Fiança - Surety

Em finanças , a garantia / ʃ ʊər ɪ t i / , fiança ou garantia envolve uma promessa de uma parte para assumir a responsabilidade pela dívida obrigação de um mutuário se isso inadimplência. Normalmente, uma fiança ou fiança é uma promessa de um fiador ou fiador de pagar a uma parte (a parte obrigada ) uma certa quantia se uma segunda parte (o principal ) deixar de cumprir alguma obrigação, como cumprir os termos de um contrato. A caução protege a parte obrigada contra perdas resultantes do não cumprimento da obrigação por parte do principal. A pessoa ou empresa que faz a promessa também é conhecida como "fiança" ou "fiador".

Visão geral

Uma fiança é definida como um contrato entre pelo menos três partes:

  • a obrigada : a parte que é destinatária de uma obrigação
  • o principal : a parte principal que executará a obrigação contratual
  • a fiança : quem garante à parte obrigada que o principal pode realizar a tarefa

As garantias europeias podem ser emitidas por bancos e companhias de garantia. Se emitidos por bancos, são chamados de "Garantias Bancárias" em inglês e Cautions em francês; se emitidos por uma empresa de fiança, são chamados de fiança / títulos. Eles pagam em dinheiro até o limite da garantia no caso de inadimplemento do Contratante em manter suas obrigações para com o Contratante, sem referência do Contratante ao Contratante e contra a única declaração verificada de reivindicação do Contratante ao banco.

Por meio de uma fiança, a fiança concorda em manter - para o benefício da parte obrigada - as promessas contratuais (obrigações) feitas pelo principal se o principal deixar de cumprir suas promessas ao credor. O contrato é formado de forma a induzir a parte obrigada a firmar um contrato com o principal, ou seja, para demonstrar a credibilidade do principal e garantir a execução e o cumprimento nos termos do contrato.

O principal pagará um prêmio (geralmente anualmente) em troca da força financeira da companhia de títulos para estender o crédito de garantia. Em caso de sinistro, a fiança investigará. Se for uma reclamação válida, a fiança pagará e, em seguida, se voltará para o principal para o reembolso do valor pago na reclamação e quaisquer taxas legais incorridas. Em alguns casos, o principal tem uma causa de ação contra outra parte pela perda do principal, e a fiança terá o direito de sub-rogação "entrar no lugar" do principal e recuperar os danos para compensar o pagamento ao principal.

Se o principal inadimplente e a fiança se revelar insolvente , a finalidade da caução torna-se nula. Assim, a fiança de um título geralmente é uma seguradora cuja solvência é verificada por auditoria privada, regulamentação governamental ou ambos.

Um termo-chave em quase todos os fianças é a soma penal . Esta é uma quantia especificada de dinheiro que é a quantia máxima que a fiança será obrigada a pagar no caso de inadimplência do principal. Isso permite que o fiador avalie o risco envolvido na entrega da caução; o prêmio cobrado é determinado em conformidade.

Também ocorrem fianças em outras situações, por exemplo, para garantir o bom desempenho dos deveres fiduciários por pessoas em cargos de confiança pública ou privada.

Motivo de ter fiador

Uma fiança geralmente requer um fiador quando a capacidade do devedor principal, ou principal , de cumprir suas obrigações para com a parte obrigada (contraparte) nos termos de um contrato está em questão ou quando há algum interesse público ou privado que requer proteção contra as consequências de inadimplência ou inadimplência do principal. Na maioria das jurisdições de direito consuetudinário , um contrato de fiança está sujeito ao Estatuto de Fraudes (ou suas leis locais equivalentes) e não pode ser executado, a menos que seja registrado por escrito e assinado pelo fiador e pelo principal.

Indústria dos Estados Unidos

A SFAA publicou os resultados das fianças H1 nos Estados Unidos e Canadá em 5 de setembro de 2019. O prêmio emitido direto totalizou US $ 3,5 bilhões e uma taxa de perda direta de 18,2%, destacando a forte lucratividade no setor de fianças. O setor continua altamente fragmentado, com mais de 100 empresas emitindo garantias diretas com novos participantes do mercado entrando ou reentrando em uma base bastante comum.

Em 2009, os prêmios anuais de seguro garantia dos Estados Unidos totalizaram aproximadamente US $ 3,5 bilhões. Os comissários de seguros estaduais são responsáveis ​​por regulamentar as atividades de fiança corporativa em suas jurisdições. Os comissários também licenciam e regulam corretores ou agentes que vendem os títulos. Eles são conhecidos como produtores; a Associação Nacional de Produtores de Fianças (NASBP) é uma associação comercial que representa esse grupo.

Em 2008, o New York Times escreveu que " pagar fiança para pessoas acusadas de crimes em troca de uma taxa é praticamente desconhecido no resto do mundo".

Miller Act

A Lei Miller pode exigir uma fiança para empreiteiros em certos projetos de construção federais; além disso, muitos estados adotaram seus próprios "Atos do Pequeno Miller". A transação de garantia normalmente envolverá um produtor; a Associação Nacional de Produtores de Fianças (NASBP) é uma associação comercial que representa esses produtores.

Direito de sub-rogação

Se a fiança for obrigada a pagar ou executar devido ao descumprimento do principal, a lei geralmente dará à fiança o direito de sub-rogação , permitindo que a fiança "se coloque no lugar" do principal e use os direitos contratuais da fiança para recuperar as despesas de pagamento ou de execução por conta do principal, mesmo na falta de acordo expresso nesse sentido entre o fiador e o principal.

Distinção entre contrato de fiança e fiança

Tradicionalmente, era feita uma distinção entre o contrato de fiança e o de fiança. Em ambos os casos, o credor ganhou a capacidade de cobrar de outra pessoa no caso de inadimplência do principal. No entanto, a responsabilidade da fiança era solidária e primária com o principal: o credor poderia tentar cobrar a dívida de uma das partes independentemente da outra. A responsabilidade do fiador era acessória e derivada: o credor primeiro tinha que tentar cobrar a dívida do devedor antes de recorrer ao fiador para pagamento. Muitas jurisdições aboliram essa distinção, colocando todos os fiadores na posição de fiadores.

Fiança de contrato

As obrigações contratuais, amplamente utilizadas na indústria da construção por empreiteiros gerais como parte da lei de construção , são uma garantia dada ao proprietário do projeto (obrigada) de que um empreiteiro geral (principal) cumprirá as disposições de um contrato. A Associated General Contractors of America , uma associação comercial dos Estados Unidos, fornece algumas informações para seus membros sobre esses títulos. As obrigações contratuais não são a mesma coisa que as obrigações de licença do contratante , que podem ser exigidas como parte de uma licença.

Incluídos nesta categoria estão os títulos de licitação (garantia de que um empreiteiro celebrará um contrato se for premiado com a licitação); garantias de desempenho (garantia de que o empreiteiro executará o trabalho conforme especificado no contrato); títulos de pagamento (garantia de que o empreiteiro pagará pelos serviços, principalmente subempreiteiros e materiais e, principalmente, por projetos federais em que não haja penhor de mecânico ); e obrigações de manutenção (garantia de que um empreiteiro fará o reparo e a manutenção das instalações por um período de tempo especificado). Existem também obrigações contratuais diversas que não se enquadram nas categorias acima, as mais comuns das quais são obrigações de subdivisão e de fornecimento. Títulos são normalmente exigidos para projetos do governo federal pela Lei Miller e projetos estaduais sob "pequenas leis Miller". No governo federal, a linguagem do contrato é determinada pelo governo. Em contratos privados, as partes podem contratar livremente a linguagem e os requisitos. Os contratos padrão fornecidos pelo American Institute of Architects (AIA) e os Associated General Contractors of America (AGC) tornam a ligação opcional. Se as partes concordarem em exigir a vinculação, formulários adicionais, como o contrato de garantia de execução AIA, Documento 311, fornecem termos comuns.

As perdas surgem quando os empreiteiros não concluem seus contratos, o que geralmente ocorre quando o empreiteiro fecha o negócio. Os empreiteiros frequentemente fecham as portas; por exemplo, um estudo da BizMiner descobriu que de 853.372 contratos nos Estados Unidos em 2002, 28,5% haviam encerrado os negócios em 2004. A taxa média de insucesso de empreiteiros nos Estados Unidos de 1989 a 2002 foi de 14% contra 12% para outras indústrias .

Os preços são uma porcentagem da soma penal (o máximo pelo qual a fiança é responsável) variando em torno de 1% a 5%, com os contratos mais dignos de crédito pagando menos. O título normalmente inclui um acordo de indenização por meio do qual o contratante principal ou outros concordam em indenizar a fiança em caso de perda. Nos Estados Unidos, a Small Business Administration pode garantir fianças; em 2013, o contrato elegível triplicou para US $ 6,5 milhões.

Fiança comercial

Os títulos comerciais representam a ampla gama de tipos de títulos que não se enquadram na classificação do contrato. Eles são geralmente divididos em quatro subtipos: licença e permissão, tribunal, funcionário público e diversos.

Licença e autorização de títulos

Licenças e títulos de permissão são exigidos por certos governos federal, estadual ou municipal como pré-requisitos para receber uma licença ou permissão para participar de certas atividades comerciais. Esses títulos funcionam como uma garantia de uma fiança para um governo e seus constituintes (obrigada) de que uma empresa (principal) cumprirá um estatuto , lei estadual , decreto municipal ou regulamento subjacente .

Exemplos específicos incluem:

  • Obrigações de licença do contratado, que garantem que um contratado (como um encanador, eletricista ou empreiteiro geral) cumpre as leis relativas à sua área. Nos Estados Unidos, os requisitos de vínculo podem ser em nível federal, estadual ou local.
  • Títulos aduaneiros, incluindo títulos de entrada do importador, que asseguram o cumprimento de todas as leis pertinentes, bem como o pagamento dos direitos e impostos de importação .
  • Títulos fiscais, que garantem que o proprietário de uma empresa cumprirá as leis relativas à remessa de vendas ou outros impostos.
  • Títulos de recuperação e proteção ambiental
  • Títulos de corretores, incluindo seguros, hipotecas e títulos de agências de títulos
  • Títulos ERISA (Employee Retirement Income Security Act)
  • Obrigações de concessionárias de veículos motorizados
  • Títulos de corretora de mercadorias
  • Títulos de transmissão de dinheiro
  • Fianças de spa de saúde, que garantem que um spa de saúde cumpra as leis locais relativas à sua área, bem como reembolso de taxas para quaisquer serviços pré-pagos no caso de o spa fechar.

Títulos judiciais

Títulos judiciais são os títulos prescritos por lei e estão relacionados aos tribunais. Eles são subdivididos em títulos judiciais e fiduciários. As obrigações judiciais surgem de litígios e são postadas por partes que buscam soluções judiciais ou se defendem de ações judiciais que buscam soluções judiciais. Títulos fiduciários , ou sucessões , são apresentados em tribunais de sucessão e tribunais que exercem jurisdição eqüitativa; eles garantem que as pessoas a quem tais tribunais tenham confiado o cuidado da propriedade de terceiros desempenharão fielmente seus deveres especificados.

Exemplos de títulos judiciais incluem recurso títulos, títulos suspensivo , fixação títulos, replevin títulos, liminar títulos, lien do mecânico títulos e fianças . Exemplos de títulos fiduciários incluem títulos de administrador , guardião e fiduciário .

Títulos públicos oficiais

Os títulos públicos garantem a honestidade e o desempenho fiel das pessoas eleitas ou nomeadas para cargos de confiança pública. Exemplos de funcionários que às vezes exigem títulos incluem: tabeliães, tesoureiros, comissários, juízes, funcionários municipais, policiais e voluntários de cooperativas de crédito.

Obrigações diversas

Obrigações diversas são aquelas que não se enquadram bem nas outras classificações de seguro garantia comercial. Freqüentemente, eles oferecem suporte a relacionamentos privados e necessidades comerciais exclusivas. Exemplos de títulos diversos significativos incluem: títulos perdidos de títulos , títulos de remoção de resíduos perigosos, títulos de garantia financeira de reforço de crédito , títulos de garantia de compensação de trabalhadores autossegurados e títulos de salários e benefícios sociais / adicionais ( sindicatos ).

Títulos de serviço comercial

As obrigações de serviços comerciais são fianças que visam proteger os clientes de uma entidade vinculada contra roubo. Esses vínculos são comuns para assistência médica domiciliar, serviço de zeladoria e outras empresas que costumam entrar em suas casas ou negócios. Embora esses vínculos sejam freqüentemente confundidos com vínculos de fidelidade, eles são muito diferentes. Um vínculo de serviço comercial permite que o cliente da entidade vinculada reivindique o seguro-garantia quando a propriedade do cliente for roubada pela entidade vinculada. No entanto, a ação só é válida se o funcionário da entidade vinculada for condenado pelo crime em juízo. Além disso, se a empresa fiadora pagar uma reclamação sobre o título, ela buscará ser reembolsada pela entidade vinculada por todos os custos e despesas incorridos como resultado da reclamação. Isso difere de um título de fidelidade tradicional em que o segurado (entidade vinculada) seria responsável pelo pagamento da franquia apenas no caso de sinistro coberto até o limite da apólice.

Obrigações penais

O vínculo penal é outro tipo de vínculo historicamente utilizado para garantir a execução de um contrato. Eles devem ser diferenciados dos fianças, pois não exigiam que nenhuma das partes atuasse como fiança - tendo um credor e um devedor bastantes. Um tipo historicamente significativo de vínculo penal, o vínculo penal com anulação condicional, imprimiu o vínculo (a obrigação de pagar) na capa do documento e a condição que anularia essa promessa de pagamento (referido como a escritura de anulação - essencialmente , a obrigação contratual) no verso do documento. O vínculo penal, embora um artefato de interesse histórico, caiu em desuso no início do século XIX nos Estados Unidos.

Fiança eletrônica

Em certas situações, uma fiança eletrônica (ESB) pode ser usada no lugar de uma fiança em papel tradicional. Em 2016, o Nationwide Multistate Licensing System and Registry (NMLS) iniciou um sistema para a emissão, rastreamento e manutenção de ESBs em apoio a algumas licenças sendo gerenciadas por meio do NMLS. Este novo sistema online acelera a emissão de títulos e diminui a papelada, entre outros benefícios potenciais.

Linha do tempo

A iniciativa NMLS ESB teve início em 25 de janeiro de 2016, quando empresas e provedores de seguro garantia puderam iniciar o processo de criação de conta. A segunda fase começou em 12 de setembro de 2016, quando um grupo inicial de nove agências reguladoras estaduais começou a aceitar ESBs para certos tipos de licença. Essa implementação inicial incluiu agências em Idaho, Indiana, Iowa, Massachusetts, Texas, Vermont, Washington, Wisconsin e Wyoming.

Em 23 de janeiro de 2017, outro grupo de doze agências estaduais foi adicionado para permitir a capacidade ESB para certos tipos de licença. Este grupo incluiu agências no Alasca, Geórgia, Illinois, Indiana, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Montana, Carolina do Norte, Dakota do Norte, Rhode Island e Dakota do Sul. Pequenas atualizações também foram concluídas no início de 2017. Os tipos de licenças em transição para ESBs e os cronogramas de implementação variam de acordo com a agência de licenciamento. O NMLS planeja implantar agências estaduais adicionais e atualizar o sistema com funcionalidade adicional ao longo do tempo.

História

A fiança individual representa a forma originária da fiança. O primeiro registro conhecido de um contrato de fiança é uma tabuinha da Mesopotâmia escrita por volta de 2750 aC. A evidência de fiança individual existe no Código de Hamurabi e na Babilônia, Pérsia, Assíria, Roma, Cartago, entre os antigos hebreus e (mais tarde) na Inglaterra.

O Código de Hamurabi , escrito por volta de 1790 aC, fornece a menção mais antiga conhecida de fiança em um código legal escrito.

Nem sempre a fiança era realizada por meio de fiança. O Frankpledge , por exemplo, era um sistema de fiança conjunta prevalente na Inglaterra medieval que não dependia da execução de obrigações.

A primeira fiança corporativa, a Guarantee Society of London (cujo negócio de seguros acabou se fundindo com a Aviva ), data de 1840.

Em 1865, a Fidelity Insurance Company tornou-se a primeira empresa de fiança corporativa dos Estados Unidos, mas o empreendimento logo fracassou.

Em 1894, o congresso aprovou a Lei Heard, que exigia fiança em todos os projetos financiados pelo governo federal. Em 1908, a Surety Association of America, agora Surety & Fidelity Association of America (SFAA), foi formada para regulamentar a indústria, promover a compreensão e a confiança do público na indústria de fianças e fornecer um fórum para a discussão de problemas comuns interesse de seus membros. A SFAA é uma classificação licenciada ou organização de consultoria em todos os estados e é designada pelos departamentos de seguros estaduais como um agente estatístico para o relato da experiência de fidelidade e garantia. A SFAA é uma associação comercial que consiste em empresas que emitem coletivamente a maioria das garantias e fianças nos Estados Unidos. Então, em 1935, a Lei Miller foi aprovada, substituindo a Lei dos Ouvidos. A Lei Miller é a lei federal atual que exige o uso de fianças em projetos financiados pelo governo federal.

Veja também

Referências

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links externos