Interface de pagamentos unificada - Unified Payments Interface
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| Tipo de Produto | sistema de pagamento interbancário em tempo real instantâneo |
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| Proprietário | Corporação Nacional de Pagamentos da Índia |
| Introduzido | 11 de abril de 2016 |
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| Local na rede Internet | www |
O Unified Payments Interface (UPI) é um sistema de pagamento instantâneo em tempo real desenvolvido pela National Payments Corporation of India (NPCI), facilitando transações interbancárias ponto a ponto (P2P) e pessoa a comerciante (P2M). A interface é regulamentada pelo Reserve Bank of India (RBI) e funciona transferindo fundos instantaneamente entre duas contas bancárias em uma plataforma móvel . Em dezembro de 2020, havia 207 bancos disponíveis no UPI com um volume mensal de 2.334,16 milhões de transações e um valor de $ 4.162 bilhões (US $ 55 bilhões). O UPI testemunhou 22102,3 milhões de transações até novembro de 2020. O sistema de pagamento apenas móvel ajudou a realizar uma total de $$ 17.29 lakh crore (US $ 230 bilhões) durante os 37 meses de operação a partir de 2016. Em maio de 2021, a plataforma tinha 100 milhões de usuários ativos mensais na Índia com planos de atingir 500 milhões até 2025. IIT Madras também está funcionando para integrar o recurso de comando de voz que pode suportar o idioma vernáculo inglês e indiano no futuro.
História
Em abril de 2009 com o objetivo de integrar todo o mecanismo de pagamento disponível no país e uniformizá-lo para pagamentos de varejo, foi formada a National Payment Corporation of India. Em março de 2011, o RBI descobriu que na Índia apenas seis transações sem dinheiro acontecem todos os anos por cidadão individual, enquanto 10 milhões de varejistas aceitam pagamentos com cartão. Cerca de 145 milhões de famílias não têm acesso a nenhum tipo de banco. Há também o problema de combater o dinheiro sujo e a corrupção que ocorre principalmente em dinheiro.
O RBI em 2012 lançou uma declaração de visão por um período de quatro anos que indicava o compromisso com a construção de um sistema de liquidação e pagamento seguro, eficiente, acessível, inclusivo, interoperável e autorizado na Índia. Faz parte da Iniciativa Verde para diminuir o uso de papel no mercado doméstico de pagamentos. UPI foi lançado oficialmente em 2016 para uso público.
Sob a orientação do RBI, a NPCI tornou-se o órgão principal com a tarefa de desenvolver um novo sistema de pagamento que seja simples, seguro e interoperável. A UPI trabalha em um modelo interoperável push pull de quatro pilares, onde haverá o remetente / beneficiário do PSP (provedor de serviços de pagamento) e o remetente / beneficiário do banco de retaguarda que liquida a transação monetária para os usuários. De acordo com o CEO da Netmagic Solutions , a UPI se tornou uma das mais bem-sucedidas inovações em tecnologia profunda saindo da Índia.
Em dezembro de 2019, observando o sucesso da UPI, o Google sugeriu ao Conselho da Reserva Federal dos EUA o desenvolvimento do FedNow, um sistema de pagamento em tempo real para os Estados Unidos .
Com o crescimento exponencial da UPI, a Índia se tornou o maior mercado de pagamento em tempo real do mundo, com 25,5 bilhões de transações anuais em 2020, de acordo com dados da ACI Worldwide e GlobalData, deixando para trás a China e os Estados Unidos.
Como parte da iniciativa de inclusão financeira, a NPCI com a start-up da fintech Ubona Technologies em 2021 começou a trabalhar no desenvolvimento de um serviço de pagamento baseado em voz para usuários de feature phone em zonas de baixa conectividade sobre o ecossistema de pagamento UPI sob o projeto Interactive Voice Response. O sistema usará a tecnologia de sinalização Dual Tone Multi-Frequency (DTMF) com fluxo de autenticação de dois fatores (2FA) para transações ponto a ponto (P2P). De setembro de 2020 a junho de 2021, ele está em teste beta e aguardando a aprovação do RBI para implantação em grande escala. O teste beta e o experimento piloto foram concluídos em outubro de 2021 e o RBI começou a formular diretrizes para uso em todo o país.
De acordo com o Economist Intelligence Unit Report 2021, a UPI tornou a Índia líder no mercado global de pagamentos em tempo real, seguida pela China e Coreia do Sul . Após a decisão do Ministério das Finanças de anular a taxa de desconto do comerciante (MDR) em 2019 no UPI, o número de transações de baixo valor disparou, gerando enormes ganhos em dados de volume de transações em tempo real. Muitas nações como Brasil , Bahrein , Arábia Saudita , Cingapura , Estados Unidos e União Europeia estão agora tentando emular o sucesso da UPI em seu próprio mercado.
UPI 2.0
Em 16 de agosto de 2018, o UPI 2.0 foi lançado, permitindo que os usuários vinculassem suas contas de cheque especial a um identificador UPI. Os usuários também puderam pré-autorizar transações emitindo um mandato para um comerciante específico. A versão 2.0 incluiu um recurso para visualizar e armazenar a fatura das transações. Há também um recurso adicional do recurso AutoPay para pagamentos recorrentes. Em agosto de 2021, o State Bank of India (SBI), o Bank of Baroda (BOB) e o Paytm Payment Bank estão ativos no UPI AutoPay, cada um registrando 660.000, 204.000 e 186.000 mandatos, respectivamente.
Serviço
A Interface Unificada de Pagamentos é um sistema de pagamento em tempo real que permite enviar ou solicitar dinheiro de uma conta bancária para outra. Qualquer aplicativo cliente UPI pode ser usado e várias contas bancárias podem ser vinculadas a um único aplicativo. O dinheiro pode ser enviado ou solicitado usando o endereço de pagamento virtual (VPA) ou UPI ID criado pelo usuário que ajuda a enviar ou solicitar dinheiro da conta bancária usando o número de celular vinculado a saber seu cliente (KYC). O UPI também gera um código QR específico para cada conta de usuário para fins de pagamento sem contato.
Aplicativos móveis
Qualquer aplicativo UPI pode usar o pagamento e transferir fundos de e para bancos habilitados para UPI. Além de vários aplicativos de terceiros, como Google Pay (anteriormente Tez ), MobiKwik , PhonePe , Paytm , Samsung Pay , WhatsApp Pay , a NPCI gerencia seu próprio aplicativo chamado BHIM .
De 21 bancos em abril de 2016, o número total de bancos vinculados à plataforma UPI era de 216 em abril de 2020.
Em junho de 2021, a NPCI removeu a restrição imposta ao WhatsApp na integração de clientes UPI, que até agora estava limitada a 20 milhões de usuários. Com 530 milhões de usuários registrados no mercado indiano, o WhatsApp agora pode apresentar formalmente o UPI a todos os seus clientes.
Bancos apoiados
O site da National Payments Corporation of India (NPCI) lista os bancos que facilitam a UPI. Os bancos aqui são denominados Provedores de Serviços de Pagamento (PSP) - listados com seu aplicativo e identificador UPI - e emissores. O PSP inclui os bancos que possuem seu próprio aplicativo móvel para facilitar as transações e os emissores incluem os bancos que não possuem sua interface de pagamentos e dependem de software de terceiros para transações usando UPI.
e-RUPI
e-RUPI ou e ， UPI (portmanteau de e lectronic R upee e UPI ) desenvolvido em colaboração com o Departamento de Serviços Financeiros, Ministério da Saúde e Bem - Estar da Família e Autoridade Nacional de Saúde . Ele será lançado a partir de 2 de agosto de 2021. O e-RUPI visa garantir a entrega de serviços de bem-estar à prova de vazamentos e contornar o intermediário para diminuir a corrupção. O setor privado pode usar o serviço para sua própria iniciativa de responsabilidade social corporativa (CSR). O e-RUPI é basicamente um e-voucher baseado em código QR ou string de SMS que pode ser entregue pelo telefone celular. O e-RUPI atuará como um precursor para a futura Moeda Digital do Banco Central (CBDC), que será lançada pelo RBI, pois ajudará a destacar as lacunas na infraestrutura de pagamento digital nacional.
De 93.000 transações em agosto de 2016 no valor de ₹ 30 milhões, a UPI gerou 800 milhões de transações em março de 2019 com um valor total de ₹ 1,33 trilhões. Em junho de 2021, a UPI registrou 1,94 milhão de mandatos de oferta pública inicial (IPO), que aumentaram para 7,66 milhões em julho. Este é o maior desde que o UPI foi tornado obrigatório pelo Securities and Exchange Board of India (SEBI) para investidores domésticos de varejo para o processo de IPO. Com 18 bilhões de transações anuais, a UPI ultrapassou a American Express (AmEx) no final de agosto de 2020 na Índia. A NITI Aayog previu que a UPI também ultrapassará a Visa e a Mastercard até 2023. A UPI levou três anos para chegar a 1,14 bilhão em outubro de 2019, enquanto no final de outubro de 2020, o sistema de pagamento registrava 2,07 bilhões de transações. Em 2020, US $ 457 bilhões em valor foram transferidos para a plataforma UPI, que representou 15% do produto interno bruto (PIB) da Índia .
Em julho de 2021, a UPI registrou 432,5 milhões de transações que representaram $$ 567,345 bilhões com a maior média de transações diárias de aproximadamente 100 milhões, que é o dobro do valor de julho de 2020. Até agosto de 2021, a UPI constitui 10% de todos os pagamentos de varejo na Índia. O PhonePe e o Google Pay registraram 1 bilhão de transações em agosto, com uma participação de mercado de 45,94% e 34,45%, respectivamente, no ecossistema de pagamento UPI, enquanto o Paytm obteve 11,94% de participação, com transações de $$ 387,85 milhões.
Do ano financeiro de 2015–21, o pagamento de varejo doméstico por valor na UPI cresceu 18% na taxa composta de crescimento anual (CAGR), enquanto entre 2017 e 2021, o pagamento coletivo em todas as formas de UPI cresceu a 400% CAGR. No ano financeiro de 2021, $ 41 trilhões de dinheiro foram trocados na plataforma UPI, que é 2,8 vezes o valor do pagamento com cartão de débito e crédito nos terminais de ponto de venda (POS) e 20 vezes o valor da carteira digital e instrumentos pré - pagos na Índia.
A UPI registrou 3,55 bilhões de transações em agosto de 2021, apresentando crescimento de 9,56% em relação ao mês anterior. Em termos de valor, $ 6,39 trilhões em dinheiro foram negociados apenas em agosto. De $$ 3,2 trilhões para $$ 6 trilhões, o crescimento em termos de valor dobrou entre setembro de 2020 e julho de 2021. Ele atingiu um máximo histórico de 3,65 bilhões de transações no valor de $$ 6,54 trilhões desde o início, no mês de setembro. Até agora, a transação total para o ano de 2021 atingiu $$ 50 trilhões.
Aceitação
Doméstico
Índia
Há negociações em andamento para operar a UPI nos Emirados Árabes Unidos e em Cingapura, que tem expatriados indianos consideráveis, e para facilitar o pagamento de turistas indianos que viajam para o exterior. O Comitê de pagamentos digitais liderado por Nandan Nilekani sugeriu que a NPCI deveria internacionalizar os serviços de pagamento como UPI, RuPay e BHIM . A NPCI está planejando vincular a UPI a carteiras móveis independentes para que os usuários possam transferir dinheiro de um provedor para outro, que até agora é restrito devido ao uso de tecnologia de código fechado. Também há provisão para pagamento UPI off-line por meio do uso de comunicação de campo próximo (NFC).
Em 20 de abril de 2020, o Google adicionou suporte para pagamento UPI na Índia para comprar a assinatura do YouTube Premium e do YouTube Music diretamente por meio do site ou em um aplicativo móvel. Agora, os usuários indianos também podem comprar ou alugar filmes no Google TV . O UPI também está habilitado para o recurso YouTube SuperChat.
A partir de julho de 2021, os usuários do Apple iPhone, iPad e iPod touch na Índia podem usar UPI na App Store e iTunes Store . A NPCI International Payments Limited (NIPL) está planejando estender a UPI a mercados como os Estados Unidos , Ásia Ocidental e Europa . Em 4 de agosto de 2021, o ICICI Prudential Life Insurance começou a oferecer suporte ao recurso UPI AutoPay para pagamento de seguro.
Em agosto de 2021, a Dish TV introduziu o recurso UPI scan and pay pela primeira vez em um lançamento nacional devido à restrição do COVID-19 e à grande demanda por soluções de pagamento digital sem contato. A partir de 31 de agosto de 2021, a Netflix integrou o recurso UPI AutoPay para assinantes indianos, que até agora estava limitado a cartões de crédito e débito Visa , Mastercard , American Express e Diners Club International . De acordo com a diretiva do Comitê de Política Monetária RBI de abril de 2021, após 31 de março de 2022, as carteiras digitais para reclamações de todos os clientes (KYC) se tornarão interoperáveis usando o sistema UPI. Em agosto de 2021, a Hotstar começou a oferecer suporte ao recurso UPI AutoPay. The Hindu , Times Prime, PayU , Financial Software and Systems, Testbook Edu Solutions, Open Financial Technologies, Angel Broking e 5Paisa Capital mudaram-se para UPI AutoPay em setembro de 2021.
Internacional
O provedor de serviços de pagamento digital transfronteiriço Liquid Group assinou um memorando de entendimento (MoU) com a NIPL em setembro de 2021 para introduzir o sistema de pagamento de código QR baseado em UPI em Cingapura, Malásia, Tailândia, Filipinas, Vietnã, Camboja, Hong Kong, Taiwan, Coreia do Sul e Japão a partir de 2022.
Cingapura
O UPI é aceito em locais comerciais para facilitar a experiência de transação dos turistas indianos. O Banco da Reserva da Índia (RBI) e a Autoridade Monetária de Cingapura (MAS) operacionalizarão a interoperabilidade entre a UPI e o PayNow a partir de julho de 2022.
Butão
Em 13 de julho de 2021, a UPI foi disponibilizada ao Butão por meio da Autoridade Monetária Real do Butão . O Butão se tornou o primeiro país a aceitar transações UPI por meio do aplicativo BHIM.
Malásia
Em 2021, a empresa malaia Merchantrade Asia fez parceria com a NIPL para enviar remessas para a Índia por meio da infraestrutura UPI.
Emirados Árabes Unidos
A LuLu Financial Holding, uma subsidiária da LuLu Group International assinou um MoU com a NIPL em agosto de 2021, para oferecer remessas em tempo real para a Índia dos Emirados Árabes Unidos (Emirados Árabes Unidos ) e da região do Oriente Médio . O MoU ajudará a LuLu Financial Holding e suas afiliadas a se conectar com a infraestrutura UPI e ajuda na validação, verificações de conformidade e facilita todos os protocolos necessários para uma transação monetária transfronteiriça mais segura. O NIPL firmou parceria com o banco Mashreq em 2021 para aumentar as transações pessoa-a-pessoa (P2P) e de pessoa para comerciante (P2M) da UPI nos Emirados Árabes Unidos.
Veja também
- Gateway de pagamento
- Conta de comerciante
- Serviço de Pagamento Imediato
- Corporação Nacional de Pagamentos da Índia