Diretiva de serviços de pagamento - Payment Services Directive

A Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada ( PSD2 , Diretiva (UE) 2015/2366 , que substituiu a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD) , Diretiva 2007/64 / CE ) é uma diretiva da UE administrada pela Comissão Europeia (Direção Geral do Mercado Interno) para regular os serviços de pagamento e os provedores de serviços de pagamento em toda a União Europeia (UE) e no Espaço Econômico Europeu (EEE). O objetivo do PSD era aumentar a concorrência pan-europeia e a participação no setor de pagamentos também de não bancos, e proporcionar condições equitativas, harmonizando a proteção do consumidor e os direitos e obrigações dos prestadores de pagamento e usuários. Os principais objetivos da diretiva PSD2 são a criação de um mercado europeu de pagamentos mais integrado, tornando os pagamentos mais seguros e protegendo os consumidores.

Visão geral

O SEPA (Single Euro Payments Area) é uma iniciativa autorregulatória do sector bancário europeu representado no Conselho Europeu de Pagamentos , que define a harmonização de produtos de pagamento, infra-estruturas e normas técnicas (Rulebooks para transferência a crédito / débito directo , BIC , IBAN , Formato de mensagem XML ISO 20022 , terminais / cartões com chip EMV ). O PSD fornece a estrutura legal dentro da qual todos os provedores de serviços de pagamento devem operar.

O objetivo do PSD no que diz respeito à indústria de pagamentos era aumentar a concorrência pan-europeia com a participação também de não bancos e proporcionar condições de concorrência equitativas, harmonizando a proteção do consumidor e os direitos e obrigações dos prestadores e utilizadores de pagamentos. O objetivo do PSD em relação aos consumidores era aumentar os direitos do cliente, garantir pagamentos mais rápidos (o mais tardar no dia seguinte desde 1 de janeiro de 2012), descrever os direitos de reembolso e fornecer informações mais claras sobre os pagamentos. Embora a PSD fosse uma diretiva de harmonização máxima , certos elementos permitiam diferentes opções para cada país.

O texto final adotado do PSD entrou em vigor em 25 de dezembro de 2007 e foi transposto para a legislação nacional por todos os Estados membros da UE e do EEE em 1 de novembro de 2009.

Visão geral técnica

O PSD continha duas seções principais:

  1. As "regras de mercado" descreviam quais tipos de organizações poderiam fornecer serviços de pagamento. Ao lado das instituições de crédito (por exemplo, bancos) e certas autoridades (por exemplo, bancos centrais, órgãos governamentais), o PSD mencionou as instituições de dinheiro eletrônico (IME), criadas pela Diretiva Dinheiro Eletrônico em 2000, e criou a nova categoria de "instituições de pagamento" (PI) com regras próprias de regime prudencial. As organizações que não são instituições de crédito ou EMIs podem candidatar-se a uma autorização como instituição de pagamento se cumprirem determinados requisitos de capital e de gestão de risco. O pedido pode ser feito em qualquer país da UE onde eles estão estabelecidos e eles podem então "passar" seus serviços de pagamento para todos os outros estados membros da UE sem requisitos adicionais de IP.
  2. As "regras de conduta comercial" especificavam qual transparência das informações as instituições de serviços de pagamento precisavam fornecer, incluindo quaisquer encargos, taxas de câmbio, referências de transação e tempo máximo de execução. Estipulou os direitos e obrigações para os prestadores de serviços de pagamento e usuários, como autorizar e executar transações, responsabilidade em caso de uso não autorizado de instrumentos de pagamento, reembolsos de pagamentos, revogação de ordens de pagamento e datação do valor dos pagamentos.

Cada país teve que designar uma "autoridade competente" para a supervisão prudencial dos IPs e para monitorar o cumprimento das regras de conduta empresarial, conforme transpostas para a legislação nacional.

Atualizações

O PSD foi atualizado em 2009 (Regulamento CE 924/2009) e 2012 (Regulamento UE 260/2012). Um relatório de implementação de 2013 concluiu que o PSD facilitou a "prestação de serviços de pagamento uniformes em toda a UE" e reduziu os custos legais e de produção para muitos prestadores de serviços de pagamento e que "os benefícios esperados ainda não foram totalmente realizados". O mesmo relatório concluiu que a atualização de 2009 "estava funcionando bem. Por exemplo, os encargos para transferências de € 100 seguiram uma nova tendência de queda para a média da área do euro de € 0,50 para transferências iniciadas online e permaneceram baixos, em € 3,10 para transferências iniciadas no banco contador".

Problemas restantes

  1. O PSD aplica-se apenas a pagamentos dentro do Espaço Económico Europeu, mas não a transações de ou para países terceiros.
  2. Isenções de PSD relacionadas a atividades de pagamento deixaram os usuários desprotegidos.
  3. A opção do PSD para os comerciantes cobrarem uma taxa ou darem um desconto, combinada com a opção dos países em limitarem isso, levou a uma "extrema heterogeneidade no mercado".
  4. Surgiram os chamados "provedores de serviços de pagamento terceirizados", que facilitavam as compras online ao oferecer pagamentos de baixo custo na Internet, usando o aplicativo de banco online doméstico dos clientes com seu contrato e informando aos comerciantes que o dinheiro estava a caminho. Outros "serviços de informações de contas" oferecem informações consolidadas sobre diferentes contas de um usuário de serviço de pagamentos. Foi proposta a harmonização das regras de reembolso dos débitos diretos, a redução do âmbito do “regime simplificado” para as chamadas “pequenas instituições de pagamento” e abordando a segurança, o acesso à informação sobre contas de pagamento ou privacidade de dados com possível licenciamento e supervisão.

Diretiva revista sobre serviços de pagamento (PSD2)

Em 8 de outubro de 2015, o Parlamento Europeu adotou a proposta da Comissão Europeia para criar pagamentos europeus mais seguros e inovadores (PSD2, Diretiva (UE) 2015/2366). As regras atuais visam proteger melhor os consumidores quando pagam online, promover o desenvolvimento e a utilização de pagamentos online e móveis inovadores, como o sistema bancário aberto , e tornar os serviços de pagamento europeus transfronteiriços mais seguros.

O então comissário Jonathan Hill , responsável pela Estabilidade Financeira, Serviços Financeiros e União dos Mercados de Capitais, disse: "Esta legislação é um passo em direção a um mercado único digital; beneficiará consumidores e empresas e ajudará a economia a crescer."

Em 16 de novembro de 2015, o Conselho da União Europeia aprovou o PSD2. Os estados-membros tiveram então dois anos para incorporar a diretriz às suas leis e regulamentos nacionais. Em 27 de novembro de 2017, o Regulamento delegado da Comissão (UE) 2018/389 complementou o PSD2 no que diz respeito às normas técnicas regulamentares para autenticação forte do cliente e padrões abertos comuns e seguros de comunicação.

A UE e muitos bancos impulsionaram esse desenvolvimento com a nova Diretiva de Serviços de Pagamentos 2 (PSD2), que entrou em vigor em 13 de janeiro de 2018. Os bancos então se adaptaram a essas mudanças, o que abriu muitos desafios técnicos, mas também muitas oportunidades estratégicas, como a colaboração com provedores de fintech, para o futuro.

Um elemento importante do PSD2 é o requisito de autenticação forte do cliente na maioria dos pagamentos eletrônicos.

Outro elemento importante da diretiva é a exigência de comunicação comum e segura (CSC). Os certificados qualificados definidos pelo eIDAS são exigidos para autenticação de sites e selos eletrônicos usados ​​para comunicação entre participantes de serviços financeiros. A especificação técnica ETSI TS 119 495 define um padrão para a implementação desses requisitos.

O PSD2 entrou em vigor em 14 de setembro de 2019, mas devido a atrasos na implementação, a Autoridade Bancária Europeia permitiu uma prorrogação do prazo de autenticação forte de cliente (SCA) até 31 de dezembro de 2020.

Datas importantes

  • Março de 2000: Agenda de Lisboa para tornar a Europa "a economia baseada no conhecimento mais competitiva e dinâmica do mundo" até 2010
  • Dezembro de 2001: regulamento EC 2560/2001 sobre pagamentos transfronteiriços em euros
  • 2002: Conselho Europeu de Pagamentos criado pelo setor bancário, impulsionando a iniciativa da Área Única de Pagamentos em Euros para harmonizar os principais instrumentos de pagamento que não sejam em dinheiro em toda a área do euro (até o final de 2010)
  • 2001-2004: período de consulta e preparação do PSD
  • Dezembro de 2005: proposta de PSD do Comissário da DG Mercado Interno McCreevy
  • 25 de dezembro de 2007: PSD entrou em vigor
  • 1 de novembro de 2009: prazo de transposição para a legislação nacional
  • Atualização de 2009: eliminadas as diferenças de encargos para pagamentos transfronteiras e nacionais em euros (Regulamento CE 924/2009)
  • Atualização de 2012: Regulamento sobre pagamentos transfronteiras, "taxas de intercâmbio multilaterais" (Regulamento UE 260/2012)
  • Julho de 2013: relatório de implementação do PSD e suas duas atualizações
  • 16 de novembro de 2015: O Conselho da União Europeia aprova o PSD2, dando aos estados membros dois anos para incorporar a diretiva em suas leis e regulamentos nacionais.
  • 13 de janeiro de 2018: a Diretiva 2007/64 / CE é revogada e substituída pela Diretiva (UE) 2015/2366
  • 14 de março de 2019: Todas as Instituições Financeiras que oferecem uma solução API devem tê-la disponível para testes externos por PISPs e AISPs.
  • 14 de setembro de 2019: O prazo final para todas as empresas dentro da UE cumprirem o Padrão Técnico Regulatório (RTS) do PSD2 referente à diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2)
  • 31 de dezembro de 2020: prazo estendido para todas as empresas dentro da UE para implementar a autenticação forte do cliente (SCA) do PSD2

Preocupações com a privacidade

Privacidade Em primeiro lugar, uma organização de privacidade criticou os elementos bancários abertos da nova legislação, alegando que ela se concentra demais em melhorar a concorrência e a inovação, enquanto os interesses de privacidade dos titulares de contas são negligenciados.

Veja também

Referências

Leitura adicional

  • Dimitrios Linardatos: "Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie", Nomos-Verlag, 2013, ISBN  978-3-8487-0709-6 . (Alemão)

links externos