Verifique o truncamento - Cheque truncation

Exemplo de um cheque truncado dos EUA
( cheque substituto )

Vista frontal

Visão traseira

Cheque truncado ( truncamento de cheque em inglês americano ) é um sistema de liberação de cheques que envolve a digitalização de um cheque em papel em um formulário eletrônico substituto para transmissão ao banco pagador. O processo de liberação de cheques, envolvendo correspondência e verificação de dados, é feito usando imagens digitais em vez de cópias em papel.

O truncamento de cheques reduz ou elimina o movimento físico dos cheques em papel e reduz o tempo e o custo da liberação dos cheques. O truncamento de cheques também oferece a potencial redução dos prazos de liquidação com o processamento eletrônico do sistema de pagamento de cheques .

História

Para compensação de cheques, um cheque deve ser apresentado ao banco sacado para pagamento. Originalmente, isso era feito levando o cheque ao banco sacado, mas à medida que o uso do cheque aumentava, isso se tornava complicado e os bancos combinavam se reunir todos os dias em um local central para trocar cheques e receber pagamentos em dinheiro. Isso ficou conhecido como clareira central . Os clientes bancários que recebessem cheques poderiam depositá-los em seu próprio banco, que providenciaria para que o cheque fosse encaminhado ao banco sacado e o dinheiro creditado e debitado nas contas correspondentes. Se um cheque fosse desonrado , seria devolvido fisicamente ao banco original marcado como tal.

Este processo demoraria vários dias, uma vez que os cheques tinham de ser transportados para o local de compensação central, de onde eram encaminhados para o banco beneficiário. Se o cheque fosse desonrado, seria devolvido ao banco onde foi depositado. Isso é conhecido como ciclo de compensação.

Os cheques tinham que ser examinados manualmente em cada estágio, o que exigia uma grande quantidade de mão de obra.

Na década de 1960, códigos legíveis por máquina foram adicionados à parte inferior dos cheques no formato MICR , o que acelerou o processo de compensação e classificação. No entanto, a lei na maioria dos países ainda exigia que os cheques fossem entregues ao banco do beneficiário e, portanto, a movimentação física do papel continuava.

A partir de meados da década de 1990, alguns países começaram a mudar suas leis para permitir o "truncamento": os cheques seriam gravados e uma representação digital do cheque seria transmitida ao banco sacado e os cheques originais destruídos. Os códigos MICR e os detalhes de verificação são normalmente codificados como texto, além da imagem. O banco onde o cheque foi depositado normalmente faria o truncamento e isso diminuiu drasticamente o tempo que levava para compensar um cheque. Em alguns casos, grandes varejistas que receberam grandes volumes de cheques fariam o truncamento.

Uma vez transformado o cheque em documento digital, ele pode ser processado no sistema bancário como qualquer outro pagamento eletrônico .

Leis

Embora fosse necessária tecnologia para permitir o truncamento de cheques, as leis relacionadas aos cheques foram o principal impedimento para sua introdução. A Nova Zelândia foi um dos primeiros países a introduzir o truncamento e a imagem dos cheques, quando em 1995 a Lei dos Cheques de 1960 foi emendada para permitir a apresentação eletrônica de cheques. Vários outros países também adotaram o sistema nos anos seguintes, mas o progresso foi misto devido ao declínio no uso de cheques em geral em favor dos sistemas de pagamento eletrônico . Alguns países decidiram que o esforço para implementar o truncamento não poderia ser justificado por um método de pagamento em declínio e, em vez disso, eliminaram totalmente o uso de cheques.

Em 2004, os Estados Unidos promulgaram a Lei do Cheque 21 para autorizar o truncamento de cheques pela conversão de um cheque em papel original em uma imagem eletrônica para apresentação por meio do processo de compensação. A lei também promulgou o reconhecimento e aceitação de um “ cheque substituto ” criado por uma instituição financeira no lugar do cheque original em papel. Qualquer banco que receber o cheque em papel original pode remover ou "truncar" o cheque em papel do processo de compensação.

Novas leis precisavam abordar formas de garantir que a imagem digital fosse uma cópia verdadeira e precisa do cheque original, bem como um mecanismo para permitir que o processo fosse auditado para proteger os consumidores. Ele também precisava lidar com o processo de cheques desonrados, uma vez que os cheques em papel não podiam mais ser devolvidos. Uma solução típica, conforme definida pela Autoridade Monetária de Cingapura para o sistema de truncamento de cheques de Cingapura , era que um 'Documento de Devolução de Imagem' especial fosse criado e enviado de volta ao banco que truncou o cheque.

Operações e compensação

A segurança relacionada à geração de imagens e à criação de cheques eletrônicos é definida e o processo de compensação de cheques é ajustado para acomodar cheques eletrônicos. Bancos e instituições financeiras usam sistemas de truncamento de cheques (CTS) como parte desse processo. Esses sistemas lidam com dois processos principais, compensação externa e compensação interna:

• A compensação externa ocorre no nível da agência, onde os cheques depositados são digitalizados e um operador realiza a entrada de valor, entrada de conta, verificação, balanceamento e agrupamento. Os cheques são então enviados para uma agência de serviço.

• A compensação interna ocorre na agência de serviço, onde os cheques recebidos das agências são processados ​​e um operador executa o lançamento de valor, lançamento de conta, verificação, compensação e agrupamento dos cheques. Depois de concluída a verificação, os cheques são enviados para a câmara de compensação.

As verificações que falharam na validação devido a discrepâncias são enviadas de volta à filial de origem para serem corrigidas.

Software de truncamento

Alguns bancos modificaram seus sistemas bancários ou construíram um sistema proprietário para lidar com o truncamento. Existem também várias empresas de software que fornecem soluções e serviços comerciais, incluindo:

Sistemas nacionais

• Cheque substituto nos Estados Unidos ( Check 21 Act )
• Verifique o sistema de truncamento - Índia

Veja também

• Verificação substituta
• Controvérsia francesa sobre a taxa de processamento de cheques de 2010

Referências

Fontes externas