Área Única de Pagamentos em Euros - Single Euro Payments Area

Área Única de Pagamentos em Euros
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Área única de pagamentos em euros.
  Zona Euro
  Outros membros da União Europeia
  Outros estados membros do Espaço Econômico Europeu e Suíça
  Microestados participando da SEPA
  Reino Unido (permanecendo na SEPA após o Brexit )
Modelo Quadro uniforme de transações financeiras pan-europeias
Participantes
Governo Administração pública - privada híbrida sujeita às leis da UE
• Regulador público
Euro Retail Payments Board
• Regulador privado
Conselho Europeu de Pagamentos
Moeda Euro (€)

O Espaço Único de Pagamentos em Euros ( SEPA ) é uma iniciativa de integração de pagamentos da União Europeia para simplificar as transferências bancárias denominadas em euros . Em 2020, havia 36 membros na SEPA, consistindo em 27 estados membros da União Europeia , os quatro estados membros da Associação Europeia de Comércio Livre ( Islândia , Liechtenstein , Noruega e Suíça ) e o Reino Unido . Alguns países participam dos esquemas técnicos: Andorra , Mônaco , San Marino e Cidade do Vaticano .

SEPA cobre transferências bancárias predominantemente normais. Os métodos de pagamento que possuem recursos ou serviços opcionais adicionais, como telefones celulares ou sistemas de pagamento com cartão inteligente , não são cobertos diretamente. No entanto, o esquema de pagamento SEPA instantâneo facilita os produtos de pagamento também em dispositivos inteligentes .

Metas

O objetivo da SEPA é melhorar a eficiência dos pagamentos transfronteiras e transformar os mercados nacionais anteriormente fragmentados de pagamentos em euros num único mercado nacional. A SEPA permite que os clientes façam pagamentos sem dinheiro em euros para qualquer conta localizada em qualquer lugar da área, usando uma única conta bancária e um único conjunto de instrumentos de pagamento. As pessoas que têm uma conta bancária em um país da zona do euro podem usá-la para receber salários e fazer pagamentos em toda a zona do euro, por exemplo, quando aceitam um emprego em um novo país.

O projeto inclui o desenvolvimento de instrumentos financeiros , padrões, procedimentos e infraestrutura comuns para permitir economias de escala . Isso deve, por sua vez, reduzir o custo geral para a economia europeia de movimentar capital na região (estimado em 2-3% do PIB total ).

A SEPA não cobre pagamentos em outras moedas que não o euro. Isto significa que os pagamentos internos em países SEPA que não utilizam o euro continuarão a utilizar esquemas locais, mas os pagamentos transfronteiras utilizarão, em grande medida, o SEPA e o euro em relação aos países da zona euro.

Os países nórdicos que (exceto a Finlândia) não planejam adotar o euro, iniciaram em 2017-2019 iniciativas para tornar os pagamentos transfronteiriços mais simples, rápidos e baratos entre si.

Esquemas

As diferentes funcionalidades previstas pela SEPA estão divididas em esquemas de pagamento distintos.

SEPA Credit Transfer ( SCT ) permite a transferência de fundos de uma conta bancária para outra. As regras de compensação da SEPA exigem que os pagamentos feitos antes do ponto de corte em um dia útil sejam creditados na conta dos destinatários no próximo dia útil.

A Transferência Instantânea de Crédito SEPA ( SCT Inst ), também designada por SEPA Instant Payment, permite o crédito instantâneo ao beneficiário, sendo o atraso inferior a dez segundos, inicialmente, com um máximo de vinte segundos em circunstâncias excepcionais. Este esquema foi lançado em novembro de 2017 e estava então operacional para clientes finais em oito países da zona do euro , e deverá estar disponível em breve na maioria dos países da zona do euro e, potencialmente, em todos os países SEPA.

A funcionalidade de débito direto é fornecida por dois esquemas separados. O esquema básico, Core SDD , destina-se principalmente aos consumidores e foi lançado em 2 de novembro de 2009. Os bancos que oferecem pagamentos SEPA são obrigados a participar neste esquema. Um segundo esquema, B2B SDD , é voltado para usuários de negócios. Entre as diferenças em relação ao Core SDD :

  • Exige que seja submetido um mandato ao banco tanto pelo credor como pelo devedor.
  • Não permite que o devedor solicite um reembolso de seu banco após o débito em sua conta.

Os bancos que oferecem pagamentos SEPA não são obrigados a participar neste esquema (a participação é opcional).

Cobertura

SEPA consiste em 36 países:

Todas as partes de um país normalmente fazem parte da SEPA. No entanto, os seguintes países têm territórios especiais que não fazem parte da SEPA:

Jurisdições que usam o euro que não estão na SEPA: Akrotiri e Dhekelia , Terras Austrais e Antárticas Francesas, Kosovo e Montenegro .

As jurisdições que não pertencem formalmente à SEPA normalmente usam os esquemas SEPA para pagamentos internacionais em euros, especialmente para ou da zona do euro.

Cobranças

A SEPA garante que os pagamentos em euros são recebidos dentro de um prazo garantido e os bancos não estão autorizados a fazer quaisquer deduções do montante transferido, introduzidas por um regulamento em 2001. Os bancos e instituições de pagamento ainda têm a opção de cobrar uma taxa de transferência a crédito dos seus escolha para transferências em euros se for cobrado uniformemente a todos os participantes do EEE, bancos ou instituições de pagamento, nacionais ou estrangeiros. Isso é relevante para países que não usam o euro; onde as transferências domésticas em euros pelos consumidores são incomuns e taxas inflacionadas para as transferências em euros podem ser cobradas nesses estados. A Suécia e a Dinamarca legislaram que as transferências em euros serão cobradas da mesma forma que as transferências na sua própria moeda; que tem o efeito de oferecer levantamentos gratuitos em euros em ATM, mas encargos para levantamentos em ATMs em outras moedas utilizadas na UE.

No regulamento (CE) 924/2009 (o Regulamento de Pagamentos Transfronteiriços), o Parlamento Europeu determinou que os encargos relativos aos pagamentos transfronteiriços em euros (até EUR 50.000) entre os Estados-Membros da UE devem ser iguais aos encargos para os pagamentos correspondentes dentro do Estado membro. No entanto, o regulamento da UE não se aplica a todos os países SEPA; a diferença mais significativa é a inclusão da Suíça na SEPA, mas não da UE. A regra do mesmo preço aplica-se mesmo que a transação seja enviada como uma transação internacional em vez de uma transação SEPA (comum antes de 2008, ou se algum banco envolvido não suportar transações SEPA). O Regulamento 924/2009 não regula os encargos para a conversão de moeda, portanto, os encargos para transações diferentes do euro ainda podem ser aplicados (se não forem proibidos pela legislação nacional).

História

Houve dois marcos no estabelecimento da SEPA:

  • Os instrumentos de pagamento pan-europeus para transferências a crédito começaram em 28 de janeiro de 2008; débitos diretos e cartões de débito tornaram-se disponíveis em novembro de 2009.
  • No final de 2010, esperava-se que todas as antigas infraestruturas de pagamentos nacionais e processadores de pagamentos estivessem em plena competição para aumentar a eficiência através da consolidação e economias de escala.

Para os débitos diretos, a primeira etapa foi perdida devido a um atraso na implementação da legislação de habilitação (a Diretiva de Serviços de Pagamento ou PSD) no Parlamento Europeu . Os débitos diretos foram disponibilizados em novembro de 2009, o que pressionou o tempo do segundo marco.

A Comissão Europeia estabeleceu a base jurídica através do PSD. Os enquadramentos comercial e técnico dos instrumentos de pagamento foram desenvolvidos pelo European Payments Council (EPC), composto por bancos europeus. O EPC está empenhado em fornecer três instrumentos de pagamento pan-europeus:

  • Transferências de crédito: SCT - SEPA Credit Transfer
  • Débitos diretos: SDD - Débito direto SEPA . Os bancos começaram a oferecer este serviço em 2 de novembro de 2009.
  • Cartões: Estrutura de Cartões SEPA

Para fornecer processamento direto de ponta a ponta (STP) para compensação SEPA, o EPC se comprometeu a fornecer subconjuntos de validação técnica da ISO 20022 . Enquanto as mensagens de banco para banco (pacs) são obrigatórias para uso, os tipos de mensagem de inicialização de pagamento de cliente para banco (PAIN) não são; no entanto, eles são fortemente recomendados. Como há espaço para interpretação, espera-se que várias especificações PAIN sejam publicadas nos países da SEPA.

Empresas, comerciantes, consumidores e governos também estão interessados ​​no desenvolvimento da SEPA. As Associações Europeias de Tesoureiros Corporativos (EACT), TWIST , o Banco Central Europeu , a Comissão Europeia , o Conselho Europeu de Pagamentos , a European Automated Clearing House Association (EACHA), processadores de pagamentos e associações bancárias pan-europeias - Federação Bancária Europeia (EBF ), A Associação Europeia de Bancos Cooperativos (EACB) e o Grupo de Bancos de Poupança Europeus (ESBG) - desempenham um papel ativo na definição dos serviços que a SEPA irá prestar.

Desde janeiro de 2008, os bancos estão mudando os clientes para os novos instrumentos de pagamento. Em 2010, esperava-se que a maioria estivesse no quadro SEPA. Como resultado, os bancos em toda a área SEPA (não apenas na Zona Euro ) precisam de investir em tecnologia com capacidade para suportar os instrumentos de pagamento SEPA.

A compensação SEPA é baseada nos números de contas bancárias internacionais (IBAN). As transações domésticas em euros são encaminhadas por IBAN; Os anteriores esquemas de designação nacional foram abolidos em fevereiro de 2014, proporcionando um acesso uniforme aos novos instrumentos de pagamento. Desde fevereiro de 2016, os usuários do sistema de pagamento da zona do euro não precisam mais de informações de classificação BIC para transações SEPA; é derivado automaticamente do IBAN para todos os bancos na área SEPA.

Um esquema de pagamento instantâneo 24/7/365 chamado SCT Inst entrou no ar em 21 de novembro de 2017, permitindo o pagamento instantâneo 24 horas por dia e 365 dias por ano. Os bancos participantes cuidarão da interface do usuário e da segurança, como para os pagamentos SEPA existentes, por exemplo, sites e aplicativos móveis.

Datas importantes

1957 Tratado de Roma cria a Comunidade Europeia .
1992 O Tratado de Maastricht cria o euro.
1999 Introdução do euro como moeda eletrónica, incluindo a introdução do sistema LBTR TARGET para transferências de grandes valores.
2000 Estratégia de Lisboa : Reunião cria Plano de Ação para os Serviços Financeiros Europeus .
2001 O Regulamento (CE) 2560/2001 harmoniza as taxas para as transações transfronteiras e domésticas em euros.
2002 Introdução das notas e moedas de euro .
2003 Primeira Câmara de Compensação Automatizada Pan-Europeia (PE-ACH) entra em operação; O Regulamento CE 2560/2001 entra em vigor para transações até € 12.500.
2006 O Regulamento da CE 2560/2001 aumenta o limite máximo para transações com o mesmo preço em euros para € 50.000.
2008 Os instrumentos de pagamento pan-europeus SEPA tornam-se operacionais (paralelamente aos instrumentos nacionais) em 28 de janeiro
2009 A Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD) promulgada nas legislações nacionais em novembro.
2010 Os pagamentos SEPA tornam-se a forma dominante de pagamentos eletrônicos.
2011 Os pagamentos SEPA substituem os pagamentos nacionais na zona euro .
2014 1 de agosto: A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) torna-se totalmente operacional em todos os países da zona do euro.
2016 Desde 31 de outubro de 2016, os prestadores de serviços de pagamento (PSP) em países não pertencentes ao euro apenas podem cobrar pagamentos denominados em euros através dos procedimentos SEPA. Esquemas diferentes do euro, como o Débito Direto do Reino Unido , continuam sem alteração.
2017 Desde 21 de novembro de 2017, estão disponíveis pagamentos SEPA instantâneos até 15.000 euros em 10 segundos (participação opcional para PSPs ).
2019 Em 1 de março de 2019, Andorra e a Cidade do Vaticano aderiram à SEPA.
2021 Em 1 de janeiro de 2021, o Reino Unido deixa a UE, mas permanece em regimes de pagamento SEPA, sujeito a regras diferentes.

Captação

Em agosto de 2014, 99,4% das transferências a crédito, 99,9% do débito direto e 79,2% dos pagamentos com cartão migraram para a SEPA na área do euro.

O relatório oficial de progresso foi publicado em março de 2013.

Em outubro de 2010, o Banco Central Europeu publicou o seu sétimo relatório de progresso sobre o SEPA. O Banco Central Europeu considera o SEPA um elemento essencial para promover a usabilidade e a maturidade do euro.

Veja também

Referências

links externos