EFTPOS - EFTPOS

Para sistemas baseados em EFTPOS gerais, consulte Cartão de débito .
Terminal POS EFT em um restaurante no aeroporto de Toronto

Transferência electrónica de fundos no ponto de venda ( EFTPOS ; / ɛ f t p ɒ s / ) é um sistema de pagamento eletrônico envolvendo transferências eletrônicas de fundos com base no uso de cartões de pagamento , como débito ou cartões de crédito , em terminais de pagamento localizados em pontos de venda. A tecnologia EFTPOS teve origem nos Estados Unidos em 1981 e foi adotada por outros países. Na Austrália e na Nova Zelândia , também é a marca de um sistema específico usado para esses pagamentos; esses sistemas são principalmente específicos de cada país e não se interconectam.

Os cartões de débito e crédito são cartões de plástico com relevo em conformidade com o padrão ISO / IEC 7810 ID-1. Os cartões têm um número de cartão bancário em relevo em conformidade com o padrão de numeração ISO / IEC 7812 .

História

Artigo principal: Cartão de débito § Estados Unidos

A tecnologia EFTPOS teve origem nos Estados Unidos em 1981 e foi lançada em 1982. Inicialmente, diversos sistemas de abrangência nacional foram implantados, como o Interlink , que se limitavam a relacionamentos de correspondentes bancários participantes, não estando vinculados entre si. Os consumidores e comerciantes demoraram a aceitá-lo e o marketing foi mínimo. Como resultado, o crescimento e a penetração do EFTPOS no mercado foram mínimos nos Estados Unidos até a virada do século.

Em pouco tempo, outros países adotaram a tecnologia EFTPOS, mas esses sistemas também se limitaram às fronteiras nacionais. Cada país adotou vários modelos de cooperativas interbancárias. Na Austrália, em 1984, o Westpac foi o primeiro grande banco australiano a implementar um sistema EFTPOS nos postos de gasolina da BP. Os outros grandes bancos implementaram sistemas EFTPOS durante 1984, inicialmente com postos de gasolina. Os cartões de débito e crédito existentes dos bancos (mas apenas com acesso às contas de débito) foram usados ​​nos sistemas EFTPOS. Em 1985, o State Bank of Victoria desenvolveu a capacidade de hospedar ATMS individuais e ajudou a criar a Rede ATM (Financeira). Os bancos começaram a vincular seus sistemas EFTPOS para fornecer acesso a todos os clientes em todos os dispositivos EFTPOS. Os cartões emitidos por todos os bancos poderiam ser usados ​​em todos os terminais EFTPOS nacionalmente, mas os cartões de débito emitidos em outros países não. Antes de 1986, os bancos australianos organizaram um cartão de crédito uniforme generalizado, chamado Bankcard , que já existia desde 1974. Houve uma disputa entre os bancos se o Bankcard (ou cartões de crédito em geral) deveria ser permitido no sistema EFTPOS proposto. Naquela época, vários bancos estavam promovendo ativamente os cartões de crédito MasterCard e Visa. Cartões de loja e cartões proprietários foram excluídos do novo sistema.

Na Nova Zelândia, o Banco da Nova Zelândia começou a emitir cartões de débito EFTPOS em 1985, com os primeiros terminais comerciais sendo instalados em postos de gasolina .

Primeiro EFTPOS móvel

Em 1996, o EFTPOS móvel chegou, com hotéis em Kuala Lumpur instalando sistemas em 1997 e o primeiro exemplo de entrega de pizza em Cingapura aceitando cartão Visa via pagamento por celular em 1998 (uma colaboração entre Signet, Visa, Citi Bank e Dynamic Data Systems) começando o lançamento de sistemas móveis na Ásia. Em 2004, a infraestrutura de Eftpos baseada em celular realmente decolou e, em 2010, a Eftpos de celular se tornou o padrão para o mercado global.

Desde 2002, o uso do EFTPOS cresceu significativamente, tornando-se o meio de pagamento padrão, substituindo o uso de dinheiro. Posteriormente, as redes que facilitam o processo de transferência de dinheiro e liquidação de pagamentos entre o consumidor e o comerciante cresceram de um pequeno número de sistemas nacionais para a maioria das transações de processamento de pagamentos. Para EFTPOS, os sistemas baseados nos EUA permitem o uso de cartões de débito ou de crédito.

Austrália

Logotipo da eftpos australiana
Artigo principal: Cartão de débito § Austrália

Na Austrália, os cartões de débito e crédito são os métodos de pagamento que não sejam em dinheiro mais comuns em “pontos de venda” (POS) ou em caixas eletrônicos . Nem todos os comerciantes fornecem facilidades EFTPOS, mas aqueles que desejam aceitar pagamentos EFTPOS devem entrar em um contrato com um dos sete fornecedores de serviços comerciais, que alugam um terminal EFTPOS para o comerciante. O sistema EFTPOS na Austrália é gerenciado pela Eftpos Payments Australia Ltd, que também define a taxa de intercâmbio EFTPOS . Para que os cartões de crédito sejam aceitos por um comerciante, um contrato separado deve ser celebrado com cada operadora de cartão de crédito, cada uma com sua própria taxa flexível de comerciante. As máquinas Eftpos para comerciantes são fornecidas por grandes bancos e especialistas, como Live eftpos .

Os acordos de compensação para EFTPOS são administrados pela Australian Payments Clearing Association (APCA). O sistema de intercâmbio ATM e EFTPOS é denominado Comunidade de Emissores e Adquirentes (anteriormente Consumer Electronic Clearing System; CECS), também denominado CS3. O CECS exigiu autorizações da Australian Competition & Consumer Commission (ACCC), que foi obtida em 2001 e reafirmada em 2009. As autorizações ATM e EFTPOS são feitas sob acordos bilaterais individuais entre as instituições envolvidas.

Cartão de débito

As instituições financeiras australianas fornecem aos seus clientes um cartão de plástico, que pode ser usado como um cartão de débito ou como um cartão de caixa eletrônico e, às vezes, como um cartão de crédito. O cartão apenas fornece os meios pelos quais o banco vinculado de um cliente ou outras contas podem ser acessadas usando um terminal EFTPOS ou caixa eletrônico. Esses cartões também podem ser usados ​​em algumas máquinas de venda automática e outros mecanismos de pagamento automático, como máquinas de venda automática de bilhetes.

Cada banco australiano deu um nome diferente para seus cartões de débito, como:

Alguns bancos oferecem facilidades alternativas de cartão de débito a seus clientes usando o sistema de liberação Visa ou MasterCard. Por exemplo, o St George Bank oferece um cartão de débito Visa, assim como o National Australia Bank. A principal diferença com os cartões de débito regulares é que esses cartões podem ser usados ​​fora da Austrália, onde o respectivo cartão de crédito é aceito.

Os comerciantes que entram no sistema de pagamento EFTPOS devem aceitar cartões de débito emitidos por qualquer banco australiano e alguns também aceitam vários cartões de crédito e outros cartões. Alguns comerciantes definem valores mínimos de transação para transações EFTPOS, que podem ser diferentes para transações de cartão de débito e crédito. Alguns comerciantes cobram uma sobretaxa sobre o uso de EFTPOS. Isso pode variar entre os comerciantes e o tipo de cartão usado e, geralmente, não são impostos às transações com cartão de débito e, em geral, não são aplicadas às transações com cartão de crédito MasterCard e Visa.

Uma característica do cartão de débito é que uma transação EFTPOS só será aceita se houver saldo de crédito disponível no cheque ou conta poupança vinculada ao cartão.

Os cartões de débito australianos normalmente não podem ser usados ​​fora da Austrália. Eles só podem ser usados ​​fora da Austrália se carregarem o MasterCard / Maestro / Cirrus ou Visa / Plus ou outros logotipos semelhantes, caso em que a transação fora da Austrália será processada por meio desses sistemas de transação. Da mesma forma, os cartões de débito e crédito não australianos só podem ser usados ​​em terminais ou caixas eletrônicos EFTPOS australianos se eles tiverem esses logotipos ou os logotipos MasterCard ou Visa. Os cartões Diners Club e / ou American Express serão aceitos somente se o estabelecimento comercial tiver um acordo com essas empresas de cartão, ou cada vez mais se o estabelecimento comercial tiver opções modernas de pagamento alternativas disponíveis para esses cartões, como por meio do PayPal. O Discover Card é aceito na Austrália como um cartão Diners Club .

Além disso, as empresas de cartão de crédito emitem cartões pré-pagos que atuam como cartões-presente genéricos, que são anônimos e não estão vinculados a nenhuma conta bancária. Esses cartões são aceitos por estabelecimentos que aceitam cartões de crédito e são processados ​​através do terminal EFTPOS da mesma forma que os cartões de crédito.

Sacar

Vários comerciantes permitem que os clientes que usam um cartão de débito retirem dinheiro como parte da transação EFTPOS. Na Austrália, esse recurso (conhecido como reembolso por cartão de débito em muitos outros países) é conhecido como "saque". Para o comerciante, o saque é uma forma de reduzir sua receita líquida de caixa, economizando no banco. Não há custo adicional para o comerciante no fornecimento de saque porque os bancos cobram do comerciante uma taxa de transação de cartão de débito por transação EFTPOS, e não sobre o valor da transação. O saque é um recurso fornecido pelo comerciante, e não pelo banco, portanto, o comerciante pode limitar ou variar a quantidade de dinheiro que pode ser sacado por vez, ou suspender o serviço a qualquer momento. Quando disponível, o saque é conveniente para o cliente, que pode evitar a necessidade de visitar uma agência bancária ou caixa eletrônico. O saque também é mais barato para o cliente, pois apenas uma transação bancária está envolvida. Para pessoas em algumas áreas remotas, o saque pode ser a única maneira de sacar dinheiro de suas contas pessoais. No entanto, a maioria dos comerciantes que fornecem o serviço estabelecem um limite relativamente baixo de saque, geralmente US $ 50, e alguns também cobram pelo serviço. Alguns comerciantes na Austrália só permitem o saque na compra de mercadorias; outros comerciantes permitem o saque, quer os clientes comprem ou não mercadorias. O saque não está disponível em associação com vendas de cartão de crédito porque nas transações com cartão de crédito é cobrada uma comissão percentual com base no valor da transação e também porque os saques em dinheiro são tratados de forma diferente das transações de compra pela empresa de cartão de crédito. (No entanto, embora inconsistente com o contrato do comerciante com cada empresa de cartão de crédito, o comerciante pode tratar o saque de dinheiro como parte de uma venda normal com cartão de crédito.

Verificação do titular do cartão

As transações EFTPOS envolvendo um cartão de débito, crédito ou pré-pago são autenticadas principalmente por meio da entrada de um número de identificação pessoal (PIN) no ponto de venda . Historicamente, essas transações eram autenticadas pelo estabelecimento comercial por meio da assinatura do titular do cartão, conforme assinada no recibo. No entanto, os comerciantes tornaram-se cada vez mais negligentes em impor essa verificação, resultando em um aumento nas fraudes. Desde então, os bancos australianos implantaram tecnologia de chip e PIN usando o padrão global de cartão EMV ; a partir de 1º de agosto de 2014, os comerciantes australianos não aceitam mais assinaturas em transações de clientes domésticos em terminais de ponto de venda.

Como medida de segurança adicional, se um usuário inserir um PIN incorreto três vezes, o cartão pode ser bloqueado do EFTPOS e exigir a reativação por telefone ou em uma agência bancária. No caso de caixa eletrônico, o cartão não será devolvido, e o titular do cartão precisará se deslocar até a agência para retirar o cartão ou solicitar a emissão de um novo cartão.

Todos os cartões de débito agora possuem uma tarja magnética na qual estão codificados os códigos de serviço do cartão, consistindo em valores de três dígitos. Esses códigos são usados ​​para transmitir instruções aos terminais comerciais sobre como um cartão deve ser processado. O primeiro dígito indica se um cartão pode ser usado internacionalmente ou é válido apenas para uso doméstico. Também é usado para sinalizar se o cartão está habilitado para chip. O segundo dígito indica se a transação deve ser enviada online para autorização sempre ou se as transações que estão abaixo do limite mínimo podem ocorrer sem autorização. O terceiro dígito é usado para indicar o método preferido de verificação do cartão (por exemplo, PIN) e o ambiente onde o cartão pode ser usado (por exemplo, apenas no ponto de venda). Os terminais comerciais são obrigados a reconhecer e agir de acordo com os códigos de serviço ou enviar todas as transações para autorização online.

Cartão inteligente sem contato

No final dos anos 2000, a MasterCard e a Visa introduziram os cartões de débito inteligentes sem contato sob as marcas MasterCard PayPass e Visa payWave . Esses pagamentos são feitos usando redes de pagamento eletrônico separadas das redes regulares de pagamento EFTPOS ou EFTPOS mais novos com sensores de tap, e é uma alternativa aos sistemas anteriores de furto ou chip. Essas redes são operadas pela MasterCard e Visa, e não pelos bancos como é a rede EFTPOS, por meio da EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).

Esses cartões são baseados na tecnologia EMV e contêm um chip RFID e um loop de antena embutidos no plástico do cartão. Para pagar usando este sistema, o cliente passa o cartão a 4 cm de uma leitora no caixa de um comerciante. Usando este método, para transações em um limite especificado, o cliente não precisa autenticar sua identidade por entrada de PIN ou assinatura, como em uma máquina EFTPOS normal. Para transações acima do limite acima, a verificação do PIN é necessária.

A facilidade está disponível apenas para cartões com os logotipos MasterCard PayPass ou Visa payWave, indicando que eles possuem o chip incorporado permitido pelo sistema. A ANZ lançou uma solução de ATM baseada no Visa payWave em 2015, onde o cliente toca o cartão em um leitor instalado no ATM e insere seu PIN para finalizar os saques em dinheiro. Desde 2018, esses caixas eletrônicos funcionam com Apple Pay e Google Pay também, onde o cliente toca no telefone habilitado para NFC em vez do cartão. Os cartões de débito bancário e outros cartões de crédito não oferecem atualmente um mecanismo de pagamento sem contato. A ePAL está desenvolvendo um sistema de pagamento sem contato para cartões de débito baseado na tecnologia EMV, bem como uma extensão de cartões de débito para uso em transações on-line e um sistema de pagamento móvel . O uso de cartões de débito sem contato em terminais tap-and-go roteia a transação por meio do sistema de cartão de crédito mais caro, em vez da rota EFTPOS, aumentando o custo para o comerciante e, por fim, para o consumidor.

História

O nome e o logotipo para EFTPOS na Austrália eram originalmente de propriedade de Shiyombo Makasa e foram marcas registradas de 1986 até 1991. A propriedade foi por conveniência e todos os bancos usaram o nome e o logotipo (comumente chamado de "fat-E") em seus cartões e propaganda.

Em 1991, o dialup EFTPOS foi concebido pela Key Corp (John Wood) e a implantação do dialup começou em 1993. Até 1993, as comunicações, conexões e transações entre bancos, caixas eletrônicos e dispositivos EFTPOS eram conduzidas por meio de linhas alugadas (uma linha de comunicação assistida por energia específica que detecta qualquer tentativa de adulterá-lo), mas em 1993, o EFTPOS móvel sem fio foi concebido pela Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum). Em 1995, a Dynamic Data Systems e o setor bancário trabalharam juntos para implementar, certificar e introduzir protocolos e padrões para redes celulares e, em 1998, o uso de EFTPOS móveis começou a aparecer na Austrália.

Em 2006, o Commonwealth Bank e a MasterCard realizaram um teste de seis meses do sistema de cartão inteligente sem contato PayPass em Sydney e Wollongong , complementando o sistema tradicional de furto ou chip EFTPOS. O sistema foi implementado em toda a Austrália em 2009; outros sistemas em implantação são os cartões das marcas MasterCard PayPass e Visa payWave do Westpac Bank .

Em abril de 2009, a empresa “EFTPOS Payments Australia Ltd” (ePal) foi formada para gerenciar e promover o sistema EFTPOS na Austrália. O regulamento do ePal começou em janeiro de 2011. Os membros iniciais da EFTPOS Payments Australia Ltd foram:

Os atuais membros da EFTPOS Payments Australia Ltd são:

Na Austrália, os cartões de loja foram excluídos da participação nos sistemas EFTPOS e ATM. Consequentemente, várias contas de lojas maiores firmaram acordos de co-branding com redes de cartão de crédito para que as contas baseadas em lojas sejam amplamente aceitas. Este foi o caso da Coles (anteriormente, Coles-Myer), que fez parceria com a MasterCard, Myer , que fez parceria com a Visa, e David Jones, que fez parceria com a American Express. A Woolworths organizou seu cartão de crédito chamado Everyday Rewards (agora Woolworths Money), que inicialmente fez parceria com o provedor de crédito HSBC Bank , mas mudou em 26 de outubro de 2014 para Macquarie Bank .

Uso

Em junho de 2018, havia 961.247 terminais EFTPOS na Austrália e 30.940 ATMs. Dos terminais, mais de 60.000 ofereceram saques em dinheiro. Em 2010, 183 milhões de transações, no valor de A $ 12 bilhões, foram feitas usando terminais EFTPOS australianos por mês.

Em 2011, esses números aumentaram para 750.000 terminais, com 325.000 negócios individuais, processando mais de 2 bilhões de transações com valor combinado de aproximadamente US $ 131 bilhões no ano.

Rede

A rede EFT na Austrália é composta por sete redes proprietárias nas quais os pares têm acordos de intercâmbio, formando uma rede única eficaz. Um comerciante que deseja aceitar pagamentos EFTPOS deve entrar em um acordo com um dos sete fornecedores de serviços comerciais, que alugam o terminal para o comerciante. Todas as transações EFTPOS do comerciante são processadas por meio de um desses gateways. Alguns desses pares são:

Outras organizações podem ter acordos de peering com um ou mais dos peers centrais.

A rede usa o protocolo AS 2805 , que está intimamente relacionado ao ISO 8583 .

Nova Zelândia

Artigo principal: Cartão de débito § Nova Zelândia
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EFTPOS é muito popular na Nova Zelândia. O sistema é operado por dois provedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), que processa 75% de todas as transações eletrônicas na Nova Zelândia, e EFTPOS Nova Zelândia. Embora o termo eftpos seja popularmente usado para descrever o sistema, EFTPOS é uma marca comercial da EFTPOS New Zealand, o menor dos dois provedores. Ambas as operadoras operam em uma rede financeira interconectada que permite o processamento não só de cartões de débito em terminais de pontos de venda, mas também de cartões de crédito e débito .

História

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O Banco da Nova Zelândia introduziu o EFTPOS na Nova Zelândia em 1985 por meio de um esquema piloto com postos de gasolina.

Em 1989, o sistema foi lançado oficialmente e dois provedores pertencentes aos principais bancos agora administram o sistema. O maior dos dois provedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), é propriedade da empresa francesa Ingenico , após sua venda em 2018 pelo ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand e ANZ Bank New Zealand (antigo ANZ National Bank) . O segundo é operado pela EFTPOS New Zealand, de propriedade total da VeriFone Systems, após sua venda pela ANZ New Zealand em dezembro de 2012.

1995 foi a primeira implantação do celular Eftpos na Nova Zelândia, pela Dynamic Data Systems.

Durante julho de 2006, o pagamento de EFTPOS cinco bilhões foi processado, e no início de 2012 a transação de 10 bilhões foi processada.

Uso

EFTPOS é muito popular na Nova Zelândia e é usado por cerca de 60% de todas as transações de varejo. Em 2009, ocorreram 200 transações EFTPOS por pessoa.

A Paymark processa mais de 900 milhões de transações (no valor de NZ $ 48 bilhões) anualmente. Mais de 75.000 comerciantes e mais de 110.000 terminais EFTPOS estão conectados à Paymark.

Veja também

Referências

links externos