Terminal de pagamento - Payment terminal
Um terminal de pagamento , também conhecido como um ponto de venda (POS) do terminal , terminal de cartão de crédito , EFTPOS de terminal (ou pelo termo mais velhos como terminal de PDQ que significa "Processo de dados rapidamente"), é um dispositivo que interage com os cartões de pagamento para fazer transferências eletrônicas de fundos . O terminal normalmente consiste em um teclado seguro (chamado PINpad ) para inserir o PIN , uma tela, um meio de capturar informações de cartões de pagamento e uma conexão de rede para acessar a rede de pagamento para autorização.
Um terminal de pagamento permite que um comerciante capture as informações necessárias dos cartões de crédito e débito e transmita esses dados ao provedor de serviços do comerciante ou banco para autorização e, finalmente, transferir fundos para o comerciante. O terminal permite que o comerciante ou seu cliente passe, insira ou segure um cartão próximo ao dispositivo para capturar as informações. Muitas vezes, eles estão conectados a sistemas de ponto de venda para que os valores de pagamento e a confirmação do pagamento possam ser transferidos automaticamente para o sistema de gerenciamento de varejo do estabelecimento comercial. Os terminais também podem ser usados no modo autônomo, onde o comerciante digita o valor no terminal antes que o cliente apresente seu cartão e número de identificação pessoal (PIN).
A maioria dos terminais de cartão hoje transmite dados por meio de conexões de rede celular e Wi-Fi . Terminais legados comunicam-se por linha telefônica padrão ou conexões Ethernet. Alguns também têm a capacidade de armazenar em cache os dados transacionais para serem transmitidos ao processador do gateway quando uma conexão se torna disponível; a principal desvantagem disso é que a autorização imediata não está disponível no momento em que o cartão foi processado, o que pode resultar em falha de pagamento. Os terminais sem fio transmitem os dados do cartão usando Bluetooth , Wi-Fi , celular ou mesmo redes de satélite em áreas remotas e a bordo de aviões.
Antes do desenvolvimento de terminais de pagamento, os comerciantes capturavam as informações do cartão manualmente usando máquinas ZipZap . O desenvolvimento de terminais de pagamento foi liderado pela vantagem de eficiência pela redução do tempo de processamento de transações e autorização imediata de pagamentos. Em termos de segurança, os terminais fornecem criptografia de dados de cartão de ponta a ponta e funções de auditoria. No entanto, houve alguns casos de malware de pin pad de POS. Também houve incidência de skimming em terminais de cartão, o que levou ao afastamento do uso de fita magnética para capturar informações usando os padrões EMV .
História
Antes do desenvolvimento de terminais de pagamento, os comerciantes usavam impressoras manuais (também conhecidas como máquinas ZipZap) para capturar as informações em relevo em um cartão de crédito em uma nota de papel com cópias em papel carbono. Esses recibos de papel tiveram que ser levados ao banco para processamento. Este foi um processo complicado e demorado.
Os terminais de ponto de venda surgiram em 1979, quando a Visa introduziu um terminal de captura eletrônica de dados volumoso que foi o primeiro terminal de pagamento. No mesmo ano, as tarjas magnéticas foram adicionadas aos cartões de crédito pela primeira vez. Isso permitiu que as informações do cartão fossem capturadas eletronicamente e levou ao desenvolvimento de terminais de pagamento.
Uma das primeiras empresas a produzir terminais de pagamento dedicados foi a Verifone . Tudo começou em 1981 no Havaí como uma pequena empresa de eletrônicos. Em 1983, eles introduziram a série de terminais ZON, que se tornaria o padrão para terminais de pagamento modernos.
George Wallner, nascido na Hungria, em Sydney , Austrália , fundou a rival Hypercom em 1978 e em 1982 começou a produzir terminais de pagamento dedicados. Passou a dominar a região da Oceania . A empresa fechou um acordo com a American Express para fornecer seus terminais a eles nos Estados Unidos. Para consolidar o negócio, a Hypercom mudou sua sede da Austrália para o Arizona, nos Estados Unidos. Em seguida, enfrentou concorrência direta com a VeriFone em seu mercado doméstico.
Mais de uma década depois, em 1994, a Lipman Electronic Engineering, Ltd. foi estabelecida em Israel. Lipman fabricou a linha Nurit de terminais de processamento. Por causa da posição já firme da Verifone na indústria de processamento de pagamentos quando a Lipman foi estabelecida, a Lipman buscou um nicho inexplorado na indústria de processamento. Embora a Lipman detenha cerca de 10% de participação em terminais de cartão de crédito com fio, eles são os líderes indiscutíveis, com mais de 95% de participação em terminais de processamento sem fio no final da década de 1990.
A Verifone iria mais tarde adquirir esses dois grandes rivais, adquirindo a Lipman em 2006 e a parte de pagamento dos negócios da Hypercom, incluindo sua marca em 2011.
Em 1980, Jean-Jacques Poutrel e Michel Malhouitre estabeleceram a Ingenico na França e desenvolveram seu primeiro terminal de pagamento em 1984. Sua unidade de P&D baseada em Barcelona lideraria o desenvolvimento de terminais de pagamento na próxima década. A Ingenico, por meio de uma série de aquisições, dominaria o mercado europeu de terminais de pagamento por vários anos. Eles adquiriram a atividade de terminal de pagamento da Bull e do Reino Unido De La Rue , bem como a Epos alemã em 2001.
Inicialmente, as informações eram capturadas da fita magnética no verso do cartão, passando o cartão pelo terminal. No final da década de 1990, isso começou a ser substituído por cartões inteligentes, em que um chip eletrônico era embutido no cartão. Isso foi feito para aumentar a segurança e exigiu que o cartão fosse inserido no terminal de cartão de crédito. No final dos anos 1990 e no início dos anos 2000, os sistemas de pagamento sem contato foram introduzidos e os terminais de pagamento foram atualizados para incluir a capacidade de ler esses cartões usando a tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC).
Características típicas
- Entrada de chave (para o cliente não presente pedido por correio e telefone)
- Gorjetas / gratificações
- Reembolsos e ajustes
- Liquidação (incluindo automática)
- Pré-autorização
- Pagamentos usando dispositivos habilitados para comunicação de campo próximo
- Inicialização remota e atualização de software
- Integração de ponto de venda (POS)
- Capacidades de multi-comerciante
- Autorização de caneta ou PIN pelo cliente
- Função de sobretaxa
- Operação de senha segura
- Acessórios adicionais de PIN pad
Como caixas eletrônicos , muitos terminais de pagamento também são equipados com botões táteis elevados e um fone de ouvido que permite aos cegos terminar o processo de pagamento de forma audível.
Grandes fabricantes
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Existem três principais participantes globais que oferecem uma ampla variedade de terminais de pagamento, vendem em todo o mundo e continuam a se desenvolver de acordo com os mais recentes padrões internacionais da indústria de pagamentos. Na maioria dos países, os terminais são fornecidos aos comerciantes por meio de vários distribuidores que oferecem suporte e pré-configuram dispositivos para operar com redes locais de pagamento ou instituições financeiras .
Alternativas
Um comerciante pode substituir a funcionalidade de hardware de terminal de cartão de crédito dedicado usando um aplicativo de terminal executado em um PC ou dispositivo móvel , como um smartphone . Os aplicativos de aceitação de pagamento também são chamados de Tap-on-phone ou softPOS . Eles geralmente funcionam com leitores de hardware dedicados que podem transferir dados de tarja magnética para o aplicativo, embora também existam alguns que também funcionam com cartões inteligentes (usando tecnologia como EMV ), embora isso raramente seja visto em leitores de smartphones. Caso o hardware necessário não esteja disponível, esses aplicativos geralmente suportam a entrada manual do número do cartão e outros dados. Além disso, cada vez mais dispositivos estão começando a oferecer tecnologia RFID ou NFC integrada para acomodar métodos de pagamento sem contato ou dispositivos móveis , muitas vezes sem a necessidade de hardware externo adicional.
Alguns processadores de pagamento oferecem terminais virtuais para processar pagamentos sem a presença do cartão, por exemplo, ao receber pagamentos por telefone.
Os sistemas de pagamento móvel , como aqueles baseados em pagamentos por código QR, contornam a necessidade de terminais de pagamento, contando com smartphones e um código QR impresso.