Agente bancário - Banking agent
Um agente bancário é um ponto de venda ou correio contratado por uma instituição financeira ou operadora de rede móvel para processar transações de clientes. Em vez de um caixa da agência, é o proprietário ou um funcionário do ponto de venda que conduz a transação e permite que os clientes depositem, retirem, transfiram fundos, paguem suas contas, perguntem sobre o saldo de uma conta ou recebam benefícios do governo ou um depósito direto de seu empregador. Os agentes bancários podem ser farmácias, supermercados, lojas de conveniência, loterias, correios e muito mais.
Globalmente, esses varejistas e agências dos correios são cada vez mais utilizados como canais de distribuição importantes para instituições financeiras. Os pontos de atendimento variam de agências dos correios no Outback da Austrália, onde clientes de todos os bancos podem realizar suas transações, à França rural, onde o banco Crédit Agricole usa lojas de esquina para fornecer serviços financeiros, a pequenos estabelecimentos lotéricos no Brasil nos quais os clientes podem receber seus pagamentos sociais e acessar suas contas bancárias.
Os agentes bancários são geralmente equipados com uma combinação de leitor de cartão de ponto de venda (POS), telefone celular, leitor de código de barras para digitalizar contas para transações de pagamento de contas , blocos de números de identificação pessoal (PIN) e, às vezes, computadores pessoais (PCs) que se conectam com o servidor do banco usando uma conexão dial-up pessoal ou outra conexão de dados. Os clientes que fazem transações no agente usam um cartão do banco tarja magnética ou seu telefone celular para acessar sua conta bancária ou carteira eletrônica, respectivamente. A identificação de clientes normalmente é feita por meio de um PIN, mas também pode envolver biometria. Com relação à verificação, autorização e plataforma de liquidação de transações, os agentes bancários são semelhantes a qualquer outro canal de banco remoto.
A regulamentação local determinará se as instituições financeiras têm permissão para trabalhar por meio de pontos de venda. Os reguladores geralmente determinam que tipo de instituição financeira, se houver, tem permissão para contratar agentes bancários, quais produtos podem ser oferecidos nos pontos de venda, como as instituições financeiras devem lidar com o transporte de dinheiro, conhecer as necessidades do cliente , proteção ao consumidor e outras áreas operacionais .
Justificativa para agentes bancários
Os agentes bancários ajudam as instituições financeiras a desviar os clientes existentes de agências lotadas, fornecendo um canal “complementar”, geralmente mais conveniente. Outras instituições financeiras, especialmente em mercados em desenvolvimento, usam agentes para alcançar um segmento de cliente ou geografia “adicional”. Alcançar clientes pobres em áreas rurais costuma ser proibitivamente caro para as instituições financeiras, uma vez que os números e volumes das transações não cobrem o custo de uma agência. Em tais ambientes, os agentes bancários que aproveitam a infraestrutura de varejo existente - e reduzem os custos de instalação e operação - podem desempenhar um papel vital ao oferecer a muitas pessoas de baixa renda seu primeiro acesso a uma variedade de serviços financeiros. Além disso, os clientes de baixa renda muitas vezes se sentem mais confortáveis bancando a loja local do que entrando em uma agência de mármore.
Os agentes bancários são a espinha dorsal do mobile banking , ou seja, realizam transações por meio de um dispositivo móvel, na maioria das vezes um telefone móvel. Para permitir que os clientes convertam dinheiro em dinheiro eletrônico e vice-versa, que pode então ser enviado pelo celular, os clientes terão que visitar uma agência, caixa eletrônico (ATM) ou agente bancário. Especialmente em locais remotos e rurais, onde o dinheiro ainda é a forma mais importante de pagar e realizar transações, um serviço de banco móvel depende dos agentes bancários para permitir que os clientes usem os serviços de forma eficaz.
| Para clientes | |
|---|---|
| Menor custo de transação (mais perto da casa do cliente; os clientes ainda vão visitar as lojas de conveniência para comprar mantimentos, etc.); horários de funcionamento mais longos, filas mais curtas do que nas agências; mais acessível para analfabetos e muito pobres que podem se sentir intimidados nas agências. | |
| Para agentes | |
| Aumento de vendas com tráfego de pedestres adicional, Diferenciação de outros negócios, Reputação de afiliação com instituição financeira conhecida, Receita adicional de comissões e incentivos. | |
| Para instituições financeiras | |
| Aumento da base de clientes e participação de mercado; Maior cobertura e penetração com solução de baixo custo em áreas com potencialmente menor número e volume de transações; aumento da receita de investimentos adicionais, juros e receitas de taxas; melhorou a produtividade indireta da filial, reduzindo o congestionamento | |
Processo de transação
Para o cliente, não há diferença em acessar sua conta no próprio agente, agência ou caixa eletrônico. Porém, além de assinar um contrato com a instituição financeira para a qual vai trabalhar, o agente bancário também deve abrir uma conta bancária na mesma. Além disso, a loja tem que depositar uma certa quantia em dinheiro naquela conta que servirá como “capital de giro” do agente bancário. Em muitos casos, em vez de pedir ao agente que faça o depósito em dinheiro, a instituição financeira concederá à loja uma linha de crédito. O tamanho da linha de crédito normalmente não é padronizado, mas adaptado individualmente a cada agente, dependendo de seu tamanho, do volume esperado de transações e do tempo de atuação do agente no banco. É assim que a linha de crédito será usada durante cada transação:
- O cliente retira dinheiro (transação de “saque”): a conta do agente é creditada no mesmo valor.
- O cliente deposita dinheiro (transação “cash-in”): a conta do agente é debitada no mesmo valor.
Caso a linha de crédito do agente tenha atingido seus limites e a conta do agente não tenha fundos suficientes para fazer frente aos fundos recebidos, o PDV será bloqueado e só poderá ser desbloqueado se os fundos tiverem sido depositados na próxima conta bancária.
O processo de transação para serviços bancários usando um cartão bancário é simples:
- Um cliente de banco existente apresenta seu cartão ao agente e solicita uma transação específica e o valor a ser retirado, depositado ou transferido;
- O agente seleciona o tipo de transação no aparelho POS ou computador pessoal, insere o valor, passa o cartão do cliente pelo aparelho e permite que o cliente digite seu PIN;
- Um General Packet Radio Service (GPRS) , dial up ou comunicação por satélite se conecta ao servidor do banco para autorizar a transação;
- Uma vez autorizada a transação, o aparelho imprime o recibo do cliente.
Configurações de agente bancário
Existem basicamente três maneiras pelas quais os bancos podem configurar seu equipamento e material de marketing em uma loja:
Caixa
Quando os volumes de transações são relativamente baixos, a equipe de um agente bancário pode processar transações bancárias além de suas vendas normais. O equipamento bancário está localizado atrás do caixa geral da loja. Cartazes e material de marketing podem ser limitados a um pequeno display próximo ao terminal EFTPOS e a uma pequena placa fora da loja.
Ficar
Se o volume de transações o justificar, um agente bancário pode montar um estande dentro de uma loja com funcionários dedicados. Algumas instituições financeiras preferem essa configuração porque o cliente não se sente tanto como “banco” na loja e a marca do banco fica muito mais visível.
Loja dedicada
Um agente bancário pode abrir uma loja dedicada que é semelhante a uma mini-agência, ou seja, uma pequena loja com cerca de 1-3 caixas, mas as transações são processadas por funcionários não bancários. na maioria dos casos, a loja será marcada pelo banco para realmente ganhar a confiança dos moradores rurais.
Experiência com agentes bancários
Bancos, instituições de microfinanças e operadoras móveis pioneiros começaram a fazer experiências com redes de agentes bancários em vários países ao redor do mundo, como Brasil, Peru, Colômbia, Quênia, México, Paquistão, Filipinas e África do Sul.
A América Latina é a região com maior desenvolvimento junto aos agentes bancários. Aqui, os governos preocupados com a expansão da infraestrutura do setor financeiro ajustaram a regulamentação e estão oferecendo incentivos para que os bancos alcancem novas geografias e novos segmentos de clientes por meio de agentes bancários.
O Brasil é provavelmente o mercado mais desenvolvido onde os agentes bancários aumentaram significativamente a infraestrutura do sistema financeiro. Setenta e quatro instituições administram atualmente cerca de 105.000 pontos de venda no Brasil, que atingem os 5.561 municípios. Em apenas 5 anos, a rede de agentes bancários facilitou 12,4 milhões de novas contas bancárias e hoje a rede compreende 56% de todos os pontos de venda do sistema financeiro brasileiro. Instituições financeiras em outros mercados latino-americanos, como Peru, Colômbia e México, começaram a aprender com a experiência brasileira, ajustaram sua regulamentação e estabeleceram suas próprias redes de agentes bancários. Pioneiros em outras regiões podem ser encontrados no Quênia, Mongólia, África do Sul e nas Filipinas.
Links para instituições financeiras que operam agentes bancários em todo o mundo
Brasil
Chile
Colômbia:
Para obter mais informações sobre os agentes bancários da Colômbia, visite: www.bancadelasoportunidades.gov.co
Índia
México
Peru
Quênia
Referências
Leitura adicional
Diniz, Eduardo H.; Jayo, M.; Pozzebon, M. 2007. Correspondent banking como canal de distribuição de microcrédito. In: Chicago Microfinance Conference, 2007, Chicago. Proceedings of the Chicago Microfinance Conference. Chicago, EUA.
Diniz, Eduardo H .; Marlei Pozzebon; Martin Jayo. 2008. Tecnologia bancária para dimensionar as microfinanças: o caso dos bancos correspondentes no Brasil. In Proceedings of ICIS 2008 (International Conference on Information Systems): 144. Paris, França.
Diniz, Eduardo H .; Martin Jayo; Tania P. Christopoulos. 2009. Monitoramento e avaliação da entrega de microfinanças por meio de bancos correspondentes baseados em TIC. Proceedings of 3rd European Conference on Information Management and Evaluation, Gotemburgo: ECIME.
Ivatury, Gautam. Usando tecnologia para construir sistemas financeiros inclusivos. CGAP Focus Note No. 32. Washington DC: Janeiro de 2006
Ivatury, G. e Timothy Lyman. Uso de agentes em serviços bancários sem agências para os pobres: recompensas, riscos e regulamentação. CGAP Focus Note No. 38. Washington DC: Outubro de 2006
Kumar, Anjali et al. Expandindo o Alcance do Banco por meio de Parcerias de Varejo: Banco Correspondente no Brasil Documento de Trabalho Nº 85 do Banco Mundial. Banco Mundial: Washington DC. 2006
Prieto Ariza, Ana Maria. Dicas de Internet Banking . Documento Asobancaria No. 3. Asociación Bancaria Y de Entidades Financieras de Colombia: Bogotá. 2006
Jacob, Katy. Varejistas como provedores de serviços financeiros: o potencial e as armadilhas desse canal de distribuição em expansão . Centro de Inovação Financeira: Chicago, Illinois. 2005.