Verifica - Cheque

Uma amostra de verificação do Canadá, 2021
Um cheque com Thomas Jefferson como beneficiário e pagador de 1809
Um cheque de 1905
Um cheque de 1933

Um cheque , ou cheque ( inglês americano ; veja diferenças de grafia ), é um documento que ordena que um banco pague uma quantia específica de dinheiro da conta de uma pessoa para a pessoa em cujo nome o cheque foi emitido. A pessoa que passa o cheque, conhecida como sacador , tem uma conta bancária para transações (geralmente chamada de conta corrente, cheque, chequing ou conta à ordem) onde o dinheiro está retido. O sacador escreve os vários detalhes, incluindo o valor monetário , a data e o recebedor no cheque e o assina, ordenando ao seu banco, conhecido como sacado , que pague a essa pessoa ou empresa a quantia em dinheiro declarada.

A definição de um cheque de acordo com o The National Provincial Bank por volta de 1968 era "uma ordem incondicional por escrito emitida sobre um banqueiro, assinada pelo sacador, instruindo o banqueiro a pagar sob demanda uma determinada quantia em dinheiro para ou à ordem de uma pessoa especificada ou ao Portador e que não ordene qualquer ato além do pagamento em dinheiro ".

Embora os formulários de cheques tenham sido usados ​​desde os tempos antigos e pelo menos desde o século 9, foi durante o século 20 que os cheques se tornaram um método sem dinheiro muito popular para fazer pagamentos e o uso de cheques atingiu o pico. Na segunda metade do século 20, à medida que o processamento de cheques se tornou automatizado, bilhões de cheques foram emitidos anualmente; esses volumes atingiram o pico por volta do início da década de 1990. Desde então, o uso de cheques caiu, sendo parcialmente substituído por sistemas de pagamento eletrônico. Em um número crescente de países, os cheques tornaram-se um sistema de pagamento marginal ou foram completamente eliminados.

Natureza de um cheque

Um cheque é um instrumento negociável que instrui uma instituição financeira a pagar uma quantia específica em uma moeda específica de uma conta transacional específica mantida em nome do sacador nessa instituição. Tanto o sacador como o beneficiário podem ser pessoas físicas ou jurídicas . Os cheques são instrumentos de ordem e, em geral, não são simplesmente pagáveis ​​ao portador como os instrumentos ao portador , mas devem ser pagos ao beneficiário. Em alguns países, como os Estados Unidos, o beneficiário pode endossar o cheque, permitindo que ele especifique um terceiro a quem ele deve ser pago.

O cheque é uma espécie de letra de câmbio desenvolvida como forma de efetuar pagamentos sem a necessidade de transportar grandes quantias em dinheiro. O papel-moeda evoluiu das notas promissórias , outra forma de instrumento negociável semelhante aos cheques, na medida em que eram originalmente uma ordem escrita para pagar o valor dado a quem o tivesse em sua posse (o " portador ").

Ortografia e etimologia

As grafias verificar , checque e verificar foram usadas indistintamente desde o século 17 até o século 20. No entanto, desde o século 19, na Comunidade Britânica e na Irlanda, a verificação ortográfica (da palavra francesa chèque ) tornou-se padrão para o instrumento financeiro, enquanto a verificação é usada apenas para outros significados, distinguindo assim as duas definições por escrito.

Verificar é a grafia original. Acredita-se que a grafia mais recente, check , tenha entrado em uso por volta de 1828, quando a troca foi feita por James William Gilbart em seu Practical Treatise on Banking .

Em inglês americano , a ortografia usual para ambos é verificar .

Dicionários etimológicos atribuem o significado financeiro como vindo de "um cheque contra falsificação", com o uso de "cheque" para significar "controle" derivado de um cheque no xadrez , um termo que veio para o inglês através do francês, latim, árabe e, finalmente, de a palavra persa shah , ou " rei ".

História

O cheque teve origem no antigo sistema bancário, no qual os banqueiros emitiam ordens, a pedido de seus clientes, para pagar dinheiro a beneficiários identificados. Esse pedido era conhecido como letra de câmbio . O uso de letras de câmbio facilitou o comércio, eliminando a necessidade de os comerciantes transportarem grandes quantidades de moeda (por exemplo, ouro) para comprar bens e serviços.

Primeiros anos

Há evidências iniciais do uso de cheques. Na Índia, durante o Império Maurya (de 321 a 185 aC), um instrumento comercial chamado adesha estava em uso, que era uma ordem de um banqueiro solicitando que ele pagasse o dinheiro da nota a uma terceira pessoa.

Acredita-se que os antigos romanos usaram uma forma antiga de cheque conhecida como praescriptiones no século 1 aC.

A partir do século III dC, os bancos em território persa começaram a emitir cartas de crédito. Essas cartas foram denominadas čak , que significa "documento" ou "contrato". O čak tornou-se o sakk mais tarde usado pelos comerciantes no califado abássida e em outras terras governadas pelos árabes. Transportar um sakk de papel era mais seguro do que transportar dinheiro. No século IX, um comerciante em um país podia descontar um sakk sacado em seu banco em outro país.

No século 13, em Veneza, a letra de câmbio foi desenvolvida como um dispositivo legal para permitir o comércio internacional sem a necessidade de transportar grandes quantidades de ouro e prata. Seu uso posteriormente se espalhou para outros países europeus.

No início dos anos 1500, na República Holandesa , para proteger grandes acúmulos de dinheiro, as pessoas começaram a depositar seu dinheiro em "caixas". Esses caixas guardavam o dinheiro por uma taxa. A competição levou os caixas a oferecerem serviços adicionais, incluindo o pagamento de dinheiro a qualquer pessoa com uma ordem escrita de um depositante para fazê-lo. Eles guardaram a nota como prova de pagamento. Este conceito se espalhou para a Inglaterra e outros lugares.

Era moderna

Verificação da Barclay's and Co. Por 39 libras, 4 xelins e 2 pence. Publicado em Londres pelos Srs. Barclay e Tritton, 1793. Em exibição no Museu Britânico de Londres

No século 17, as letras de câmbio estavam sendo usadas para pagamentos domésticos na Inglaterra. O cheque, uma espécie de letra de câmbio, começou a evoluir. Inicialmente, eram chamadas de notas sacadas , porque permitiam ao cliente sacar os fundos que ele possuía em uma conta bancária e exigia o pagamento imediato. Estas foram escritas à mão, e uma das primeiras conhecidas ainda existentes foi desenhada nos Srs. Morris e Clayton, escrivães e banqueiros baseados na cidade de Londres , e datada de 16 de fevereiro de 1659.

Em 1717, o Banco da Inglaterra foi o pioneiro no uso de um formulário pré-impresso. Esses formulários eram impressos em “papel de cheque” para evitar fraudes, e os clientes tinham que comparecer pessoalmente e obter um formulário numerado no caixa. Depois de emitido, o cheque era devolvido ao banco para liquidação. A supressão das notas de banco na Inglaterra do século XVIII promoveu ainda mais o uso de cheques.

Até cerca de 1770, uma troca informal de cheques ocorreu entre os bancos de Londres. Os escriturários de cada banco visitavam todos os outros bancos para trocar cheques, enquanto mantinham um registro dos saldos entre eles até que liquidassem um com o outro. A compensação diária de cheques começou por volta de 1770, quando os bancários se reuniram no Five Bells, uma taverna na Lombard Street na cidade de Londres, para trocar todos os seus cheques em um só lugar e liquidar os saldos em dinheiro. Esta foi a primeira câmara de compensação dos banqueiros .

Câmaras de compensação provinciais foram estabelecidas nas principais cidades do Reino Unido para facilitar a compensação de cheques em bancos na mesma cidade. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield e Southampton tinham suas próprias câmaras de compensação.

Na América, o Bank of New York começou a emitir cheques após seu estabelecimento por Alexander Hamilton em 1784. O exemplo mais antigo de um talão de cheques americano completo da década de 1790 foi descoberto por uma família em Nova Jersey. Os documentos são de alguma forma semelhantes aos cheques modernos, com alguns dados pré-impressos em folhas de papel ao lado de espaços em branco para onde outras informações poderiam ser escritas à mão, conforme necessário.

Pensa-se que o Commercial Bank of Scotland foi o primeiro banco a personalizar os cheques dos seus clientes, em 1811, imprimindo o nome do titular da conta na vertical ao longo da margem esquerda. Em 1830, o Banco da Inglaterra introduziu livros de 50, 100 e 200 formulários e contrapartes, encadernados ou costurados. Esses talões de cheques tornaram-se um formato comum para a distribuição de cheques a clientes bancários.

No final do século 19, vários países formalizaram leis sobre cheques. O Reino Unido aprovou o Bills of Exchange Act de 1882 , e a Índia, o Negotiable Instruments Act, de 1881 ; que ambos cobriam cheques.

Um cheque inglês de 1956 com a marca vermelha de um funcionário do banco para verificar a assinatura, imposto de selo de dois pence e furos feitos à mão para cancelá-lo. Este é um "cheque cruzado" que não permite a transferência de pagamento para outra conta. O cheque pagava £ 360 por 20 (!!) ou mais "Friends of the Bristol Art Gallery " ingleses para visitar a Itália.

Em 1931, foi feita uma tentativa de simplificar o uso internacional de cheques pela Convenção de Genebra sobre a Unificação da Lei Relativa aos Cheques. Muitos estados europeus e sul-americanos, bem como o Japão, aderiram à convenção. No entanto, países como os Estados Unidos e membros da Comunidade Britânica não participaram e, portanto, permaneceu muito difícil para os cheques serem usados ​​além das fronteiras dos países.

Em 1959, um padrão para caracteres legíveis por máquina ( MICR ) foi acordado e patenteado nos Estados Unidos para uso com cheques. Isso abriu o caminho para as primeiras máquinas de leitura / classificação automatizadas para compensação de cheques. Com o aumento da automação, os anos seguintes viram uma mudança dramática na maneira como os cheques eram manuseados e processados. Os volumes de cheques continuaram a crescer; No final do século 20, os cheques eram o método sem dinheiro mais popular para fazer pagamentos, com bilhões deles processados ​​a cada ano. A maioria dos países viu os volumes de cheques atingirem o pico no final dos anos 1980 ou início dos anos 1990, depois dos quais os métodos de pagamento eletrônico se tornaram mais populares e o uso de cheques diminuiu.

Em 1969, os cartões de garantia de cheques foram introduzidos em vários países, permitindo ao varejista confirmar que um cheque seria honrado quando usado em um ponto de venda . O sacador assinava o cheque na frente do varejista, que comparava a assinatura com a assinatura no cartão e, em seguida, escrevia o número do cartão de garantia do cheque no verso do cheque. Em geral, esses cartões foram eliminados e substituídos por cartões de débito a partir de meados da década de 1990.

A partir de meados da década de 1990, muitos países promulgaram leis para permitir o truncamento de cheques , em que um cheque físico é convertido em formato eletrônico para transmissão ao banco pagador ou câmara de compensação. Isso elimina a apresentação física complicada e economiza tempo e custos de processamento.

Em 2002, o sistema Eurocheque foi eliminado e substituído por sistemas de compensação domésticos. Os eurocheques antigos ainda podiam ser usados, mas agora eram processados ​​por sistemas de compensação nacionais. Naquela época, vários países aproveitaram a oportunidade para eliminar totalmente o uso de cheques. A partir de 2010, muitos países descontinuaram totalmente o uso de cheques ou sinalizaram que o fariam no futuro.


Partes de um cheque

Partes de um cheque com base em um exemplo do Reino Unido
  1. sacado, a instituição financeira onde o cheque pode ser apresentado para pagamento
  2. beneficiário
  3. data de emissão
  4. quantidade de moeda
  5. gaveta, a pessoa ou entidade que faz o cheque
  6. assinatura de gaveta
  7. Roteamento legível por máquina e informações de conta

Os quatro itens principais em um cheque são:

  • Gaveta : a pessoa física ou jurídica cuja conta da transação deve ser sacada. Normalmente, o nome e a conta da gaveta são pré-impressos no cheque, e a gaveta geralmente é o signatário.
  • Beneficiário : a pessoa física ou jurídica que receberá o valor.
  • Sacado : o banco ou outra instituição financeira onde o cheque pode ser apresentado para pagamento. Isso geralmente é pré-impresso no cheque.
  • Valor : o valor da moeda. O valor e a moeda (por exemplo, dólares, libras, etc.) geralmente devem ser escritos em palavras e números. A moeda geralmente é a moeda local, mas pode ser uma moeda estrangeira.

À medida que o uso de cheques aumentou durante os séculos 19 e 20, itens adicionais foram adicionados para aumentar a segurança ou para tornar o processamento mais fácil para a instituição financeira. Era necessária a assinatura do sacador para autorizar o cheque, e esta é a principal forma de autenticar o cheque. Em segundo lugar, tornou-se comum escrever o valor em palavras e também em números para evitar erros e dificultar a alteração fraudulenta do valor após a emissão do cheque. Não é uma exigência legal escrever o valor por extenso, embora alguns bancos se recusem a aceitar cheques que não tenham o valor por extenso.

Uma data de emissão foi adicionada e os cheques podem se tornar inválidos um certo tempo após a emissão. Nos Estados Unidos e no Canadá, um cheque é normalmente válido por seis meses após a data de emissão, após o qual é um cheque desatualizado , mas isso depende de onde o cheque é emitido. Na Austrália, um cheque é normalmente válido por quinze meses a partir da data do cheque. Um cheque com data de emissão futura, um cheque pós-datado , pode não poder ser apresentado até que essa data tenha passado. Em alguns países, escrever um cheque pós-datado pode simplesmente ser ignorado ou é ilegal. Por outro lado, um cheque anterior tem uma data de emissão no passado.

Um número de cheque foi adicionado e os livros de cheques foram emitidos para que os números dos cheques fossem sequenciais. Isso permitiu a detecção básica de fraudes pelos bancos e garantiu que um cheque não fosse apresentado duas vezes.

Em alguns países, como os EUA, os cheques podem conter uma linha de memorando em que a finalidade do cheque pode ser indicada como uma conveniência, sem afetar as partes oficiais do cheque. No Reino Unido, uma linha de memorando não está disponível e essas notas podem ser escritas no verso do cheque.

Nos EUA, na parte superior (quando o cheque é orientado verticalmente) do verso do cheque, geralmente há uma ou mais linhas em branco rotuladas como "Endossar aqui".

A partir da década de 1960, o roteamento legível por máquina e as informações de conta foram adicionadas à parte inferior dos cheques em formato MICR , o que permitiu a classificação e o roteamento automatizados de cheques entre bancos e levou a instalações de compensação central automatizadas. As informações fornecidas na parte inferior do cheque são específicas do país e os padrões são definidos pelo sistema de compensação de cheques de cada país. Isso significa que o beneficiário não precisa mais ir ao banco que emitiu o cheque; em vez disso, ele pode depositá-lo em seu próprio banco ou em qualquer outro banco e o cheque seria encaminhado de volta para o banco de origem e os fundos transferidos para seu próprio banco conta.

Nos EUA, a parte inferior de 5/8 polegadas do cheque é reservada apenas para caracteres MICR. A intrusão na área de MICR pode causar problemas quando o cheque passa pela câmara de compensação, exigindo que alguém imprima uma tira de correção de cheque MICR e cole-a no cheque. Muitos novos caixas eletrônicos não usam envelopes de depósito e, na verdade, escaneiam o cheque no momento em que ele é depositado e rejeitarão cheques devido à incursão da escrita que interfere na leitura do MICR. Isso pode causar transtornos consideráveis, pois o depositante pode ter que esperar dias até que o banco esteja aberto e pode ter dificuldade em chegar ao banco, mesmo quando eles estão abertos; isso pode atrasar a disponibilidade da parte de um depósito que seu banco disponibiliza imediatamente, bem como o saldo do depósito. Os termos de serviço para muitos depósitos móveis (câmera de telefone celular) também exigem que a seção MICR seja legível. Nem todos os caracteres MICR foram impressos no momento em que o cheque foi escrito, pois caracteres adicionais serão impressos posteriormente para codificar a quantidade; portanto, uma assinatura desleixada pode obscurecer caracteres que serão impressos mais tarde ali. Uma vez que os caracteres MICR não são mais necessariamente impressos em tinta magnética e serão digitalizados por meios ópticos em vez de magnéticos, os leitores não serão capazes de distinguir a tinta de caneta da tinta magnética pré-impressa; essas alterações permitem que os cheques sejam impressos em impressoras residenciais e comerciais comuns sem a necessidade de formulários de cheques pré-impressos, permitem a captura de depósitos em caixas eletrônicos, permitem depósitos móveis e facilitam cópias eletrônicas de cheques.

Para proteção adicional, um cheque pode ser cruzado , o que restringe o uso do cheque de forma que os fundos devam ser pagos em uma conta bancária. O formato e o texto variam de país para país, mas geralmente duas linhas paralelas podem ser colocadas verticalmente no cheque ou no canto superior esquerdo. Além disso, as palavras 'ou portador' não devem ser usadas ou, se pré-impresso no cheque, deve ser riscado na linha do beneficiário. Se o cheque for cruzado com as palavras 'Conta do Beneficiário' ou similar, o cheque só poderá ser pago na conta bancária da pessoa inicialmente nomeada como beneficiário, portanto, não pode ser endossado a um beneficiário diferente.

Documentos anexados

Às vezes, as verificações incluem documentos adicionais. Uma página em um talão de cheques pode consistir no próprio cheque e em um esboço ou counterfoil  - quando o cheque é escrito, só o próprio cheque é individual, e o stub é mantida no talão de cheques como um registro do cheque. Alternativamente, os cheques podem ser registrados com papel carbono atrás de cada cheque, em folhas de contabilidade entre os cheques ou no verso de um talão de cheques, ou em um registro de transação completamente separado que vem com um talão de cheques.

Quando um cheque é enviado pelo correio, uma carta separada ou " aviso de remessa " pode ser anexada para informar o destinatário da finalidade do cheque - formalmente, em qual conta a receber os fundos devem ser creditados. Freqüentemente, isso é feito formalmente, usando um recibo fornecido ao pagar uma conta, ou informalmente, por meio de uma carta, ao enviar um cheque ad hoc.

Uso

Os cheques podem ser válidos independentemente do valor.

As partes em cheques regulares geralmente incluem um sacador , o depositante escrevendo um cheque; o sacado, a instituição financeira onde o cheque pode ser apresentado para pagamento; e um beneficiário, a entidade a quem o sacador emite o cheque. A gaveta rascunha ou tira um cheque, o que também é chamado de corte de cheque , especialmente nos Estados Unidos. Também pode haver um beneficiário - por exemplo, ao depositar um cheque com um custodiante de uma conta de corretora, o beneficiário será o custodiante, mas o cheque pode ser marcado "F / B / O" ("para o benefício de") o beneficiário.

Em última análise, há também pelo menos um endossado que normalmente seria a instituição financeira que atende a conta do beneficiário ou, em algumas circunstâncias, pode ser um terceiro a quem o beneficiário deve ou deseja doar dinheiro.

Um beneficiário que aceita um cheque normalmente o deposita em uma conta no banco do beneficiário e o banco processa o cheque. Em alguns casos, o beneficiário levará o cheque a uma agência do banco sacado e levantará o cheque lá. Se um cheque for recusado no banco sacado (ou se o banco sacado devolver o cheque ao banco onde foi depositado) porque não há fundos suficientes para compensar o cheque, diz-se que o cheque foi desonrado . Depois que um cheque é aprovado e todas as contas apropriadas envolvidas foram creditadas, o cheque é carimbado com algum tipo de marca de cancelamento, como um carimbo de "pago". O cheque agora é um cheque cancelado . Os cheques cancelados são colocados no arquivo do titular da conta. O titular da conta pode solicitar uma cópia de um cheque cancelado como prova de pagamento. Isso é conhecido como ciclo de compensação de cheques.

Os cheques podem ser perdidos ou extraviados dentro do ciclo, ou atrasados ​​se uma verificação adicional for necessária no caso de suspeita de fraude. Assim, um cheque pode ser devolvido algum tempo depois de ter sido depositado.

Os cheques simbólicos são usados ​​em eventos para representar o dinheiro oferecido ao beneficiário.

Após preocupações sobre o tempo que a Empresa de Compensação de Cheques e Créditos levou para compensar os cheques, o Escritório de Comércio Justo do Reino Unido criou um grupo de trabalho em 2006 para examinar o ciclo de compensação de cheques. O relatório disse que os tempos de compensação poderiam ser melhorados, mas que os custos associados à aceleração do ciclo de compensação de cheques não podiam ser justificados, considerando que o uso de cheques estava diminuindo. No entanto, eles concluíram que o maior problema era o tempo ilimitado que um banco poderia levar para desonrar um cheque. Para resolver este problema, foram implementadas alterações para que o tempo máximo após o depósito de um cheque pudesse ser desonrado fosse de seis dias, o que ficou conhecido como princípio da "certeza do destino".

Uma vantagem para o sacador de usar cheques em vez de transações com cartão de débito é que eles sabem que o banco do sacador só vai liberar o dinheiro alguns dias depois. Pagar com cheque e fazer um depósito antes de limpar o banco do sacador é chamado de " kite " ou "flutuante" e é geralmente ilegal nos Estados Unidos, mas raramente aplicado, a menos que o sacador use várias contas bancárias com várias instituições para aumentar o atraso ou para roubar os fundos.

Uso em declínio

O uso de cheques vem diminuindo há alguns anos, tanto para transações de ponto de venda (para as quais os cartões de crédito e débito são cada vez mais preferidos) quanto para pagamentos de terceiros (por exemplo, pagamentos de contas), onde o declínio foi acelerado pelo surgimento de banco por telefone e banco online . Por serem em papel, os cheques são dispendiosos para os bancos processarem em comparação com os pagamentos eletrônicos, de modo que os bancos em muitos países agora desencorajam o uso de cheques, seja cobrando por cheques ou tornando as alternativas mais atraentes para os clientes. Em particular, o tratamento da transferência de dinheiro requer mais esforço e consome muito tempo. O cheque deve ser entregue pessoalmente ou enviado pelo correio. O aumento dos caixas eletrônicos (ATMs) significa que pequenas quantias de dinheiro são frequentemente facilmente acessíveis, de modo que às vezes é desnecessário preencher um cheque com essas quantias.

Alternativas para cheques

Os sistemas de pagamento alternativos incluem:

  1. Dinheiro
  2. Cartão de débito pagamentos
  3. Pagamentos com cartão de crédito
  4. Débito direto (iniciado pelo beneficiário)
  5. Crédito direto (iniciado pelo pagador), ACH nos EUA, giro na Europa, entrada direta na Austrália
  6. Transferência eletrônica (local e internacional), como Western Union e MoneyGram
  7. Pagamentos de contas eletrônicas usando Internet banking
  8. Serviços de pagamento online , por exemplo, PayPal , Unified Payments Interface , PhonePe , Paytm e Worldpay
  9. Ordens de pagamento

Europa

Na maioria dos países europeus, os cheques raramente são usados, mesmo para pagamentos de terceiros. Nesses países, é prática padrão para as empresas publicar seus dados bancários em faturas, para facilitar o recebimento de pagamentos por giro . Mesmo antes da introdução do banco online, era possível em alguns países fazer pagamentos a terceiros usando caixas eletrônicos , que podem capturar com precisão e rapidez os valores das faturas, datas de vencimento e dados bancários do beneficiário por meio de um leitor de código de barras para reduzir a digitação. Em alguns países, inserir o número da conta bancária faz com que o banco revele o nome do beneficiário como uma proteção adicional contra fraude. Ao usar um cheque, o ônus recai sobre o beneficiário para iniciar o pagamento, enquanto com uma transferência giro, o ônus recai sobre o pagador para efetuar o pagamento (O redator de um cheque está empurrando uma corda: ele não pode forçar a saída do dinheiro por conta própria para a conta do destino. Ao preencher o cheque em papel, ele está entregando a outra ponta da corda ao beneficiário, que puxará em seu próprio tempo. Em contraste, giro é mais semelhante a uma transferência eletrônica, em que o pagador empurra seu dinheiro para o beneficiário). O processo também é processualmente mais simples, pois nenhum cheque é lançado, pode alegar que foi depositado ou precisa de operação bancária ou liberação.

Na Alemanha, Áustria, Suíça, Liechtenstein, Holanda, Bélgica, Luxemburgo, Noruega, Suécia, Finlândia, Dinamarca e Islândia, as transferências de giro têm sido o procedimento padrão desde 1950 para pagamentos regulares como aluguel e salários e até mesmo faturas de mala direta. Na Holanda, Áustria e Alemanha, muitas faturas são acompanhadas pelos chamados acceptgiros (Holanda) ou Überweisungsträger (alemão), que são essencialmente formulários de ordem de transferência bancária pré-impressos com os detalhes da conta do beneficiário e o valor a pagar. O pagador preenche os detalhes de sua conta e entrega o formulário a um funcionário de seu banco, que então transfere o dinheiro. Também é muito comum permitir que o beneficiário retire automaticamente a quantia solicitada da conta do ordenante ( Lastschrifteinzug (alemão) ou Incasso (machtiging) (Holanda)). Embora semelhante ao pagamento em cheque, o beneficiário só precisa do banco do pagador e do número da conta. Desde o início da década de 1990, esse método de pagamento também está disponível para os comerciantes. Os cartões de débito são comuns nesses países, uma vez que praticamente todos os bancos emitem cartões de débito em vez de simples cartões de caixa eletrônico para uso em contas correntes. A aceitação de cheques diminuiu ainda mais desde o final da década de 1990, devido à abolição do Eurocheque . Resgatar um cheque de banco estrangeiro é possível, mas geralmente muito caro.

Na Finlândia, os bancos pararam de emitir cheques pessoais por volta de 1993 em favor de sistemas giratórios, que agora são quase exclusivamente iniciados eletronicamente por meio de serviços bancários pela Internet ou máquinas de pagamento localizadas em bancos e shopping centers. Todos os países nórdicos têm usado um sistema giratório internacional interconectado desde 1950 e, na Suécia, os cheques estão quase totalmente abandonados; na Dinamarca, todos os bancos deixaram de aceitar cheques a partir de 1 de janeiro de 2017. Os cartões de débito são agora preferidos para pagamentos diretos na loja quando não se usa dinheiro. Para pagamentos em grandes lojas, como compras de automóveis, ainda é usado um tipo de cheque, uma ordem de pagamento (em sueco: postväxel).

Na Polónia, os cheques foram retirados de uso em 2006, principalmente devido à falta de popularidade devido à adoção generalizada de cartões de crédito e débito . Os pagamentos eletrônicos em toda a União Europeia agora são rápidos e baratos - geralmente gratuitos para os consumidores.

No Reino Unido, Irlanda, França e, até certo ponto, em Mônaco, Itália e San Marino, os cheques ainda são populares, em parte porque os cheques permanecem gratuitos para clientes pessoais; no entanto, as transferências de banco para banco estão aumentando em popularidade.

Reino Unido

Desde 2001, as empresas no Reino Unido têm feito mais pagamentos eletrônicos do que pagamentos em cheque. Os pagamentos automatizados aumentaram de 753 milhões em 1995 para 1,1 bilhão em 2001 e os cheques diminuíram no mesmo período de 1,14 para 1,1 bilhão de pagamentos. A maioria dos serviços públicos no Reino Unido cobra preços mais baixos dos clientes que pagam por débito direto do que outros métodos de pagamento, incluindo métodos eletrônicos.

A grande maioria dos varejistas no Reino Unido não aceita cheques como meio de pagamento há vários anos e os cartões de garantia de cheques não são mais emitidos. Por exemplo, a Shell anunciou em setembro de 2005 que não aceitaria mais cheques em seus postos de gasolina no Reino Unido. Isso foi logo seguido por outros grandes varejistas de combustível, como Texaco , BP e Total . Asda anunciou em abril de 2006 que iria parar de aceitar cheques, inicialmente como um teste na área de Londres, e Boots anunciou em setembro de 2006 que iria parar de aceitar cheques, inicialmente como um teste em Sussex e Surrey . Currys (e outras lojas do grupo DSGi ) e WH Smith também não aceitam mais cheques.

Atualmente, prevê-se que os cheques se tornem uma coisa do passado ou, no máximo, um produto de nicho usado para pagar pessoas físicas ou um grande número de pequenos provedores de serviços que não estão dispostos a fornecer seus dados bancários aos clientes para permitir pagamentos eletrônicos ser feito a eles ou não deseja ter o peso de verificar suas contas bancárias com freqüência e conciliá-los com os valores devidos (por exemplo, professores de música, instrutores de condução, aulas de esportes para crianças, pequenas lojas, escolas).

O Conselho de Pagamentos do Reino Unido anunciou em dezembro de 2009 que os cheques seriam eliminados gradualmente até outubro de 2018, mas apenas se alternativas adequadas fossem desenvolvidas. Eles pretendiam realizar verificações anuais sobre o progresso de outros sistemas de pagamentos e uma revisão final da decisão teria sido realizada em 2016. No entanto, foram expressas preocupações por instituições de caridade e idosos; quem são os principais usuários dos cheques e dos planos de reposição foram criticados por estarem sujeitos a fraudes. Portanto, foi anunciado pelo Conselho de Pagamentos do Reino Unido em julho de 2011 que o cheque não seria eliminado. 432 milhões de cheques interbancários e itens de crédito no valor de £ 472.000.000.000 foram processados ​​no Reino Unido em 2016, de acordo com a Payments UK. Em 2017, 405 milhões de cheques no valor de £ 356 bilhões foram usados ​​para pagamentos e aquisição de dinheiro, uma média de 1,2 milhão de cheques por dia, com mais de 10 milhões sendo compensados ​​apenas na Irlanda do Norte. A Empresa de Compensação de Cheques e Créditos observou que os cheques continuam a ser altamente valorizados para o pagamento de comerciantes e contas de serviços públicos, e desempenham um papel vital nos setores de negócios, clubes e sociedades, com nove em cada 10 empresas dizendo que receberam ou fizeram o pagamento em cheque em um Base mensal.

Em junho de 2014, após um teste bem-sucedido no Reino Unido pelo Barclays , o governo do Reino Unido autorizou um plano de foto em cheque permitindo que as pessoas pagassem um cheque tirando uma foto dele, em vez de depositar fisicamente o cheque em uma Banco.

Estados Unidos

Em 2002, os EUA ainda dependiam fortemente de cheques, devido à conveniência que proporcionam aos pagadores e à ausência de um sistema de alto volume para pagamentos eletrônicos de baixo valor. Desde então, o declínio no uso de cheques visto em todo o mundo também começou nos EUA. O cheque, embora não seja tão comum quanto costumava ser, ainda está muito longe de desaparecer completamente nos Estados Unidos.

Nos Estados Unidos, estima-se que 18,3 bilhões de cheques foram pagos em 2012, no valor de US $ 25,9 trilhões.

Cerca de 70 bilhões de cheques foram emitidos anualmente nos Estados Unidos em 2001, embora cerca de 17 milhões de americanos adultos não tenham contas bancárias . Certas empresas que uma pessoa paga com cheque irão transformá-lo em uma Câmara de Compensação Automatizada (ACH) ou transação eletrônica. Os bancos tentam economizar tempo no processamento de cheques, enviando-os eletronicamente entre bancos. A compensação de cheques geralmente é feita por meio de um corretor de cheques eletrônicos, como The Clearing House , Viewpointe LLC ou Federal Reserve Banks. As cópias dos cheques são armazenadas em um banco ou na corretora, por períodos de até 99 anos, e é por isso que alguns arquivos de cheques cresceram para 20 petabytes . O acesso a esses arquivos agora é mundial, já que a maior parte da programação dos bancos agora é feita no exterior. Muitos serviços públicos e a maioria dos cartões de crédito também permitem que os clientes paguem fornecendo informações bancárias e fazendo com que o beneficiário retire o pagamento da conta do cliente ( débito direto ). Muitas pessoas nos Estados Unidos ainda usam ordens de pagamento em papel para pagar contas ou transferir dinheiro, que é um tipo único de cheque. Eles têm vantagens de segurança em relação ao envio de dinheiro pelo correio e não exigem acesso a uma conta bancária.

Canadá

O uso de cheques no Canadá é menor do que nos Estados Unidos e está diminuindo rapidamente por solicitação da Canadian Banking Association. O Governo do Canadá afirma que é 6,5 vezes mais caro enviar um cheque do que fazer um depósito direto. A Associação Canadense de Pagamentos informou que, em 2012, o uso de cheques no Canadá representou apenas 40% do total de transações financeiras. O sistema Interac , que permite transferências instantâneas de fundos via chip ou tarja magnética e PIN , é amplamente utilizado por comerciantes a ponto de poucos comerciantes de tijolo e argamassa aceitarem cheques. Muitos comerciantes aceitam pagamentos de débito da Interac, mas não pagamentos com cartão de crédito, embora a maioria dos terminais da Interac possa aceitar pagamentos com cartão de crédito. As instituições financeiras também facilitam as transferências entre contas dentro de diferentes instituições com o serviço de transferência de dinheiro por e-mail (EMT).

Os cheques ainda são usados ​​para pagamentos do governo, folha de pagamento, aluguel e pagamentos de contas de serviços públicos, embora depósitos diretos e pagamentos de contas on-line ou por telefone sejam mais amplamente e cada vez mais usados.

O governo canadense começou a eliminar todos os cheques governamentais a partir de abril de 2016.

Ásia

Em muitos países asiáticos, os cheques nunca foram amplamente usados ​​e geralmente usados ​​apenas pelos ricos, com o dinheiro sendo usado na maioria dos pagamentos. Onde os cheques foram usados, eles estão diminuindo rapidamente. Em 2009, o uso de cheques pelos consumidores era insignificante no Japão, Coréia do Sul e Taiwan . Essa tendência de declínio foi acelerada pela infraestrutura de serviços financeiros avançados desses mercados desenvolvidos. Muitos dos países em desenvolvimento da Ásia têm visto um uso crescente de sistemas de pagamento eletrônico , 'superando' o sistema de chequeing menos eficiente como um todo.

A Índia é um dos poucos países da Ásia que teve um uso significativo de cheques. Ela tinha uma longa tradição de uso de cheques e aprovou leis que formalizavam o uso de cheques já em 1881. Em 2009, os cheques ainda eram amplamente usados ​​como meio de pagamento no comércio e também por indivíduos para pagar outras pessoas ou contas de serviços públicos. Um dos motivos era que os bancos geralmente forneciam cheques gratuitamente aos titulares de contas individuais. No entanto, agora os cheques raramente são aceitos em pontos de venda em lojas de varejo onde dinheiro e cartões são os métodos de pagamento preferidos. A transferência de pagamento eletrônico continuou a ganhar popularidade na Índia e, como em outros países, isso causou uma redução subsequente no volume de cheques emitidos a cada ano. Em 2009, o Reserve Bank of India relatou que houve um declínio de 5% no uso de cheques em comparação com o ano anterior.

Oceânia

Na Austrália, seguindo as tendências globais, o uso de cheques continua diminuindo. Em 1994, o valor das transações diárias com cheques era de A $ 25 bilhões; em 2004, esse valor caiu para apenas A $ 5 bilhões e, em 2018, caiu para apenas A $ 1 bilhão, com quase metade disso para transações B2B . O uso de cheques pessoais é praticamente inexistente graças ao uso de longa data do sistema EFTPOS , BPAY , transferências eletrônicas e cartões de débito.

Na Nova Zelândia, os pagamentos em cheque diminuíram desde meados da década de 1990, em favor dos métodos de pagamento eletrônico. Em 1993, os cheques representavam mais da metade das transações do sistema bancário nacional, com uma média anual de 130 cheques per capita. Em 2006, os cheques ficaram bem atrás das transações EFTPOS ( cartão de débito ) e dos créditos eletrônicos, representando apenas nove por cento das transações, uma média anual de 41 transações de cheques per capita. O Kiwibank parou de aceitar cheques como pagamento em 28 de fevereiro de 2020, seguido por ANZ em 31 de maio de 2021. O Westpac e o BNZ deixarão de aceitar cheques em 25 de junho e 30 de junho de 2021, respectivamente; O ASB será o último grande banco a eliminar os cheques em 27 de agosto de 2021.

Variações em verificações regulares

Além das verificações regulares, várias variações foram desenvolvidas para atender a necessidades específicas ou resolver problemas ao usar uma verificação regular.

Cheques bancários e saques bancários

Os cheques bancários e os cheques bancários , também conhecidos como cheques bancários , cheques bancários ou cheques do tesoureiro , são cheques emitidos contra os fundos de uma instituição financeira, e não contra um titular de conta individual. Normalmente, o termo cheque administrativo é usado nos Estados Unidos e o cheque bancário é usado no Reino Unido e na maior parte da Comunidade Britânica. O mecanismo difere ligeiramente de país para país, mas em geral o banco que emite o cheque ou saque alocará os fundos no momento em que o cheque é sacado. Isso fornece uma garantia, salvo em caso de falência do banco, de que será honrado. Os cheques bancários são considerados tão bons quanto dinheiro, mas ainda são um cheque, um equívoco às vezes explorado por golpistas. Um cheque perdido ou roubado ainda pode ser interrompido como qualquer outro cheque, portanto, o pagamento não é totalmente garantido.

Cheque certificado

Quando um cheque visado é emitido, o banco que opera a conta verifica se há fundos suficientes na conta do sacador para honrar o cheque. Esses fundos são então reservados na conta interna do banco até que o cheque seja descontado ou devolvido pelo beneficiário. Assim, um cheque visado não pode "saltar" e sua liquidez é semelhante ao dinheiro, na ausência de falência do banco. O banco indica esse fato fazendo uma anotação na capa do cheque (tecnicamente chamada de aceitação ).

Verificação da folha de pagamento

Um cheque usado para pagar salários pode ser referido como cheque de folha de pagamento . Mesmo quando o uso de cheques para o pagamento de ordenados e salários se tornou raro, o vocabulário "cheque de pagamento" ainda permaneceu comumente usado para descrever o pagamento de ordenados e salários. Os cheques de folha de pagamento emitidos pelos militares para soldados, ou por alguma outra entidade governamental para seus empregados, beneficiados e credores, são chamados de mandados .

Warrants

Os warrants parecem cheques e são compensados ​​pelo sistema bancário como cheques, mas não são sacados contra fundos compensados ​​numa conta de depósito . Um cheque difere de um mandado porque o mandado não é necessariamente pagável sob demanda e pode não ser negociável. Freqüentemente, são emitidos por entidades governamentais, como militares, para pagar salários ou fornecedores. Nesse caso, são uma instrução ao tesoureiro da entidade para pagar ao detentor do bônus de subscrição à vista ou após uma data de vencimento especificada.

Cheque de viagem

Um cheque de viagem é projetado para permitir que a pessoa que assina-lo para fazer um pagamento incondicional de alguém como resultado de pagar o emissor por esse privilégio. Os cheques de viagem geralmente podem ser substituídos em caso de perda ou roubo, e as pessoas frequentemente os usavam nas férias em vez de dinheiro, como muitas empresas costumavam aceitar os cheques de viagem como moeda. O uso de cartões de crédito ou débito passou a substituir o cheque de viagem como padrão para o dinheiro das férias devido à sua comodidade e segurança adicional para o varejista. Como resultado, muitas empresas não aceitam mais cheques de viagem.

Dinheiro ou vale postal

Uma verificação vendido por uma estação de correios, banco, ou comerciante, como um supermercado para pagamento em favor de um terceiro é referido como uma ordem de dinheiro ou vale postal . São pagos antecipadamente no momento do sorteio do pedido, são garantidos pela instituição que os emite e só podem ser pagos ao terceiro indicado. Essa era uma forma comum de enviar pagamentos de baixo valor a terceiros, evitando os riscos associados ao envio de dinheiro pelo correio, antes do advento dos meios de pagamento eletrônicos.

Cheques superdimensionados

Apresentação do prêmio Ansari X Prize $ 10 milhões

Cheques grandes costumam ser usados ​​em eventos públicos, como doar dinheiro para instituições de caridade ou distribuir prêmios como a Publishers Clearing House . Os cheques têm geralmente 46 cm x 91 cm (18 por 36 polegadas) de tamanho; no entanto, de acordo com o Guinness Book of World Records , o maior de todos os tempos tem 12 por 25 metros (39 pés x 82 pés). Até recentemente, independentemente do tamanho, esses cheques ainda podiam ser resgatados pelo seu valor em dinheiro, desde que tivessem as mesmas partes de um cheque normal, embora geralmente o cheque grande seja guardado como uma lembrança e um cheque normal seja fornecido. Qualquer banco pode cobrar taxas adicionais para compensar um cheque muito grande. A maioria dos bancos precisa ter as informações legíveis por máquina na parte inferior dos cheques lidas eletronicamente, portanto, apenas dimensões muito limitadas podem ser permitidas devido ao equipamento padronizado.

Comprovantes de pagamento

Nos Estados Unidos, alguns programas de assistência pública , como o Programa de Nutrição Suplementar Especial para Mulheres, Bebês e Crianças , ou Ajuda a Famílias com Filhos Dependentes, disponibilizam vouchers para seus beneficiários, que são válidos até um determinado valor monetário para a compra de itens de mercearia considerados elegíveis ao abrigo do programa específico. O voucher pode ser depositado como qualquer outro cheque por um supermercado participante ou outra empresa aprovada.

Verificações em todo o mundo

Austrália

O Checks Act 1986 é o corpo legislativo que rege a emissão de cheques e ordens de pagamento na Austrália. As questões de procedimento e práticas que regem a compensação de cheques e ordens de pagamento são tratadas pela Australian Payments Clearing Association (APCA).

Em 1999, os bancos adotaram um sistema para permitir a liberação mais rápida de cheques por meio da transmissão eletrônica de informações sobre os cheques, o que reduziu o tempo de liberação de cinco para três dias. Antes disso, os cheques tinham de ser transportados fisicamente para o banco pagador antes do início do processamento. Se o cheque fosse desonrado, era devolvido fisicamente.

Todos os bancos licenciados na Austrália podem emitir cheques em seu próprio nome. Não-bancos não estão autorizados a emitir cheques em seu próprio nome, mas podem emitir, e sacar deles, ordens de pagamento (que funcionalmente não são diferentes dos cheques).

Canadá

No Canadá, os tamanhos e tipos de cheques, requisitos de endosso e tolerâncias MICR são supervisionados pela Payments Canada .

  • Os cheques canadenses podem ser legalmente redigidos em inglês, francês ou inuktitut .
  • Um teleque é um item de pagamento em papel que se assemelha a um cheque, exceto que não é criado nem assinado pelo pagador - em vez disso, é criado (e pode ser assinado) por um terceiro em nome do pagador. De acordo com as Regras da CPA, elas são proibidas no sistema de compensação a partir de 1º de janeiro de 2004.

Índia

O Cheque foi introduzido na Índia pelo Bank of Hindustan, o primeiro banco de ações estabelecido em 1770. Em 1881, o Negotiable Instruments Act (NI Act) foi promulgado na Índia, formalizando o uso e as características de instrumentos como o cheque, a nota de câmbio e nota promissória. A Lei NI forneceu uma estrutura legal para instrumentos de pagamento que não sejam em dinheiro na Índia. Em 1938, a Calcutta Clearing Banks 'Association, que era a maior associação de banqueiros da época, adotou a câmara de compensação.

Até 1 de abril de 2012, os cheques na Índia eram válidos por um período de seis meses a partir da data de sua emissão, antes que o Reserve Bank of India emitisse uma notificação reduzindo sua validade para três meses a partir da data de emissão.

Japão

No Japão, os cheques são chamados Kogitte (小 切 手) e são regidos pela Lei Kogitte .

Os cheques devolvidos são chamados de Fuwatari Kogitte (不 渡 り小 切 手) . Se o proprietário de uma conta devolver dois cheques em seis meses, o banco suspenderá a conta por dois anos. Se a conta pertencer a uma empresa de capital aberto, suas ações também terão sua negociação suspensa na bolsa de valores, o que pode levar à falência.

Nova Zelândia

A legislação específica do instrumento inclui o Cheque Act 1960, parte do Bills of Exchange Act 1908, que codifica aspectos relacionados ao instrumento de pagamento de cheque, notadamente os procedimentos para endosso, apresentação e pagamento de cheques. Uma emenda de 1995 previa a apresentação eletrônica de cheques e removeu a exigência anterior de entrega física dos cheques ao banco pagador, abrindo caminho para o truncamento e a imagem dos cheques . O truncamento permite a transmissão de uma imagem eletrônica de todo ou parte do cheque para a agência do banco pagador, em vez de uma apresentação física complicada. Isso reduziu o tempo total de liberação do cheque e eliminou os custos de mover fisicamente o cheque.

Os bancos registrados sob supervisão do Banco da Reserva da Nova Zelândia fornecem os serviços de pagamento em cheque. Depois de depositados, os cheques são processados ​​eletronicamente em conjunto com outros instrumentos de pagamento de varejo. Homeguard v Kiwi Packaging é frequentemente citada como jurisprudência relativa ao banco de cheques oferecidos como liquidação total de contas disputadas.

Reino Unido

No Reino Unido, todos os cheques devem agora estar em conformidade com um layout e fonte de detalhamento padrão da indústria (" Check and Credit Clearing Company (C & CCC) Padrão 3"), ser impressos em um peso específico de papel (CBS1) e conter recursos de segurança explicitamente definidos.

Desde 1995, todas as impressoras de cheques devem ser membros do Check Printer Accreditation Scheme (CPAS). O esquema é administrado pela Check and Credit Clearing Company e exige que todos os cheques para uso no processo de compensação britânico sejam produzidos por impressores credenciados que adotaram padrões de segurança rigorosos.

As regras relativas aos cheques cruzados são definidas na secção 1 da Lei dos cheques de 1992 e evitam que os cheques sejam descontados ou pagos na conta de terceiros. Em um cheque cruzado, as palavras "somente beneficiário da conta" (ou similar) são impressas entre duas linhas verticais paralelas no centro do cheque. Isso torna o cheque intransferível e evita que os cheques sejam endossados ​​e pagos em uma conta diferente da do beneficiário nomeado. O cruzamento de cheques basicamente garante que o dinheiro seja depositado em uma conta do beneficiário pretendido do cheque.

Após preocupações sobre o tempo que os bancos levaram para compensar cheques, o Office of Fair Trading do Reino Unido criou um grupo de trabalho em 2006 para examinar o ciclo de compensação de cheques. Eles produziram um relatório recomendando tempos máximos para a compensação de cheques que foram introduzidos no Reino Unido a partir de novembro de 2007. No relatório, a data em que o crédito apareceu na conta do destinatário (geralmente o dia do depósito) foi designada "T". Em “D + 2” (dois dias úteis após) o valor contaria para cálculo de juros de crédito ou cheque especial na conta do destinatário. Em "D + 4", os clientes poderiam sacar fundos em contas correntes ou em "D + 6" em contas de poupança (embora isso muitas vezes aconteça antes, a critério do banco). "T + 6" é o último dia em que um cheque pode ser devolvido sem a permissão do destinatário - isso é conhecido como "certeza do destino". Antes da introdução desta norma (também conhecida como 2-4-6 para contas correntes e 2-6-6 para contas de poupança), a única maneira de saber o "destino" de um cheque era a "Apresentação Especial", que seria normalmente envolvem uma taxa, em que o banco sacado contata o banco beneficiário para ver se o beneficiário tem aquele dinheiro naquele momento. "Apresentação especial" foi declarada no momento do depósito.

O volume de cheques atingiu o pico em 1990, quando quatro bilhões de pagamentos em cheque foram feitos. Destes, 2,5 bilhões foram compensados ​​por meio da compensação interbancária administrada pela C & CCC, sendo os restantes 1,5 bilhões cheques internos que foram pagos na agência em que foram sacados ou processados ​​intrabancário sem passar pelas compensações. À medida que os volumes começaram a cair, os desafios enfrentados pelos bancos de compensação eram então de natureza diferente: como se beneficiar das melhorias tecnológicas em um ambiente de negócios em declínio.

Embora o Reino Unido não tenha adotado o euro como moeda nacional quando outros países europeus o fizeram em 1999, muitos bancos começaram a oferecer contas em euros com talões de cheques, principalmente para clientes empresariais. Os cheques podem ser usados ​​para pagar certos bens e serviços no Reino Unido. No mesmo ano, o C & CCC criou o sistema de compensação de cheques em euros para processar cheques denominados em euros separadamente dos cheques em libras esterlinas na Grã-Bretanha.

O Conselho de Pagamentos do Reino Unido a partir de 30 de junho de 2011 retirou o esquema de cartão de garantia de cheque existente no Reino Unido. Este serviço permitiu que os cheques fossem garantidos nos pontos de venda até um determinado valor, normalmente £ 50 ou £ 100, quando assinados na frente do revendedor com o cartão de garantia de cheque adicional. Isso aconteceu depois de um longo período de declínio no uso em favor dos cartões de débito .

O Conselho de Pagamentos propôs fechar a compensação centralizada de cheques completamente no Reino Unido e fixou uma data alvo de 31 de outubro de 2018. No entanto, em 12 de julho de 2011, o Conselho de Pagamentos anunciou que, após oposição de MPs, grupos de caridade e opinião pública, o cheque permanecerá em uso e não haverá mais razão para buscar um pagamento alternativo iniciado em papel.

Estados Unidos

Nos Estados Unidos, os cheques são chamados de cheques e são regidos pelo Artigo 3 do Código Comercial Uniforme , sob a rubrica de títulos negociáveis .

  • Um cheque de pedido - a forma mais comum nos Estados Unidos - é pagável apenas ao beneficiário nomeado ou seu endossado , pois geralmente contém a linguagem "Pague no pedido de (nome)".
  • Um cheque ao portador é pagável a qualquer pessoa que esteja na posse do documento: este seria o caso se o cheque não nomear um beneficiário, ou fosse pagável ao "portador" ou "à vista" ou "à ordem de dinheiro", ou se o cheque for pagável a alguém que não seja uma pessoa física ou jurídica, por exemplo, se a linha do beneficiário estiver marcada como "Feliz Aniversário".
  • Uma contra-cheque é aquela que o banco emite pessoalmente ao titular da conta. Isso normalmente é feito para clientes que abriram uma nova conta ou ficaram sem cheques personalizados. Pode não ter os recursos de segurança usuais.

Nos Estados Unidos, a terminologia para um cheque variou historicamente com o tipo de instituição financeira da qual ele é emitido. No caso de uma associação de poupança e empréstimo , era uma ordem de retirada negociável (compare Ordem negociável de conta de retirada ); se fosse uma cooperativa de crédito , era um rascunho de ações. Os "cheques" eram associados a bancos comerciais credenciados. No entanto, o uso comum está cada vez mais em conformidade com as versões mais recentes do Artigo 3, em que cheque significa qualquer um ou todos esses instrumentos negociáveis. Certos tipos de cheques sacados em uma agência governamental, especialmente cheques de folha de pagamento, podem ser chamados de mandado de folha de pagamento .

Na parte inferior de cada verificação, há o número de roteamento / conta em formato MICR . O número de trânsito de roteamento ABA é um número de nove dígitos em que os primeiros quatro dígitos identificam o centro de processamento de cheques do Federal Reserve Bank dos EUA . Isso é seguido pelos dígitos 5 a 8, identificando o banco específico atendido por esse centro de processamento de cheques. O dígito 9 é um dígito de verificação de verificação , calculado usando um algoritmo complexo dos oito dígitos anteriores.

  • Normalmente, o número de roteamento é seguido por um grupo de oito ou nove dígitos MICR que indica o número da conta específica naquele banco. O número da conta é atribuído de forma independente pelos vários bancos.
  • Normalmente, o número da conta é seguido por um grupo de três ou quatro dígitos MICR que indica um número de cheque específico dessa conta.
  • Número de roteamento direcional - também conhecido como número de trânsito, consiste em um denominador que reflete os primeiros quatro dígitos do número de roteamento e um numerador hifenizado, também conhecido como número ABA, em que a primeira parte é um código de cidade (1-49 ), se a conta estiver em uma das 49 cidades específicas, ou um código de estado (50-99), se não estiver em uma dessas cidades específicas; a segunda parte do numerador hifenizado reflete os dígitos do 5º ao 8º do número de roteamento, com os zeros à esquerda removidos.

Um rascunho no Código Comercial Uniforme dos EUA é qualquer letra de câmbio, pagável sob demanda ou em uma data posterior. Se for pago à vista, é um " boleto à vista " ou, se for sacado de uma instituição financeira, um cheque.

O cheque eletrônico ou cheque substituto foi formalmente adotado nos Estados Unidos em 2004 com a aprovação do "Check Clearing for the 21st Century Act" (ou Check 21 Act ). Isso permitiu a criação de cheques eletrônicos e a tradução ( truncagem ) de cheques de papel em substitutos eletrônicos, reduzindo custos e tempo de processamento.

A especificação para verificações dos EUA é fornecida pelo Comitê ANSI X9 Relatório Técnico 2.

Turquia

Na Turquia, os cheques são normalmente usados ​​apenas para transações comerciais, e o uso de cheques pré-datados é legalmente permitido.

Verificar fraude

Os cheques têm sido um alvo tentador para os criminosos roubarem dinheiro ou mercadorias da gaveta, do beneficiário ou dos bancos. Ao longo dos anos, várias medidas foram introduzidas para combater a fraude. Isso vai desde coisas como preencher um cheque para que seja difícil alterá-lo após ser emitido, até mecanismos como cruzar um cheque para que ele só possa ser pago na conta de outro banco, fornecendo alguma rastreabilidade. No entanto, as fragilidades de segurança inerentes aos cheques como método de pagamento, como ter apenas a assinatura como o principal método de autenticação e não saber se os fundos serão recebidos até que o ciclo de compensação seja concluído, os tornaram vulneráveis ​​a uma série de diferentes tipos de fraude.

Desfalque

Aproveitando o período de flutuação ( cheque kite ) para atrasar o aviso de fundos inexistentes. Isso geralmente envolve tentar convencer um comerciante ou outro destinatário, esperando que o destinatário não suspeite que o cheque não será compensado, dando tempo para que o fraudador desapareça.

Falsificação

Às vezes, a falsificação é o método de escolha para fraudar um banco. Uma forma de falsificação envolve o uso de cheques legítimos da vítima, que foram roubados e depois descontados, ou a alteração de um cheque que foi legitimamente escrito para o perpetrador, adicionando palavras ou dígitos para aumentar o valor.

Roubo de identidade

Como os cheques incluem informações pessoais significativas (nome, número da conta, assinatura e, em alguns países, número da carteira de motorista, endereço ou número de telefone do titular da conta), eles podem ser usados ​​para roubo de identidade . A prática foi interrompida à medida que o roubo de identidade se tornou generalizado.

Cheques desonrados

Um cheque desonrado não pode ser resgatado por seu valor e não tem valor; eles também são conhecidos como cheque RDI (item de depósito devolvido) ou NSF ( fundos não suficientes ). Os cheques são geralmente desonrados porque a conta do sacador foi congelada ou limitada, ou porque não havia fundos suficientes na conta do sacador quando o cheque foi resgatado. Diz-se que um cheque sacado em uma conta com fundos insuficientes foi devolvido e pode ser chamado de cheque final . Os bancos normalmente cobram dos clientes pela emissão de um cheque não honrado e, em algumas jurisdições, tal ato é uma ação criminal. O sacador também pode emitir um stop em um cheque, instruindo a instituição financeira a não honrar um determinado cheque.

Na Inglaterra e no País de Gales , eles normalmente são devolvidos com a indicação "Consulte a gaveta" - uma instrução para entrar em contato com a pessoa que está emitindo o cheque para obter uma explicação do motivo pelo qual o cheque não foi honrado. Esta redação foi apresentada depois que um banco foi processado com sucesso por difamação após devolver um cheque com a frase "Fundos Insuficientes" após cometer um erro - o tribunal decidiu que, como havia fundos suficientes, a declaração era comprovadamente falsa e prejudicial à reputação do pessoa que emite o cheque. Apesar do uso dessa frase revisada, processos de difamação bem-sucedidos movidos contra bancos por indivíduos permaneceram por erros semelhantes.

Na Escócia, um cheque atua como uma atribuição de uma quantia em dinheiro ao beneficiário. Como tal, se um cheque é desonrado na Escócia, os fundos presentes na conta bancária são "penhorados" e congelados, até que fundos suficientes sejam creditados na conta para pagar o cheque, o sacador recupera o cheque e entrega-o ao banco, ou o sacador obtém uma carta do beneficiário declarando que eles não têm mais juros no cheque.

Um cheque também pode ser desonrado porque está vencido ou não foi sacado dentro de um "prazo de validade". Muitos cheques têm um aviso explícito impresso no cheque de que ele será anulado após alguns dias. Nos EUA, os bancos não são obrigados pelo Código Comercial Uniforme a honrar umcheque desatualizado ,que é um cheque apresentado seis meses depois de ser datado.

Relatório do consumidor

Nos Estados Unidos, algumas agências de relatórios ao consumidor, como ChexSystems , Early Warning Services e TeleCheck, têm fornecido serviços de verificação de cheques que rastreiam como as pessoas gerenciam suas contas correntes. Os bancos usam as agências para selecionar candidatos a contas correntes. Aqueles com baixa pontuação de débito não têm contas correntes porque um banco não pode permitir que uma conta fique a descoberto.

No Reino Unido, à semelhança de outros itens, como débitos diretos ou ordens permanentes , os cheques desonrados podem ser informados no arquivo de crédito de um cliente, embora não individualmente e isso não acontece universalmente entre os bancos. Pagamentos desonrados de contas correntes podem ser marcados da mesma maneira que pagamentos perdidos no relatório de crédito do cliente.

Caixa de fechadura

Normalmente, quando os clientes pagam contas com cheques (como contas de gás ou água), a correspondência vai para uma " caixa fechada " nos correios. Lá, um banco irá recolher toda a correspondência, separá-la, abri-la, retirar os cheques e avisos de remessa , processá-los por meio de máquinas eletrônicas e depositar os fundos nas contas adequadas. Nos sistemas modernos, aproveitando o Check 21 Act , como nos Estados Unidos muitos cheques são transformados em objetos eletrônicos e o papel é destruído.

Veja também

Referências

Notas de rodapé

Citações

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