Empréstimo comercial - Business loan
Um empréstimo comercial é um empréstimo especificamente destinado a fins comerciais . Como acontece com todos os empréstimos, envolve a criação de uma dívida , que será paga com juros acrescidos . Existem vários tipos diferentes de empréstimos comerciais, incluindo empréstimos bancários, financiamento intermediário, financiamento baseado em ativos, financiamento por fatura, microcréditos, adiantamentos de dinheiro para empresas e empréstimos de fluxo de caixa.
Tipos
empréstimo bancário
Um empréstimo bancário pode ser obtido em um banco e pode ser garantido ou não. Para empréstimos garantidos , os bancos exigem garantias , que podem ser perdidas se os reembolsos não forem feitos. O banco provavelmente desejará ver as contas , o balanço e o plano de negócios da empresa , bem como estudar o histórico de crédito dos diretores. Muitas empresas menores estão agora se voltando para Provedores de Financiamento Alternativos , especialmente no caso de empresas menores.
Os empréstimos das cooperativas de crédito também podem ser chamados de empréstimos bancários. Os empréstimos comerciais de cooperativas de crédito obtiveram o segundo maior nível de satisfação dos mutuários, depois dos empréstimos de pequenos bancos.
Os métodos de avaliação, monitoramento, gestão de risco e precificação de empréstimos comerciais afetam o crescimento e o desempenho de bancos e outros credores. Eles também afetam o acesso ao financiamento por potenciais tomadores. Os tipos de informações financeiras comerciais nos quais os credores baseiam suas decisões mudaram significativamente ao longo dos anos - junto com o gerenciamento dos empréstimos comerciais em geral.
Empréstimos SBA
A US Small Business Administration (SBA) não concede empréstimos; em vez disso, garante empréstimos feitos por credores individuais. Os principais programas de empréstimo do SBA são o SBA 7 (a), que inclui uma opção padrão e expressa; Microcréditos (até $ 50.000); 504 Empréstimos que fornecem financiamento de ativos fixos, como imóveis ou equipamentos; e empréstimos para desastres. No ano fiscal de 2016, o volume total de 7 (a) foi de $ 11.967.861.900 e o volume total de 504 empréstimos foi de $ 2.517.433.000.
Finanças mezanino
O financiamento intermediário protege efetivamente a dívida de uma empresa sobre seu patrimônio , permitindo que o credor reivindique a propriedade parcial do negócio se o empréstimo não for pago a tempo e na íntegra. Isso permite que a empresa tome empréstimos sem oferecer outra garantia, mas corre o risco de diluir a participação do principal em caso de inadimplência.
Finanças baseadas em ativos
Outrora considerados a opção de financiamento de último recurso, os empréstimos baseados em ativos tornaram-se uma escolha popular para pequenas empresas sem classificação de crédito ou histórico para se qualificar para outras formas de financiamento. Em termos simples, envolve um empréstimo contra um dos ativos da empresa, com o credor se concentrando na qualidade da garantia em vez da classificação de crédito e nas perspectivas da empresa. Uma empresa pode pedir empréstimos contra vários tipos diferentes de ativos, incluindo instalações, instalações, estoque ou contas a receber.
Financiamento da fatura
Nos últimos anos, tornou-se cada vez mais difícil para as PME obter financiamento tradicional junto dos bancos. As opções alternativas são desconto de faturas ou factoring, em que a empresa toma emprestado contra suas faturas pendentes, com a capacidade de obter fundos assim que novas faturas são criadas. Muitas vezes é questionado qual opção é melhor para o seu negócio - factoring ou desconto - e a resposta depende de como a empresa deseja ser vista pelos clientes. Com o factoring, a financeira cobra juros sobre o empréstimo até que a fatura seja paga, bem como taxas, e a financeira assume a propriedade do livro de devedores e usa sua própria equipe de controle de crédito para garantir o pagamento. Com o desconto de faturas, a empresa mantém o controle de seu próprio livro-razão e corre o risco de dívidas por conta própria.
Microcrédito
Empréstimos menores, geralmente para valores de empréstimo de US $ 100.000 ou menos, são chamados de “microcréditos”. Os bancos têm menos probabilidade de fazer esses empréstimos do que os credores alternativos. Quando o fazem, a decisão geralmente se baseia na pontuação de crédito pessoal da empresa e / ou na pontuação de crédito da empresa.
Credores Online / Credores Não Tradicionais
Tem havido um aumento no número de credores online que oferecem empréstimos para pequenas empresas. Os credores alternativos online originaram cerca de US $ 12 bilhões em empréstimos para pequenas empresas em 2014, com empréstimos não garantidos ao consumidor representando US $ 7 bilhões e empréstimos para pequenas empresas representando aproximadamente US $ 5 bilhões. Os credores não bancários que fazem empréstimos para pequenas empresas dobraram o saldo pendente de sua carteira todos os anos desde 2000. Alguns empréstimos on-line originam-se de seu próprio capital. Outros podem usar um modelo de “mercado”, no qual combinam os mutuários com os produtos de empréstimo de uma variedade de credores. Os produtos de empréstimos comerciais populares que os credores online oferecem incluem: empréstimos a prazo, linhas de crédito e adiantamento de dinheiro de comerciante . Outros usam plataformas de crowdfunding que permitem às empresas levantar capital de uma ampla variedade de fontes. Este modelo cresceu e continuará crescendo devido à rapidez do processo e ao mínimo de documentação que exige.
Empréstimos comerciais com e sem garantia
Os empréstimos comerciais podem ser garantidos ou não garantidos. Com um empréstimo garantido, o mutuário compromete um ativo (como fábrica, equipamento, estoque ou veículos) contra a dívida. Se a dívida não for paga, o credor pode reivindicar o ativo garantido. Os empréstimos não garantidos não têm garantia, embora o credor tenha uma reclamação geral sobre os ativos do mutuário se o reembolso não for feito. Se o mutuário entrar em falência , os credores sem garantia geralmente realizarão uma proporção menor de seus créditos do que os credores com garantia. Como consequência, os empréstimos garantidos geralmente atrairão uma taxa de juros mais baixa.
Os credores que fazem empréstimos comerciais costumam usar um documento UCC para alertar outros credores sobre seus direitos de garantia na propriedade da empresa. Os depósitos de UCC podem ser colocados contra ativos específicos, ou um depósito de UCC geral garante o interesse em todas as propriedades. Os arquivamentos de UCC podem afetar a pontuação de crédito do negócio e podem dificultar a obtenção de financiamento subsequente.
Garantias pessoais
Muitos credores exigem que os principais com 20% ou mais de propriedade no negócio forneçam uma garantia pessoal. A garantia pessoal permite ao credor tentar cobrar a dívida com os bens pessoais dos fiadores. Os credores de pequenas empresas podem dispensar a exigência de garantia pessoal se a empresa tiver uma boa pontuação de crédito e receita. Em maio de 2016, as mudanças na regra Member Business Lending pelo conselho da National Credit Union Administration melhoraram ainda mais esses empréstimos, permitindo que as cooperativas de crédito obtenham uma garantia pessoal de um mutuário.