Microfinanças no Quênia - Microfinance in Kenya
As microfinanças no Quênia consistem em instalações e regulamentos de microfinanças no Quênia, que vêm se desenvolvendo desde meados da década de 1990. A legislação foi aprovada em 2006 com a Lei de Microfinanças, que se tornou ativa em 2008. Em 2010, havia 24 grandes instituições de microfinanças no Quênia, que forneceram US $ 1,5 bilhão para aproximadamente 1,5 milhão de mutuários ativos. Com mais de 100.000 clientes, o Equity Bank Kenya tinha a maior parcela de empréstimos comerciais, representando uma participação de mercado de 73,50%, seguido pelo Kenya Women Microfinance Bank com 12,06%. A maioria das firmas de microfinanças, como em outros países, têm critérios de elegibilidade que podem incluir gênero (como no caso de empréstimos especiais para mulheres), idade (pelo menos 18 anos), um documento de identidade queniano válido , uma empresa, capacidade de pagar o empréstimo e ser cliente da instituição.
A corrupção é um grande problema no Quênia. Em 2010, o Quênia ficou em 154º (de 178) no Índice Internacional de Corrupção. Motins políticos, como durante as eleições no ano de 2007, que levaram à violência e distúrbios econômicos. Como resultado deste risco político , a taxa da Carteira em Risco aumentou durante os motins durante as eleições em 2007. E questões de infraestrutura, onde apesar da economia ter subido a uma taxa de crescimento real de 4% em 2011, a infraestrutura bancária continua fraca.
Regulamentações existentes
O sistema bancário no Quênia é regulamentado pela Lei das Empresas , pela Lei Bancária e pela Lei do Banco Central do Quênia. Além disso, existem várias diretrizes existentes. A responsabilidade pela política monetária e pelo sistema bancário é do Banco Central do Quênia , que também divulga informações sobre taxas de juros , diretrizes bancárias e instituições financeiras .
A Lei de Microfinanças do Quênia foi adotada em 2006 e tornou-se ativa em 2008. Com a adoção desta lei, as instituições puderam solicitar licenças de microfinanças no Banco Central do Quênia, como uma instituição nacional ou comunitária.
Para tanto, essas instituições devem ser registradas como:
- instituições que aceitam depósitos
- instituições que não aceitam depósitos
- organizações informais (supervisionadas por uma ONG)
As quatro etapas de aprovação para uma instituição de microfinanças são:
- Aprovação de nome
- Pedido de licença
- Carta de intenções
- Emissão de licença
Instituições existentes que fornecem produtos de micro-financiamento
Existem 24 grandes instituições de microfinanças no Quênia, que fornecem US $ 1,5 bilhão a aproximadamente 1,5 milhão de tomadores de empréstimos ativos em 2010. De acordo com sua carteira de crédito bruta , as cinco maiores instituições são:
- O Equity Bank Kenya tem uma participação de mercado de 73,50%, uma carteira de empréstimos brutos de 924.993.804 xelins quenianos e 715.969 mutuários ativos, aos quais oferece 10 produtos diferentes.
- Kenya Women Microfinance Bank (KWFT): tem uma quota de mercado de 12,06%, uma carteira de empréstimos bruta de 152.136.208 xelins quenianos e 334.188 mutuários ativos a quem oferece 6 produtos diferentes.
- O K-Rep Bank tem uma participação de mercado de 6,39%, uma carteira de empréstimos brutos de 74.182.292 xelins quenianos e 82.000 mutuários ativos, aos quais oferece 5 produtos diferentes.
- Faulu tem uma participação de mercado de 3,56%, uma carteira de empréstimos brutos de 39.643.494 xelins quenianos e 102.371 mutuários ativos, aos quais oferece 6 produtos diferentes.
- Jamii Bora tem uma participação de mercado de 0,86%, uma carteira de empréstimos brutos de 9.568.460 xelins quenianos e 79.194 mutuários ativos, aos quais oferecem 6 produtos diferentes.
Essas 24 instituições oferecem empréstimos comerciais em grande escala, empréstimos específicos para agricultura, empréstimos para educação e empréstimos para qualquer outra finalidade. Além disso, existem:
- empréstimos de emergência, que são mais caros em relação às taxas de juros, mas estão rapidamente disponíveis
- empréstimos em grupo para grupos menores (4-5 membros) e grupos maiores (até 30 membros)
- empréstimos para mulheres, que também estão disponíveis para um grupo de mulheres
A maioria das instituições de microfinanças oferece empréstimos comerciais com taxas de juros, duração e valores diferentes. Com 101.334 clientes, o Equity Bank detém a maior parcela dos empréstimos comerciais. Com 50.000 clientes, o K-Rep Bank é a segunda maior instituição, seguido pelo Jamii Bora, como o terceiro maior banco para empréstimos comerciais e atendimento a 37.400 clientes. Especializado em empréstimos para mulheres, o KWFT (Kenya Women Finance Trust) detém de longe a maior fatia de mercado, com empréstimos para 334.188 clientes.
O mercado de crédito educacional é estreito, o que pode ser observado pela base de clientes do grande player: o KADET atende apenas 220 clientes, seguido do Quênia ECLOF (211 clientes), SISDO (202 clientes) e Adok Timo (173 clientes). O mesmo se aplica aos empréstimos para financiamento de ativos. O Banco de Ações possui a maior participação de mercado (2.853 clientes) e o Banco da Família a segunda maior (2.000 clientes) em financiamento de ativos.
De aproximadamente 40 milhões de quenianos , cerca de 14 milhões não conseguem receber serviços financeiros adequados por meio de serviços formais de solicitação de empréstimos e mais 12 milhões de quenianos não têm acesso a instituições de serviços financeiros. Além disso, um milhão de quenianos dependem de grupos informais para receber ajuda financeira.
Condições para produtos de micro finanças
- Critérios de elegibilidade: os critérios gerais podem incluir sexo (como no caso de empréstimos especiais para mulheres), idade (pelo menos 18 anos de idade), um documento de identidade queniano válido , uma empresa, capacidade de pagar o empréstimo e ser cliente do instituição.
- Pontuação de crédito : Não existe um sistema avançado de pontuação de crédito e a maioria dos credores não declarou quaisquer requisitos oficiais do mutuário. No entanto, algumas instituições exigem ter um negócio existente há pelo menos 3 meses, uma pequena quantia em dinheiro, fornecer à instituição um plano ou proposta de negócios, ter pelo menos um fiador ou participar de reuniões de grupo ou treinamento. Para empréstimos em grupo, quase metade das instituições exige que os membros do grupo sejam fiadores uns dos outros. Para credores de aplicativos móveis, eles usam algoritmos de aprendizado de máquina para calcular a pontuação de crédito.
- Taxa de juros : São calculados principalmente em uma base fixa e alguns em um saldo decrescente. Mais de 90% das instituições exigem o pagamento de juros mensais. A taxa de juros média é de 30-40% para empréstimos de até 500.000 xelins quenianos. Para empréstimos acima de 500.000 xelins quenianos, as taxas de juros sobem até 71%.
Principais desafios
- Questões políticas: a corrupção é um grande problema no Quênia. Em 2010, o Quênia ficou em 154º (de 178) no Índice Internacional de Corrupção.
- Além disso, a falta de transparência leva à incerteza quanto a regulamentos e atos eficazes. Além disso, motins políticos, especialmente durante as eleições do ano de 2007, levaram à violência e, portanto, a distúrbios econômicos. Como resultado, a taxa da Carteira em Risco aumentou durante os tumultos durante as eleições de 2007.
- Questões de infraestrutura: apesar da economia ter crescido a uma taxa de crescimento real de 4% em 2011, a infraestrutura bancária continua fraca e requer um investimento significativo em pessoal, instalações e tecnologia.
- Problema do consumidor: Como resultado de produtos padronizados sem considerar os requisitos do cliente, muitos clientes estão insatisfeitos com os termos e desejam condições de empréstimo mais individuais. Para empréstimos em grupo, por exemplo, muitos clientes não gostam de dar garantias uns aos outros, porque podem não conhecer os outros clientes o suficiente. Outros clientes reclamaram das demoradas reuniões semanais e do treinamento com instrutores, que geralmente são muito jovens e inexperientes. Este é um problema cultural especialmente para clientes mais velhos, que se sentem ofendidos por ouvir conselhos de pessoas mais jovens.