Kiva (organização) - Kiva (organization)

Para outros usos, consulte Kiva (desambiguação) .

Kiva Microfunds
(também conhecido como Kiva.org)
Logotipo da Kiva.org 2016.svg
Fundado Outubro de 2005 ( 2005-10 )
71-0992446
Foco Desenvolvimento Econômico
Localização
Área servida
Em todo o mundo
Método Microcrédito
Pessoas chave
Receita (2015)
$ 19.847.885
Despesas (2015) $ 15.915.830
Doação $ 27.389.839
Equipe (2015)
117
Voluntários (2015)
450
Local na rede Internet kiva .org

Kiva (comumente conhecido por seu nome de domínio, Kiva.org ) é uma organização sem fins lucrativos 501 (c) (3) sediada em San Francisco , Califórnia , que permite que as pessoas emprestem dinheiro pela Internet a empresários e estudantes de baixa renda em 77 países. A missão da Kiva é "expandir o acesso financeiro para ajudar as comunidades carentes a prosperar".

Desde 2005, a Kiva financiou mais de 1,6 milhão de empréstimos, totalizando mais de US $ 1,33 bilhão, com uma taxa de reembolso de 95,8%. Mais de 1,8 milhão de credores em todo o mundo usam a plataforma Kiva. Os credores não recebem juros sobre o dinheiro que emprestam. Kiva inclui histórias pessoais de cada pessoa que solicita um empréstimo, para que os credores possam se conectar com os mutuários em um nível humano.

A Kiva conta com uma rede de parceiros de campo para administrar os empréstimos no local. Esses parceiros de campo podem ser instituições de microfinanças , empresas de impacto social, escolas ou organizações sem fins lucrativos. Os mutuários pagam juros sobre a maioria dos empréstimos aos parceiros de campo, e os parceiros de campo pagam pequenas taxas pela Kiva. A Kiva é mantida por subsídios, empréstimos e doações de seus usuários, empresas e instituições nacionais.

História

Primeiros parceiros de campo da Kiva (setembro de 2006)

A Kiva foi fundada em outubro de 2005 por Matt Flannery e Jessica Jackley . Interesse inicial do casal em microfinanças foi inspirada por uma palestra 2,003 dada pelo Grameen Bank de Muhammad Yunus na Stanford Business School . Jackley trabalhou na escola e convidou Flannery para assistir à apresentação; esta foi a primeira vez que Flannery ouviu falar de microfinanças, mas serviu como um "apelo à ação" para Jackley. Logo depois, Jackley começou a trabalhar como consultor para a organização sem fins lucrativos Village Enterprise , que trabalhou para ajudar a iniciar pequenos negócios na África Oriental . Enquanto Flannery estava visitando Jackley na África, os dois passaram um tempo entrevistando empresários sobre os problemas que enfrentaram ao iniciar empreendimentos e descobriram que a falta de acesso a capital inicial era um tema comum. Depois de voltar da África, os dois começaram a desenvolver seu plano para um projeto de microfinanças que se transformaria em Kiva, que significa "unidade" em suaíli .

Em abril de 2005, os primeiros sete empréstimos da Kiva foram financiados, totalizando $ 3.500, e os empreendedores originais foram posteriormente considerados o "Dream Team". Em setembro de 2005, os empreendedores reembolsaram a totalidade de seus empréstimos originais e os fundadores perceberam que haviam desenvolvido um conceito de microcrédito sustentável. Após o sucesso do estágio inicial da Kiva, Flannery e Jackley fundaram a Kiva como uma organização sem fins lucrativos. Em 2006, notáveis ​​empreendedores e empresários juntaram-se à equipe da Kiva, incluindo Premal Shah do PayPal e Reid Hoffman , CEO e fundador do LinkedIn . Pouco depois de seu primeiro aniversário em outubro de 2006, a Kiva alcançou US $ 1 milhão em empréstimos facilitados e adquiriu seu vigésimo parceiro de campo. Até os dias de hoje, a Kiva continua a crescer e expandir seus parceiros de campo, enquanto obtém o apoio da mídia e do público.

Processo de empréstimo

A Kiva trabalha com mais de 300 instituições de microfinanças , empresas de impacto social, escolas e organizações sem fins lucrativos em todo o mundo, chamadas de "Parceiros de Campo", que publicam perfis de empreendedores locais qualificados no site da Kiva. Os credores navegam pelos perfis dos mutuários em kiva.org e escolhem um empresário que desejam financiar. Os credores transferem seus fundos para a Kiva por meio do processamento de cartão de crédito ou PayPal , que dispensa sua taxa de transação nesses casos. Os credores podem emprestar dinheiro em parcelas de $ 25.

Depois de receber o dinheiro dos credores, a Kiva agrega o capital do empréstimo dos credores individuais e o transfere para os Parceiros de Campo apropriados, que desembolsam o empréstimo ao mutuário. A Kiva não cobra juros sobre o capital enviado aos Parceiros de Campo, mas frequentemente os Parceiros de Campo cobram algum nível de juros dos mutuários para cobrir custos de administração. Os juros são normalmente mais altos em empréstimos de instituições de microfinanças em países em desenvolvimento do que as taxas de juros em empréstimos maiores em países desenvolvidos, devido aos custos administrativos de supervisão de muitos empréstimos minúsculos e ao aumento do risco. À medida que os empreendedores pagam seus empréstimos com juros, os Parceiros de Campo remetem os fundos de volta para a Kiva. À medida que o empréstimo é reembolsado, os credores da Kiva podem sacar seu principal ou emprestá-lo novamente a outro empresário.

Finanças

Em 15 de março de 2016, a Kiva distribuiu US $ 827.356.850 em empréstimos de 1.394.336 credores para 1.928.760 tomadores, e um total de 1.036.558 empréstimos foram financiados por meio da Kiva. O valor médio do empréstimo é de $ 411,26, e o usuário médio do Kiva fez 10,17 empréstimos. A taxa de reembolso atual da Kiva para todos os seus parceiros é de 97,1%. De acordo com Alexa: The Web Information Company , o site da Kiva está entre os 15.000 melhores de todos os sites do mundo e entre os 5.000 nos Estados Unidos.

Para o ano fiscal de 2012, a Kiva fez $ 15.632.786 em receita total e teve $ 12.482.528 em despesas totais, deixando $ 3.150.258 para investir. Os ativos líquidos da organização em 2012 totalizaram $ 16.248.638. A própria Kiva não cobra juros sobre seus empréstimos; eles fornecem capital para instituições de microfinanciamento gratuitamente. Essas instituições de microfinanciamento então emprestam dinheiro com juros altos em comparação com o financiamento bancário em mercados maduros, com um rendimento médio de portfólio de mais de 30%. As principais fontes de financiamento da organização são doações, apoio financeiro e serviços com desconto de muitas das principais empresas e instituições nacionais. A Chevron Corporation , Visa Inc. e a Skoll Foundation concederam à Kiva um subsídio de dois anos de US $ 1 milhão, US $ 1,5 milhão e US $ 1 milhão, respectivamente. Kiva também ganhou uma doação de US $ 1 milhão na campanha "Giving Made Simple" do Sam's Club e US $ 500.000 na competição "Take Part" da American Express . Além disso, a Omidyar Network concedeu à Kiva uma doação de US $ 5 milhões em cinco anos para ajudar a Kiva a expandir seus parceiros de campo e apoiar a devida diligência.

Gestão

Em 2020, de acordo com seu próprio formulário de imposto 990, o CEO da Kiva, Neville Crawley, ganhou US $ 818.852 naquele ano. Sua receita total foi de US $ 38,6 milhões. Em 2015, a organização sem fins lucrativos empregava dezessete pessoas com salários que totalizavam mais de US $ 100.000. O salário médio na Kiva é $ 80.768. A partir de 2019, eles começaram a pagar estagiários.

Áreas de trabalho e uso de empréstimo

Empresas de propriedade de mulheres

Em outubro de 2017, 81% dos empréstimos da Kiva foram feitos para mulheres. Kiva enfatiza o apoio às mulheres porque elas podem ganhar muito com o microcrédito . O patriarcado e uma divisão estrita do trabalho ainda dominam as sociedades de muitos países em desenvolvimento , e as mulheres costumam sofrer mais com a pobreza porque os recursos escassos são freqüentemente alocados para os homens da família, e não para as mulheres.

Em seu livro de não ficção Half the Sky , Nicholas D. Kristof e Sheryl WuDunn destacam o trabalho de Kiva junto com o de algumas organizações parceiras de campo, como a Fundação Kashf no Paquistão . Com os microempréstimos, as mulheres ganham poder de compra e gastam menos em vícios de gratificação instantânea, como álcool e drogas. Com uma renda extra, eles podem educar seus filhos, reformar suas residências ou comprar tecnologias e medicamentos modernos. Junto com o poder econômico, uma mulher com um microcrédito muitas vezes ganha mais independência e respeito de seu marido. Kristof e WuDunn observam que as microfinanças podem ser um caminho arriscado para sair da pobreza. "[Pagar o empréstimo com juros] é bom quando o dinheiro é injetado em um novo negócio lucrativo, mas se o dinheiro não for investido de forma sólida, os mutuários ficarão presos em dívidas crescentes." No entanto, os autores endossam a Kiva e esforços similares de microfinanças, escrevendo que "as microfinanças têm feito mais para reforçar o status das mulheres e protegê-las de abusos do que qualquer lei poderia realizar".

Empréstimos verdes

Em 2011, a Kiva adicionou uma nova categoria de empréstimos para ajudar os mutuários a migrar para formas mais limpas e seguras de energia, agricultura verde , transporte e reciclagem. Os empréstimos da Green Kiva ajudam a financiar painéis solares, fertilizantes orgânicos, fogões de alta eficiência, sistemas de irrigação por gotejamento e biocombustíveis. Em dezembro de 2013, os credores da Kiva haviam financiado coletivamente 4.600 empréstimos verdes.

Suporte para ensino superior

Ter acesso à educação universitária e de pós-graduação é extremamente difícil para estudantes pobres nos países em desenvolvimento. Fora de alguns países diferentes, os empréstimos estudantis são raros, deixando as famílias sem poupanças substanciais e com poucas opções. Em 2007, em países de baixa renda, apenas 7% da população recebeu educação de nível universitário ou de pós-graduação.

O ensino superior tem demonstrado desempenhar um papel significativo no desenvolvimento de um país, e a UNESCO relata que "o ensino superior dá uma contribuição significativa para a redução da pobreza absoluta e relativa".

Em 2010, a Kiva iniciou um programa de microempréstimos para estudantes que permitiu aos credores ajudarem a apoiar os alunos que buscam acesso ao ensino superior. Os empréstimos estudantis são financiados com a mesma abordagem de financiamento coletivo e, normalmente, os alunos têm de 1 a 3 anos para pagar seus empréstimos.

Em 2014, as ofertas de educação na Kiva se expandiram muito quando a organização iniciou uma parceria mais profunda com a Vittana . Vittana atua localmente em países da Ásia, África e América Latina, desenvolvendo alternativas de crédito para estudantes de baixa renda. Por meio da parceria, todos os empréstimos obtidos pela Vittana agora aparecem no Kiva para financiamento.

Empréstimos médicos

Alguns parceiros de campo da Kiva, como Alivio Capital, são especializados em financiar empréstimos médicos. Outros podem financiar empréstimos médicos, bem como outros empréstimos. Um estudioso do desenvolvimento em Gana sugeriu que os empréstimos médicos de microfinanciamento podem ser uma forma eficaz de fechar a lacuna no acesso à assistência médica nos países em desenvolvimento.

Apoio a refugiados

Em julho de 2017, a Kiva lançou um Fundo Mundial para Refugiados, um fundo de contrapartida de US $ 250.000 para fornecer apoio a refugiados e comunidades anfitriãs em países como Líbano, Jordânia e Turquia. À medida que os refugiados pagam os empréstimos, eles constroem um histórico em seus novos locais. O fundo deve ser seguido por um fundo rotativo de até US $ 9 milhões em capital de empréstimo.

Outros programas Kiva

Kiva US

Em 2011, a Kiva lançou o Kiva US, um programa piloto de empréstimo ponto a ponto com 0% de juros para empreendedores nos Estados Unidos, como parte dos esforços para "cortar custos de empréstimo por meio da tecnologia". Os empréstimos lançados na Kiva US geralmente são de tomadores que foram rejeitados para empréstimos por instituições bancárias tradicionais, mas na Kiva US eles não precisam ser capazes de produzir altas pontuações de crédito ou garantias. A Kiva US usa um sistema de fiduciários, que atestam os tomadores de empréstimos. Os curadores da Kiva nos EUA podem ser organizações sem fins lucrativos locais, organizações de serviços, empresas, organizações religiosas ou líderes comunitários.

O tamanho médio do empréstimo para os mutuários dos EUA é de US $ 5.000. Os tomadores de empréstimos nos Estados Unidos têm em média cerca de dois anos para pagar os empréstimos.

Kiva Labs

O Google concedeu um Prêmio Impacto Global de US $ 3 milhões à Kiva em 2013 para financiar o projeto Kiva Labs, que busca maneiras de aumentar a flexibilidade e o impacto das microfinanças. As iniciativas dos laboratórios incluem a redução das taxas de juros, fornecendo prazos de reembolso mais flexíveis que acomodam questões como lucros sazonais na agricultura e oferecendo empréstimos de longo prazo para investimentos como educação. O Labs também se concentra em fornecer acesso à tecnologia de energia limpa e usar a tecnologia móvel de forma a preencher a lacuna de conhecimento . No momento do lançamento do laboratório, os credores da Kiva haviam feito crowdfunding "132.000 empréstimos agrícolas; 4.600 empréstimos verdes e 670 empréstimos para tecnologia móvel".

Kiva City

Kiva City oferece aos proprietários de negócios locais e empreendedores em cidades dos EUA a oportunidade de empréstimos coletivos . Foi lançado por Kiva e o ex-presidente dos EUA Bill Clinton na conferência Clinton Global Initiative America em Chicago em 2011. Os locais da cidade de Kiva incluem: Detroit , New Orleans , Los Angeles , Washington DC , Newark , Richmond , Little Rock , Pittsburgh , Filadélfia , Milwaukee , Louisville , São Francisco , Nova York e Oakland .

Em menos de um ano, os programas da cidade de Kiva em Richmond , Virgínia, ajudaram a financiar mais de US $ 100.000 em empréstimos para empresas locais.

Problemas

Taxa de juros

Em novembro de 2018, um total de 1.530.180 empréstimos foram financiados na Kiva. A tabela a seguir mostra esses empréstimos classificados de acordo com a taxa de juros.

Número de empréstimos Taxa de juro
150.615 0%
5.570 0,5-10%
152.926 10,5-20%
387.677 20,5-30%
334.205 30,5-40%
330.354 40,5-50%
116.154 50,5-60%
51.026 60,5% +
1.653 Nenhuma taxa de juros listada
1.530.180 Total

Algumas pessoas, incluindo o pioneiro do microfinanciamento Muhammad Yunus , argumentam que as taxas de juros de muitas instituições de microcrédito são excessivamente altas. Em seu livro de 2007, ele argumenta que as instituições de microfinanças que cobram mais de 15% acima de seus custos operacionais de longo prazo devem enfrentar penalidades.

De acordo com seu site, a Kiva cita as taxas de juros como a "taxa média autorrelatada cobrada pelo parceiro de campo ao empresário". A Kiva não publica as taxas de juros cobradas pelos empréstimos individuais financiados por meio de seu site. No entanto, ela publica o "rendimento da carteira" médio de cada um de seus parceiros de campo, como uma forma para os credores em potencial estimarem o custo para o tomador dos empréstimos que consideram financiar. O "Rendimento da carteira" mede a renda média obtida da carteira de empréstimos em aberto do parceiro de campo. Alguns observadores apontaram que a medida "Rendimento da Carteira" não é confiável e não reflete diretamente o preço real que os mutuários estão pagando pelos empréstimos.

A Kiva defende as taxas de juros de seus parceiros de campo, no entanto, dizendo que seus parceiros de campo oferecem taxas muito melhores do que as alternativas locais, mas devem cobrar o que fazem porque "os custos de fazer um microcrédito no mundo em desenvolvimento são mais altos do que em empréstimos maiores em o Oeste." A própria Kiva não retém nenhum dos juros arrecadados, mas opera exclusivamente com doações.

Por exemplo, em 2009, os microcréditos de parceiros da Kiva na Guatemala foram em média 23,16% para o equivalente a US $ 430 emprestados em média, comparável à taxa BanRural comercial de 24,5% para um empréstimo de US $ 635. (Para referência, a taxa de inflação para a Guatemala normalmente varia entre 5 e 10% e foi de apenas 0,62% em 2009).

As altas taxas de juros inerentes ao modelo Kiva inspiraram vários outros serviços de microcrédito online que visam reduzir o custo para os mutuários. Um exemplo, a United Prosperity , usa os fundos do credor como garantia para alavancar os montantes correspondentes dos empréstimos de bancos locais, a taxas de juros mais baixas do que estariam disponíveis para os mutuários. A United Prosperity trabalha com parceiros de campo na Índia e no Sri Lanka.

A própria Kiva lançou uma plataforma de microcrédito ponto a ponto mais direta, chamada Kiva Zip, em 2012. A Kiva Zip transfere fundos diretamente para os mutuários sem terceirizar os desembolsos e a cobrança de reembolsos para os parceiros de campo. Em vez disso, a Kiva Zip faz parceria com instituições locais chamadas Trustees, que examinam os candidatos a empréstimos, fornecem orientação e podem postar perfis e atualizações em seu nome. Atualmente, os mutuários da Kiva Zip não pagam juros ou taxas. Os credores estão protegidos do risco cambial, mas não ganham juros. O Kiva Zip é considerado uma plataforma experimental e oferece empréstimos nos Estados Unidos e no Quênia. No futuro, espera se expandir para outras localidades. A taxa de reembolso da Kiva Zip é de 89,4%.

Taxas de juros por parceiro de campo

Em novembro de 2018, havia um total de 332 parceiros de campo listados no site da Kiva e seus status são os seguintes: 173 ativos, 41 inativos, 14 em pausa e 104 experimentais. Além disso, 178 ex-parceiros de campo estão listados como Fechados.

A tabela a seguir mostra o "rendimento do portfólio" de uma amostra de parceiros de campo. Os valores de "Rendimento da carteira" são calculados dividindo todos os juros e taxas pagas pelos mutuários ao parceiro de campo pela carteira média de empréstimos do parceiro de campo naquele determinado ano. A figura fornece uma visão mais precisa dos custos do empréstimo, pois inclui as taxas associadas ao empréstimo.

Pré-desembolso de fundos

Quando a Kiva começou, os mutuários tiveram que esperar até que seus empréstimos fossem financiados no site da Kiva para receber os fundos. Desde então, o sistema mudou, de modo que os empréstimos são desembolsados ​​para os mutuários antes que suas histórias sejam postadas no site da Kiva. O desembolso de empréstimos mais cedo tem um impacto positivo sobre os mutuários, que não precisam mais esperar semanas para receber seu financiamento e podem, assim, aproveitar as oportunidades de negócios urgentes. Isso é divulgado no site da Kiva; cada proposta de empréstimo declara se os fundos foram pré-desembolsados. Assim, os fundos de empréstimos dos credores provavelmente irão para outros tomadores que não aqueles escolhidos pelos credores. No entanto, desde o comportamento pay-back do mutuário específico escolhido pelo credor faz influência ou não o credor recebe seus fundos de volta (exceto quando uma IMF escolheu para cobrir inadimplência), há pelo menos alguma conexão entre o credor e o mutuário específico. Se as preferências dos credores são usadas para análise de tendência de preferência do credor por qualquer parceiro de campo ou Kiva, não é declarado. A resposta da Kiva foi manter o pré-desembolso, mas ser mais claro sobre o processo.

Incerteza de frequência de reembolso total

Se as inadimplências são extremamente baixas foi questionado com base no fato de que um parceiro de campo pode pagar a Kiva por empréstimos inadimplentes ao parceiro de campo, a fim de manter o bom crédito do parceiro de campo com a Kiva. Se as taxas de juros cobradas pelos parceiros de campo são suficientes para pagar inadimplências significativas, depende das condições econômicas locais para cada parceiro de campo.

Empréstimos polêmicos

Em 2008, Kiva apresentou o perfil emprestador de uma peruana que pedia um empréstimo para comprar equipamentos para seu negócio de briga de galos . Isso gerou um debate entre a comunidade de empréstimos da Kiva sobre os princípios da organização, e muitos reclamaram que a organização estava promovendo crueldade contra os animais. Matt Flannery respondeu ao debate fornecendo uma visão geral das questões jurídicas em torno do debate e assumiu uma postura mais relativista. Flannery escreveu no Socialedge.org, um blog criado para conectar empreendedores para benefício social:

Acho que permitir que nosso parceiro decida quais empréstimos lançar sem muita interferência é uma coisa boa. Podemos ser paternalistas quando começamos a impor nossa estrutura moral às sociedades a meio mundo de distância. A briga de galos no Peru é legal e faz parte de uma rica tradição cultural. Pode não ser humano ou saboroso de uma perspectiva ocidental, mas não acerta o alvo. Kiva, a organização, não deveria tomar essas decisões. Nossos credores devem ser os que votam com seus dólares.

Essa posição fez com que alguns credores retirassem seus fundos (muitas vezes transferindo-os para outros sites de microfinanças, como United Prosperity , Zidisha .org, Wokai , Energy in Common , etc.). Outros que queriam continuar a emprestar por meio da Kiva criaram "Kivans Against Cockfighting Loans" em maio de 2009 e, em 8 de junho de 2012, emprestou US $ 15.625 para mutuários que buscam projetos que não envolvam danos a animais.

Controvérsia a respeito da Strathmore University e da Opus Dei

Na primavera de 2013, um dos parceiros de campo da Kiva, a Strathmore University , postou muitos empréstimos vultosos para cobrir mensalidades integrais de estudantes de regiões de baixa renda no Quênia que de outra forma não poderiam pagar pelo ensino superior. Kiva também estabeleceu um escritório de campo no campus Strathmore. Pouco depois, muitos credores levantaram preocupações porque a Strathmore University é um empreendimento corporativo da Opus Dei . Isso gerou um debate nos fóruns da Kiva, levando a uma carta aberta do CEO da Kiva, Matt Flannery, abordando a questão.

Promoções e estratégias de marketing

Em março de 2012, Reid Hoffman , cofundador do LinkedIn, emprestou à Kiva US $ 1 milhão. A Kiva então permitiu que 40.000 pessoas emprestassem $ 25 de "graça". Os credores ainda escolhem um tomador de empréstimo, mas este pagará a Hoffman em vez do credor que o escolheu. A Kiva espera que os usuários "gratuitos" emprestem para mais de seus projetos e, assim, aumentem sua base geral de usuários.

Em seu livro de 2007, dando: como cada um de nós pode mudar o mundo , Bill Clinton cobre Kiva.org e o trabalho que a organização está fazendo atualmente e fez no passado.

Críticas Externas

As seguintes entidades independentes revisaram a Kiva.

  • Em 1º de outubro de 2019, o avaliador de caridade Charity Navigator rebaixou o Kiva de 4 (de 4) para 3 estrelas; Kiva foi classificado com 4 estrelas desde 2010 (com uma exceção em 2016).
  • Em 2013, a fundação Google.org conduziu uma extensa investigação sobre a Kiva e concedeu a ela um prêmio Impacto Global de US $ 3 milhões pela criação da Kiva Labs.
  • Em 2012, o avaliador de caridade Philanthropedia concedeu à Kiva o prêmio Top Non-Profit Award com base em opiniões de especialistas em áreas temáticas.
  • Em 2011, The Economist homenageou a Kiva com seu Prêmio de Inovação.
  • Em 2010, a fundação Omidyar Network conduziu uma extensa due diligence e concedeu à Kiva um subsídio de US $ 5 milhões para dimensionar seu impacto.
  • Em 2010, Kiva foi selecionada como uma das coisas favoritas finais da Oprah.
  • Em 2009, o avaliador de caridade GiveWell publicou uma crítica genérica aos mercados de doação, incluindo Kiva e Global Giving , e críticas específicas à Kiva.
  • Em 2008, a revista TIME nomeou Kiva um site Top 50.
  • Em 2007, a Skoll Foundation conduziu uma extensa due diligence e concedeu à Kiva uma doação de US $ 1 milhão como parte de seu reconhecimento das melhores empresas sociais do mundo.

Veja também

Referências

links externos

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