quênia

O M-Pesa foi lançado pela primeira vez pela operadora de rede móvel queniana Safaricom, onde a Vodafone é tecnicamente um acionista minoritário (40%), em março de 2007. M-Pesa rapidamente conquistou uma participação significativa no mercado de transferências de dinheiro e cresceu para 17 milhões de assinantes em Dezembro de 2011 somente no Quênia.

O crescimento do serviço obrigou as instituições bancárias formais a tomarem conhecimento do novo empreendimento. Em dezembro de 2008, um grupo de bancos supostamente pressionou o ministro das finanças do Quênia para auditar o M-Pesa, em um esforço para pelo menos desacelerar o crescimento do serviço. Essa manobra falhou, pois a auditoria constatou que o serviço era robusto. Naquela época, a Lei Bancária não fornecia base para regulamentar os produtos oferecidos por não bancos, dos quais o M-Pesa era um produto de muito sucesso. Em novembro de 2014, as transações de M-Pesa para os 11 meses de 2014 foram avaliadas em 2,1 trilhões de KSh, um aumento de 28% em relação a 2013 e quase metade do valor do PIB do país.

Em 19 de novembro de 2014, a Safaricom lançou um aplicativo complementar para Android Safaricom M-Ledger para seus usuários M-Pesa. O aplicativo, atualmente disponível apenas para Android, oferece aos usuários do M-Pesa uma visão histórica de todas as suas transações. Muitos outros modelos de negócios de empresas contam com o sistema M-Pesa no Quênia, como M- kopa e Sportpesa .

Em 23 de fevereiro de 2018, foi relatado que a Google Play Store começou a aceitar pagamentos de aplicativos por meio do serviço M-Pesa do Quênia. Em 8 de janeiro de 2019, a Safaricom lançou o Fuliza, um cheque especial M-Pesa.

Tanzânia

O M-Pesa foi lançado na Tanzânia pela Vodacom em 2008, mas sua capacidade inicial de atrair clientes ficou aquém das expectativas. Em 2010, a International Finance Corporation divulgou um relatório que explorou muitas dessas questões em maior profundidade e analisou as mudanças estratégicas que a Vodacom implementou para melhorar sua posição no mercado. Em maio de 2013, M-Pesa na Tanzânia tinha cinco milhões de assinantes.

Afeganistão

Em 2008, a Vodafone fez parceria com a Roshan , a principal operadora de telefonia móvel do Afeganistão, para fornecer o M-Pesa, a marca local do serviço. Quando o serviço foi lançado, era inicialmente usado para pagar salários de policiais definidos para serem competitivos com o que o Taleban estava ganhando. Logo após o lançamento do produto, a Polícia Nacional Afegã descobriu que, no modelo de dinheiro anterior, 10% de sua força de trabalho eram policiais fantasmas que não existiam; seus salários foram embolsados ​​por outros. Ao serem corrigidos no novo sistema, muitos policiais acreditaram que haviam recebido um aumento ou que havia ocorrido um erro, pois seus salários aumentaram significativamente. A Polícia Nacional descobriu que havia tanta corrupção quando os pagamentos eram feitos no modelo anterior que os policiais não sabiam o seu verdadeiro salário. O serviço foi tão bem-sucedido que foi expandido para incluir pagamentos limitados a comerciantes, transferências ponto a ponto, desembolsos de empréstimos e pagamentos.

África do Sul

Em setembro de 2010, a Vodacom e o Nedbank anunciaram o lançamento do serviço na África do Sul , onde se estimava haver mais de 13 milhões de pessoas "economicamente ativas" sem conta bancária. O M-Pesa tem demorado a ganhar espaço no mercado sul-africano em comparação com as projeções da Vodacom de que conquistaria 10 milhões de usuários nos três anos seguintes. Até maio de 2011, havia registrado aproximadamente 100.000 clientes. A diferença entre as expectativas para o desempenho do M-Pesa e seu desempenho real pode ser parcialmente atribuída às diferenças entre os mercados do Quênia e da África do Sul, incluindo os regulamentos bancários no momento do lançamento do M-Pesa em cada país. De acordo com MoneyWeb, um site de investimentos da África do Sul, "Um ambiente regulatório difícil em relação ao registro de clientes e aquisição de pontos de venda também agravou os problemas da empresa, já que as regulamentações locais são mais rigorosas em comparação com as nossas contrapartes africanas. Falta de educação e de produtos a compreensão também atrapalhou os esforços na implantação inicial do produto. " Em junho de 2011, a Vodacom e o Nedbank lançaram uma campanha para reposicionar o M-Pesa, direcionando o produto a clientes em potencial que têm Medidas de Padrão de Vida (LSM) mais altas do que os inicialmente almejados.

Apesar dos esforços, em março de 2015, a M-Pesa ainda lutava para aumentar sua base de clientes. A África do Sul está atrás da Tanzânia e do Quênia, com apenas cerca de 1 milhão de assinantes. Isso não é surpresa, já que a África do Sul é bem conhecida por estar à frente das instituições financeiras em todo o mundo em termos de maturidade e inovação tecnológica. De acordo com Genesis Analytics, 70% dos sul-africanos são "bancários", o que significa que eles têm pelo menos uma conta bancária em uma instituição financeira estabelecida que tem seus próprios produtos bancários que competem diretamente com a oferta do M-Pesa.

Índia

O M-Pesa foi lançado na Índia como uma parceria estreita com o banco ICICI em novembro de 2011. O desenvolvimento do banco começou já em 2008. A Vodafone Índia fez parceria com os bancos ICICI e ICICI, o ICICI lançou o M-Pesa em 18 de abril de 2013. Vodafone havia planejado implantar esse serviço em toda a Índia. O usuário precisava se registrar para este serviço, o registro era gratuito e havia taxas cobradas por transação do M-Pesa para serviços de transferência de dinheiro e DTH e recargas pré-pagas podiam ser feitas através do M-Pesa gratuitamente.

A M-Pesa foi encerrada a 15 de julho de 2019 devido a restrições regulamentares e stress no setor, com a Vodafone a abdicar da sua licença PPI a 1 de outubro de 2019.

Europa Oriental

Em março de 2014, o M-Pesa se expandiu para a Romênia, embora mencionasse que pode continuar a se expandir para outros lugares na Europa Oriental, já que vários indivíduos possuem telefones celulares, mas não possuem contas bancárias tradicionais. Em maio de 2014, no entanto, era considerado improvável que o serviço se expandisse para a Europa Ocidental em breve. Em dezembro de 2017, a Vodafone fechou seu produto M-Pesa na Romênia.

Em maio de 2015, o M-PESA também foi lançado na Albânia . Foi encerrado a 14 de julho de 2017.

Outros mercados

M-Pesa se expandiu para Moçambique , Lesoto e Egito em maio, junho e julho de 2013, respectivamente. Uma lista completa dos países nos quais a M-Pesa opera atualmente pode ser encontrada no site da M-Pesa.

Regulamento e regras KYC

A M-Pesa procurou envolver os reguladores quenianos e mantê-los atualizados sobre o processo de desenvolvimento. A M-Pesa também entrou em contato com reguladores internacionais, como a Financial Conduct Authority (FCA) do Reino Unido e a indústria de cartões de pagamento, para entender a melhor forma de proteger as informações do cliente e aderir às melhores práticas reconhecidas internacionalmente.

Os requisitos de Conheça seu cliente (KYC) impõem obrigações aos clientes em potencial e aos bancos de coletar documentos de identificação dos clientes e, em seguida, fazer com que esses documentos sejam verificados pelos bancos. O governo queniano emite carteiras de identidade nacionais que a M-Pesa aproveitou em seus processos de negócios para atender aos requisitos de KYC.

O M-Pesa obteve uma licença "especial" dos reguladores, apesar das preocupações dos reguladores sobre os bancos não filiais contribuindo para o atual estado de instabilidade financeira.

Integração de terceiros

A Safaricom lançou a nova plataforma M-Pesa batizada de M-Pesa G2 para oferecer recursos de integração versáteis para parceiros de desenvolvimento.

Os desembolsos de cliente para empresa e empresa para cliente são alguns dos recursos disponíveis por meio da API.

Crítica

Os fornecedores quase monopolistas do serviço M-Pesa são às vezes criticados pelo alto custo que o serviço impõe a seus usuários, muitas vezes pobres. A Fundação Bill e Melinda Gates alertou em 2013 que a falta de concorrência poderia elevar os preços para clientes de serviços de dinheiro móvel e usou o M-Pesa no Quênia como um exemplo negativo. De acordo com a Fundação, uma transferência de US $ 1,50 custava US $ 0,30 na época, enquanto o mesmo provedor cobrava apenas um décimo disso na vizinha Tanzânia, onde estava exposta a mais concorrência. Um estudo patrocinado pela USAID descobriu que clientes pobres e sem instrução, que muitas vezes tinham visão ruim, eram alvo de práticas injustas dentro da M-Pesa. Eles tinham assinaturas caras de tons de chamada e serviços desnecessários semelhantes empurrados para eles, com preços opacos e, portanto, não entendiam por que seus depósitos de M-Pesa se esgotaram tão rapidamente. Se o fizessem, muitas vezes não conseguiam cancelar a assinatura desses Serviços sem ajuda. Os autores concluíram que não são as pessoas marginalizadas no Quênia que se beneficiam do M-Pesa, mas principalmente do Safaricom. Uma conclusão semelhante foi alcançada pelo economista de desenvolvimento Alan Gibson em um estudo encomendado pelo Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) por ocasião do 10º aniversário do FSD Kenya em 2016. Ele escreveu que o crédito às empresas não melhorou devido ao M-Pesa e esse crédito ao setor agrícola até diminuiu. Ele concluiu em sua pesquisa bastante amigável que o setor financeiro se beneficiou muito com a expansão do M-Pesa, enquanto as condições de vida das pessoas não melhoraram visivelmente.

Milford Bateman et al. até mesmo concluir que a expansão da M-Pesa resultou na retração do desenvolvimento econômico no Quênia. Eles diagnosticam sérias fraquezas no artigo muito citado de Suri e Jack, que encontrou efeitos positivos sobre a pobreza, já que o M-Pesa permitiu que as clientes do sexo feminino saíssem da agricultura de subsistência para microempresas ou atividades comerciais de pequena escala. As supostas fraquezas incluem a falha em incorporar falhas de negócios e a exclusão de concorrentes na análise. Bateman et al. chame M-Pesa de uma atividade extrativa, pela qual grandes lucros são criados a partir da tributação de pagamentos em pequena escala, que seriam gratuitos se, em vez disso, fosse usado dinheiro. Como grande parte desses lucros é enviada ao exterior para acionistas estrangeiros da Safaricom, o poder de compra e a demanda locais são reduzidos e, com isso, o potencial de desenvolvimento para empresas locais.

O Quênia não tem uma lei de proteção de dados, o que permite à Safaricom usar dados confidenciais de seus assinantes de forma bastante livre. Um escândalo de dados surgiu em 2019 quando a Safaricom foi processada em tribunal pela alegada violação de privacidade de dados de cerca de 11,5 milhões de assinantes, que usaram seus números Safaricom para apostas esportivas. Os dados teriam sido oferecidos no mercado negro.

Veja também

• Moeda digital

Referências

links externos

• M-Pesa no Quênia
• M-Pesa na Índia
• API MPESA