Dívida não garantida - Unsecured debt

Em finanças , dívida não garantida refere-se a qualquer tipo de dívida ou obrigação geral que não seja protegida por um fiador, ou garantida por um penhor sobre ativos específicos do tomador em caso de falência ou liquidação ou não cumprimento dos termos de reembolso. As dívidas não garantidas às vezes são chamadas de dívidas de assinatura ou empréstimos pessoais . Eles diferem de dívidas garantidas , como hipotecas , que são garantidas por um imóvel.

Em caso de falência do mutuário, os credores quirografários têm direito geral sobre os ativos do mutuário após os ativos dados em garantia específicos terem sido atribuídos aos credores garantidos . Os credores sem garantia geralmente realizam uma proporção menor de seus créditos do que os credores com garantia.

Em alguns sistemas jurídicos, os credores não garantidos que também estão endividados com o devedor insolvente podem (e, em algumas jurisdições, são obrigados) a compensar as dívidas, colocando o credor não garantido com um passivo vencido para o devedor em um pré-preferencial posição.

Sob a precificação baseada no risco , os credores tendem a exigir taxas de juros extremamente altas como condição para alongar a dívida não garantida. A perda máxima em um empréstimo devidamente garantido é a diferença entre o valor justo de mercado da garantia e a dívida em aberto. Assim, no contexto de empréstimos com garantia, o uso de garantias reduz o tamanho da "aposta" feita pelo credor na qualidade de crédito do devedor. Sem garantia, o credor corre o risco de perder todo o montante em dívida no ponto de inadimplência e deve aumentar a taxa de juros para precificar esse risco. Conseqüentemente, embora taxas de juros suficientemente altas sejam consideradas usurárias , empréstimos não garantidos não seriam feitos sem elas.

Empréstimos não garantidos são frequentemente procurados se capital adicional for necessário, embora os ativos existentes (mas não necessariamente todos) tenham sido prometidos para garantir dívidas anteriores. Os credores com garantia geralmente incluem no contrato de empréstimo uma linguagem que evita que o devedor assuma empréstimos com garantia adicionais ou prometa quaisquer ativos a um credor.

Exemplos de dívida não garantida

Tipos de dívida não garantida

Dívida corporativa sem garantia - como esse tipo de dívida assume um risco maior, as empresas com classificações de títulos mais baixas (como BBB) são classificadas como dívida sem garantia devido ao seu maior risco de inadimplência.
Empréstimo pessoal - um empréstimo pessoal é um empréstimo que pode ser feito para atender a necessidades financeiras não especificadas. Hoje, o segmento de empréstimos pessoais foi desviado para muitos empréstimos especializados. Pode ser feito para vários fins, como casamento, viagem, pagamento de taxas de educação, emergências médicas ou qualquer motivo indefinido, etc. Os juros pagos em um empréstimo pessoal são na maioria dos casos mais elevados do que os pagos em empréstimos garantidos.
Empréstimo durável ao consumidor - No setor de varejo ou e-commerce, um número crescente de comerciantes adotou o financiamento no ponto de venda. É comumente chamado de financiamento ao consumidor. No local, a opção EMI sem custo é fornecida. Mesmo assim, de acordo com as regras e regulamentos de países específicos, nunca pode haver opção de EMI sem custo. Qualquer instituto de empréstimo é obrigado a ter interesse de uma forma ou de outra.
Empréstimos estudantis - esse tipo comum de dívida é considerado sem garantia em muitos países, porque o empréstimo geralmente é feito por um aluno (geralmente de pós-graduação ou graduação) ou seus pais / responsáveis legais para pagar as mensalidades do aluno. Em geral, espera-se que o mutuário pague o empréstimo após a conclusão do curso e a obtenção de um emprego. Devido à óbvia incerteza do aluno em conseguir encontrar um emprego após concluir o curso (ou às vezes, até mesmo concluí-lo), os credores têm critérios muito rígidos para este produto. O empréstimo só é concedido após o credor avaliar o histórico acadêmico do aluno, o tipo de curso que deseja cursar e a qualidade da universidade / instituto onde o aluno garantiu a admissão no referido curso, além de outros critérios padrão como o histórico de crédito do fiador, extratos bancários, ativos e participações, etc. No entanto, em casos raros, o mutuário (geralmente um pai / responsável legal) do aluno pode penhorar ativos contra o empréstimo, tornando-o assim um empréstimo garantido. Nos últimos tempos, muitos profissionais assalariados também tomam empréstimos para concluir cursos ou certificações de meio período. Em tais casos, entretanto, o empréstimo não é considerado um empréstimo estudantil - é simplesmente classificado como um empréstimo pessoal geral.

Diferenças nacionais

Estados Unidos

A falta de pagamento de uma dívida não garantida pode resultar, em última instância, no relato da dívida inadimplente a uma agência de relatórios de crédito ou ação legal. No entanto, um credor não governamental não garantido não pode confiscar nenhum de seus ativos sem uma decisão judicial nos Estados Unidos

Um credor deve registrar uma reclamação em um tribunal estadual ou federal antes que uma sentença possa ser feita a favor ou contra o mutuário.

Malásia

Na Malásia, existem empréstimos pessoais para o setor privado e para o setor governamental. A taxa de juros do empréstimo pessoal para o setor privado é sempre mais alta do que a do setor governamental porque é de menor risco para o banco emprestar para o setor público. O governo vai pagar o salário dos funcionários por meio de um sistema de folha de pagamento conhecido como Biro Angkasa e o banco vai descontar a parcela mensal do empréstimo do salário do funcionário por meio desse sistema, antes mesmo que o salário seja liberado. Um exemplo desses empréstimos são os empréstimos cooperativos .

As taxas de juros para empréstimos pessoais na Malásia são influenciadas por um destes fatores: valor do empréstimo, prazo do empréstimo e renda do requerente. Em alguns casos, o banco levará 2 ou até 3 desses fatores para decidir sobre a taxa de juros apropriada a ser aplicada ao empréstimo pessoal. Em 2013, o Banco Central da Malásia introduziu um novo prazo máximo para empréstimos de 10 anos para empréstimos pessoais (o prazo máximo anterior para empréstimos era de 25 anos).

Índia

Na Índia, existem vários tipos de empréstimos pessoais fornecidos por bancos governamentais, bancos privados e NBFCs . Principalmente os bancos do setor privado e NBFCs oferecem altas taxas de juros do que os bancos governamentais. Cada banco fornece empréstimos pessoais com base em fatores como nível de renda, histórico de empregos, pontuação de crédito, obrigações mensais existentes, localização / área e transações bancárias. Algumas vezes, também é possível fornecer um fiador ou uma segunda pessoa que compartilhará a responsabilidade pelo reembolso do empréstimo.

Austrália

Na Austrália, tanto os bancos quanto os NBFCs estão fornecendo empréstimos não garantidos, incluindo credores privados. Os empréstimos não garantidos estão disponíveis para empresas que não têm nenhuma garantia ou garantia para se candidatarem ao empréstimo. Nos últimos anos, muitas pequenas empresas estão se aproximando de credores privados para empréstimos não garantidos, à medida que os bancos exigem ativos imobiliários significativos como garantia. E todo o processo de solicitação de empréstimo é demorado e às vezes leva semanas para ser processado. No entanto, as empresas que precisam de financiamento urgente procuram credores privados. As taxas de juros para empréstimos não garantidos de NBFCs e credores privados são altas em comparação com as taxas dos bancos. Não há. de corretores que fazem parceria com esses credores para geração de receita.

Alguns dos credores privados são Lumi, Prospa, Liberty financeiro, etc. E algumas das plataformas de corretor financeiro são Mozo, Lend, Capital Boost, Moula, etc.

Languages

In other projects