Cheques substitutos nos Estados Unidos - Substitute checks in the United States

Documento de substituição de imagem
(verificação substituta)
Vista frontal de um cheque substituto
Vista traseira de um cheque substituto

O cheque substituto (também denominado Documento de Substituição de Imagem ou IRD ) é um instrumento negociável que representa a reprodução digital de um cheque original em papel . Como um instrumento de pagamento negociável nos Estados Unidos, um cheque substituto mantém o status de um "cheque legal" no lugar do cheque original em papel, conforme autorizado pelo Check Clearing for the 21st Century Act (também conhecido como Check 21 Act ). Em vez de apresentar os cheques originais em papel, as instituições financeiras e centros de processamento de pagamento transmitem dados de um cheque substituto eletronicamente por meio do processo de liquidação, o Sistema da Reserva Federal dos Estados Unidos ou compensando o depósito com base em um acordo privado entre instituições financeiras membros de um câmara de compensação que opera sob o Código Comercial Uniforme (UCC).

Um cheque substituto é reconhecido como um cheque legal desde que o instrumento atenda a requisitos específicos. Esses requisitos incluem a reprodução fiel do cheque em papel e a garantia do instrumento pelo "banco reconvertido" - a instituição financeira que criou o cheque substituto ou a primeira instituição financeira que o transferiu ou apresentou durante o processo de compensação de cheque . Os cheques substitutos também estão sujeitos ao UCC, às leis de cheques federais e estaduais existentes e aos regulamentos específicos aos direitos do consumidor que afetam a aceitação desses instrumentos. Embora um cheque substituto esteja sujeito ao UCC e às leis de cheques estaduais e federais existentes, o Check 21 Act tem precedência sobre essas outras leis e regulamentos para este instrumento.

Especificações e padrões

O Comitê de Padrões Credenciado X9 ( ASC X9 ), um comitê de desenvolvimento de padrões credenciado pelo American National Standards Institute (ANSI), mantém, promove e apóia padrões financeiros técnicos para procedimentos, entrega e transações para produtos e serviços financeiros que incluem Substituição de Imagem Documentos e outros instrumentos financeiros. American National Standard (ANS) X9.100-140 cobre especificações para o conteúdo, processamento e qualidade de documentos de substituição de imagem especificamente.

Certos padrões que existem para verificações de papel também se aplicam a Documentos de Substituição de Imagem. Esses padrões incluem ANS X9.100-160-2 (Impressão de tinta magnética ( MICR ) Parte 2 Uso de campo de código de processamento externo (EPC)), ANS X9.100-181 (Especificações para formato de imagem TIFF para troca de imagem), ANS X9. 100-187 (Especificações para Troca Eletrônica de Cheque e Dados de Imagem - Doméstica) e Rascunho de Padrão para Uso em Teste (DSTU) X9.37 (Troca Eletrônica de Cheque e Dados de Imagem).

Itens de pagamento elegíveis para truncamento e reconversão

De acordo com a Lei do Cheque 21 , todos os cheques de papel dos EUA e instrumentos semelhantes a cheques são elegíveis para truncamento e reconversão para substituir cheques, incluindo cheques de consumo (pessoais), cheques comerciais (negócios), ordens de pagamento , cheques de viagem , adiantamento em dinheiro ou cheques de conveniência vinculados para contas de cartão de crédito e débito, cheques de desembolso controlado e pagáveis ​​por meio de saques, além de mandados do governo e cheques do Tesouro dos Estados Unidos . A Lei do Cheque 21 permite que qualquer instituição financeira (como um banco comercial ou cooperativa de crédito ) que participa do processo de cobrança de cheque remova ou trunque o cheque original em papel do processo de cobrança ou devolução e reconverta o cheque em um cheque substituto. A remoção do cheque original de qualquer um dos processos não exige um acordo existente entre o banco do primeiro depósito ( BOFD ) e o "banco pagador".

A eliminação do cheque em papel do processo de compensação economiza os custos de manuseio, classificação, transporte, armazenamento, salvaguarda e postagem dos setores de gerenciamento de tesouraria e bancos. Após a instituição financeira truncar o cheque original em papel e reconvertê-lo em um cheque substituto, a instituição financeira pode armazenar ou arquivar o cheque impresso, devolver o cheque impresso ao seu próprio cliente de acordo com a lei estadual ou posteriormente destruir o cheque impresso.

Requerimentos legais

Um cheque substituto devidamente preparado é considerado o equivalente legal do cheque original em papel, que pode ser aceite para pagamento ou prova de pagamento da mesma forma que o cheque original. Cada cheque substituto deve cumprir os seguintes requisitos antes de ser reconhecido como o equivalente legal do cheque original:

  1. O cheque substituto deve representar com precisão todas as informações descritas na frente e no verso do cheque em papel original no momento em que a instituição financeira trunca esse cheque, incluindo os nomes do pagador e do beneficiário, cortesia e valores legais, endossos e informações de codificação, entre Outros detalhes.
  2. O cheque substituto deve representar com precisão a linha MICR do cheque original.
  3. O cheque substituto deve conter a legenda "Esta é uma CÓPIA LEGAL do seu cheque. Você pode usá-lo da mesma forma que usaria o cheque original."
  4. A instituição financeira ou processador deve fornecer uma garantia para o cheque substituto. Esta garantia deve ser fornecida pela instituição financeira quando remover ou truncar o cheque original em papel do processo de coleta ou devolução e reconverter o cheque em um cheque substituto.
  5. A instituição financeira ou processadora que truncou o cheque original deve seguir os padrões ASC X9.100-140 na captura de imagens de cheques e dados MICR ao produzir o cheque substituto.

Declarações de imagens que incluem uma série de fotos ou imagens de cheques originais em papel e / ou cheques substitutos, fotocópias dos cheques originais e imagens de cheques postados online não são reconhecidas como equivalentes legais de cheques substitutos. Ao contrário de um cheque substituto, uma fotocópia de um cheque não pode ser apresentada através do processo de compensação de cheques para liquidação porque a fotocópia do cheque não cumpre estritamente os requisitos para cheques substitutos ao abrigo da Lei do Cheque 21.

Uma vez que os cheques substitutos são considerados verificações legais, os cheques substitutos estão sujeitos às leis e regulamentos existentes sobre cheques. Outras leis e regulamentos que regem os cheques substitutos nos Estados Unidos incluem a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados , Artigo 3 (Instrumentos Negociáveis) e Artigo 4 ( Depósitos e Cobranças Bancárias ) do Código Comercial Uniforme (UCC), junto com uma variedade de estados e leis regulatórias federais. As leis federais dos EUA que também afetam os cheques substitutos incluem os regulamentos do Federal Reserve que prevêem o recredenciamento do valor do cheque substituto em caso de fraude e pagamentos duplicados causados ​​pela liquidação do cheque substituto e do cheque original usado para criar o cheque substituto. Se qualquer lei estadual, lei federal ou disposição do UCC entrar em conflito com a Lei Check 21, a Lei Check 21 terá precedência na medida das inconsistências entre essas leis e disposições.

Processo de compensação

Mais informações: Compensação (finanças)

Processo de coleta de encaminhamento

Cada cheque substituto processado para coleta direta é codificado com um "4" como o Código de Processamento Externo (EPC) na posição 44 da linha MICR, conforme exigido pela ANS X9.90. Um exemplo do processo de cobrança a termo para cheques substitutos envolve as seguintes etapas para instituições financeiras que processam depósitos por meio do Sistema da Reserva Federal:

  1. O beneficiário endossa o cheque original em papel e o apresenta para depósito em uma instituição financeira, como um banco comercial ou cooperativa de crédito (denominada instituição financeira depositária).
  2. A instituição financeira depositária (Banco 1 - referido como o banco de primeiro depósito ou BOFD) carimba o seu endosso no verso do cheque original.
  3. O Banco 1 captura uma imagem da frente e do verso do cheque original e os dados da linha MICR da frente do cheque. O Banco 1 então remove ou trunca o cheque original do processo de compensação e usa a imagem do cheque, os dados MICR, seu próprio endosso eletrônico e os endossos eletrônicos para criar um cheque substituto.
  4. O banco 1 transmite eletronicamente a imagem do cheque e os dados da linha MICR capturados do cheque original para o banco pagador (Banco 2) para liquidação. Se não houver acordo entre o Banco 1 e o Banco 2 para a troca de imagens e dados de cheques, o Banco 1 deve fornecer o cheque original ou o equivalente legal do cheque substituto ao Banco 2.
  5. Como banco pagador, o Banco 2 usa a imagem do cheque e os dados MICR ou informações do cheque substituto recebido do Banco 1 para processar o item durante o curso normal da liquidação.
  6. Após o processo de liquidação, o Banco 2 fornece uma cópia do cheque substituto ao cliente que emitiu o cheque original ou inclui informações sobre o cheque substituto no extrato mensal ou periódico desse cliente.

Qualquer instituição financeira que participe do processo de cobrança a termo (ou devolução) pode se tornar a instituição financeira reconvertida se criar o cheque substituto para transmissão e liquidação.

Processo de devolução para cheques não honrados

Se um cheque substituto tiver que ser devolvido sem pagamento devido a fundos insuficientes (um cheque desonrado ou devolvido), o banco pagador (Banco 2) carimba o item NSF (fundos insuficientes) como o motivo da devolução. Nesse caso, o Banco 2 codifica "5" como EPC na linha MICR para identificar o cheque substituto de acordo com ANS X9.90, juntamente com o número de roteamento da instituição financeira depositária e o valor em dólares do cheque substituto. O Banco 2 codifica essas informações em uma faixa de devolução, faixa perfurada ou documento de transporte que a instituição financeira anexa ao cheque substituto desonrado. O banco pagador então retorna o cheque substituto desonrado por meio do processo de roteamento para o BOFD (Banco 1) para tratamento posterior. Assim que o Banco 1 recebe o cheque substituto desonrado, a instituição financeira emite um aviso de estorno ao cliente que depositou ou ofereceu o cheque para liquidação.

Veja também

Referências

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Fontes externas