Banco ético - Ethical banking

Um banco ético , também conhecido como banco social , alternativo , cívico ou sustentável , é um banco que se preocupa com os impactos sociais e ambientais de seus investimentos e empréstimos. O movimento bancário ético inclui: investimento ético , investimento de impacto , investimento socialmente responsável, responsabilidade social corporativa e também está relacionado a movimentos como o movimento do comércio justo , consumismo ético e empreendimento social .

Outras áreas de consumismo ético, como rotulagem de comércio justo, têm códigos e regulamentações abrangentes que devem ser seguidos para serem certificados. O sistema bancário ético não se desenvolveu até este ponto; por isso, é difícil criar uma definição concreta que distinga os bancos éticos dos bancos convencionais. Os bancos éticos são regulados pelas mesmas autoridades que os bancos tradicionais e devem obedecer às mesmas regras. Embora existam diferenças entre os bancos éticos, eles compartilham o desejo de manter os princípios nos projetos que financiam, os mais frequentes, incluindo: transparência e valores sociais e / ou ambientais. Os bancos éticos às vezes trabalham com margens de lucro menores do que os tradicionais e, portanto, podem ter poucos escritórios e operar principalmente por telefone, Internet ou correio. O banco ético é considerado uma das várias formas de banco alternativo .

História

Desde os tempos antigos, as comunidades cristãs baseavam-se no antimaterialismo de Jesus , o sistema bancário era ético e qualquer forma de "Usura" (empréstimo de juros) era considerada imoral.

Na Inglaterra, o rei Offa da Mércia em 791, o então rei Alfredo, o Grande (849-899), bem como o rei Eduardo, o Confessor (1042-1066), baniram os usurários.

Os principais bancos financeiros têm relações variadas com a responsabilidade social corporativa e o investimento ético . No entanto, um movimento mais claro surgiu desde a década de 1990. Com as mudanças nas demandas sociais, e quanto mais se sabe sobre os efeitos que os bancos podem ter por meio de suas políticas de crédito, os bancos começaram a sentir pressão do público em geral, ONGs , governos, órgãos reguladores e outros para considerar seu impacto social e ambiental.

Práticas de negócios com consciência ambiental e social

Em geral, os bancos desempenham um papel intermediário na economia; por isso, a possibilidade de os bancos contribuírem para o desenvolvimento sustentável é ampla. Os bancos possuem sistemas de aprovação de crédito eficientes e testados, o que lhes confere uma vantagem comparativa no conhecimento (no que se refere a informações setoriais, legislação e evolução do mercado). Os bancos são experientes e capazes de pesar riscos e atribuir um preço a eles; por isso os bancos podem cumprir um papel importante na redução da assimetria de informação entre as partes do mercado e permitir que elas tomem melhores decisões. Quando os depositantes permitem que um banco invista por eles, eles podem presumir que o banco tentará selecionar investimentos para maximizar seus retornos. No entanto, se os clientes estão preocupados com mais do que o simples retorno monetário e eles, por exemplo, estão interessados ​​nos custos para a sociedade e para o meio ambiente, então eles podem precisar recorrer a um banco ético que leve em consideração sua ética e moralidade quando investindo.

Algumas empresas externalizam custos para o meio ambiente e a sociedade. Com o objetivo de criar uma distribuição mais equitativa de custos na sociedade, os bancos podem elevar as taxas de juros ou aplicar tarifas sobre empréstimos concedidos a clientes e projetos com alto custo externo. Isso significaria que as empresas pagariam mais se seus negócios causassem grandes danos ambientais; retirando parte do custo da sociedade como um todo e colocando-o na empresa. Esse tipo de diferenciação tarifária poderia estimular a internalização dos custos ambientais nos preços de mercado. Por meio dessa diferenciação de preços, os bancos têm o potencial de promover a sustentabilidade .

Os bancos podem ser capazes de apoiar o progresso em direção à sustentabilidade pela sociedade como um todo - por exemplo, adotando uma abordagem de 'incentivo e castigo', em que os líderes ambientais e sociais pagariam menos juros do que o preço de mercado para tomar capital emprestado, enquanto os retardatários ambientais pagariam uma taxa de juros muito mais alta. Os bancos também podem desenvolver produtos mais sustentáveis, como fundos de investimentos ambientais, sociais ou éticos. Ao investir seletivamente com base em valores, os bancos éticos podem promover empresas socialmente / ambientalmente responsáveis ​​e penalizar aqueles que não se enquadram nesses padrões. Mas existe o risco de que os bancos possam simplesmente adotar certas práticas que os façam parecer éticas (ver greenwashing ), ao mesmo tempo que não adotam outras práticas que teriam um impacto maior.

Iniciativas éticas

Vários bancos éticos (assim como alguns bancos convencionais) permitem que os clientes contribuam com organizações que têm impactos sociais / ambientais positivos na comunidade local ou em países em desenvolvimento. Os exemplos incluem uma avaliação da eficiência energética de uma casa e melhorias potenciais nesta; compensações de carbono; cartões de crédito que beneficiam instituições de caridade ou empréstimos com taxas de juros mais baixas para carros de baixa emissão.

Envolvimento da comunidade

Os bancos éticos se destacam no envolvimento com a comunidade, assim como outras instituições financeiras, como as cooperativas de crédito. O envolvimento da comunidade não se limita aos bancos éticos, pois os bancos convencionais também participam dessas ações. A seguir estão alguns exemplos de envolvimento da comunidade feito por bancos éticos, cooperativas de crédito e bancos convencionais:

• Projetos de habitação a preços acessíveis (ex. Vancity & Citizens bank)
• Projetos para melhorar a educação financeira na comunidade
• Dê bolsas e patrocínios locais.
• Apoiar financeiramente eventos comunitários (por exemplo, a cada ano a TD Canada Trust doa para uma causa local).

Padrões ambientais para empréstimos

O meio ambiente é um foco importante para os bancos éticos, bem como para alguns bancos convencionais que acreditam que a adoção de práticas mais éticas do ponto de vista ambiental é uma vantagem. Os bancos que operam neste campo são freqüentemente chamados de bancos sustentáveis ​​ou verdes .

Em geral, os banqueiros "consideram-se pertencentes a uma indústria relativamente amiga do ambiente (em termos de emissões e poluição). No entanto, dada a sua potencial exposição ao risco, têm sido surpreendentemente lentos para examinar o desempenho ambiental dos seus clientes. Uma razão declarada pois isso é que tal exame 'exigiria interferência' nas atividades do cliente. " Embora o desejo de não interferir nos negócios do cliente seja válido, também pode ser observado que os bancos são obrigados a interferir nos negócios de seus clientes regularmente para garantir que o plano de negócios do cliente seja viável antes de conceder-lhes um empréstimo. O tipo de análise de que todos os bancos participam é denominado análise de linha de base única (essa análise considera apenas o desempenho financeiro). É discutível se a realização de uma análise de triple bottom line (uma análise que leva em consideração o desempenho ambiental, social e financeiro) seria mais intrusiva.

Ética bancária interna vs. externa

Os bancos convencionais lidam principalmente com a ética interna, os bancos éticos aumentam as preocupações internas aplicando a ética externa.

Ética interna: processos em bancos

A ética interna preocupa-se com o bem-estar dos funcionários, a satisfação dos funcionários e clientes, benefícios, salários, sindicalização , representação de sexo justo e racial e a postura ambiental do banco. Ambientalmente, o efeito potencial combinado dos bancos mudando para práticas mais ecológicas (ou seja, menos uso de papel, menos uso de eletricidade, energia solar, lâmpadas com baixo consumo de energia, políticas de viagens de funcionários mais conscienciosas com relação ao deslocamento diário e viagens aéreas) é enorme. No entanto, quando comparados com muitos outros setores da economia, os bancos não incorrem na mesma carga de uso de energia, água e papel. Muitas vezes, essas mudanças na eficiência energética não se baseiam em preocupações morais, mas na eficiência de custos.

Ética externa: produtos das relações / produtos dos bancos

A ética externa está preocupada com as ramificações mais amplas das ações dos bancos. A ética externa analisa os impactos que suas práticas de negócios, como para quem eles emprestam ou investem, terão na sociedade e no meio ambiente. Ao aplicar a ética externa, observa-se como os produtos dos bancos podem ser usados ​​de forma antiética, por exemplo, como os mutuários usam o dinheiro que é emprestado pelo banco.

Discussão

Os bancos costumam relutar em ampliar o escopo de suas políticas éticas externas devido à natureza significativa das mudanças. No entanto, ao incorporar a ética que leva em conta os custos sociais em suas práticas, os bancos podem melhorar sua reputação.

A banca ética é um setor relativamente novo e esta natureza relativamente pouco desenvolvida causa alguns problemas. Esses problemas podem ser divididos em duas categorias: a primeira diz respeito aos depositantes e a segunda diz respeito aos bancos éticos.

Na primeira categoria está a questão de compreender como os bancos éticos medem ou qualificam suas políticas éticas. Por exemplo, quando o Vancity / Citizen Bank declara 'buscamos trabalhar com organizações que demonstram um compromisso com práticas comerciais éticas', o depositante não consegue entender o que 'buscar' significa. Essas reivindicações não revelam aos depositantes em potencial como o banco avalia ou usa esses extratos. Mesmo quando tem a oportunidade de ver um relatório de responsabilidade, é difícil entender verdadeiramente quais são seus processos de triagem. Por exemplo, o Van City Accountability Report para 2006/07 (para Van City Credit Union e Citizens Bank no Canadá) afirma:

a Política de Ética exige que todas as contas comerciais sejam verificadas no momento da abertura da conta pelo funcionário que está lidando com o membro. Os riscos sociais e ambientais de empréstimos bancários comerciais de maior porte (empréstimos sem classificação de crédito) são avaliados no momento da solicitação do empréstimo, orientados pela Política Ética e Políticas de Crédito.

Esta declaração não fornece ao leitor as informações de que ele precisa para entender os critérios usados ​​na avaliação de clientes. No entanto, estatísticas, como a fornecida pelo Cooperative Bank (UK), informando que em 2003 eles analisaram 225 oportunidades financeiras potencialmente problemáticas e dessas 20% foram consideradas em conflito com suas declarações éticas e foram posteriormente negados a novos negócios, custando o banco, 6.887.000 libras, dá ao consumidor a impressão de que a ética proposta pelos bancos, por mais ambígua que seja, está sendo levada a sério.

Outra questão nesta categoria são os códigos de conduta. Muitos bancos éticos, assim como bancos convencionais, aderem voluntariamente a órgãos maiores que estabelecem certas regulamentações que, de acordo com as regras estabelecidas pelo órgão, devem ser seguidas pelos membros. Esses órgãos externos podem atuar como instituições abrangentes que podem garantir um certo nível de conformidade com determinados regulamentos. Um exemplo disso nos Estados Unidos é a Food and Drug Administration . Os depositantes que usam bancos éticos não têm essa garantia porque não existe um órgão regulador externo que estabeleça padrões legais mínimos aceitáveis.

Na segunda categoria , os bancos éticos enfrentam obstáculos, como a perda de apoio aos negócios e ao consumidor para os bancos convencionais e a necessidade de regulamentar acima e além dos atuais sistemas jurídicos internacionais.

De acordo com Cowton, CJ e P. Thompson, "os bancos que assinaram a Declaração do Programa das Nações Unidas para o Meio Ambiente (PNUMA), um código voluntário da indústria que promulgou a gestão ambiental, a transparência e o desenvolvimento sustentável, não agiram significativamente diferente dos signatários. " Eles concluíram que, para que os códigos sejam mais eficazes; reguladores, monitores e métodos de fiscalização precisam estar em vigor. Este problema é semelhante aos problemas enfrentados pelo movimento do comércio justo. Tanto o movimento de comércio justo quanto os bancos éticos dependem de pessoas para pagar mais por produtos éticos conhecidos. Há um limite para o quanto mais pessoas irão pagar por essa garantia, depois desse ponto, novas iniciativas irão minar a receita dos bancos e, portanto, provavelmente não serão seguidas.

Perder negócios para bancos que não fazem a triagem tão estritamente é um problema para os bancos éticos. Muitas vezes, os bancos éticos precisam trabalhar com orçamentos muito mais baixos por causa disso. A exclusão dos bancos éticos de tomadores de empréstimo não éticos muitas vezes resulta na transferência dos tomadores para outros bancos, o que traz à tona a importância de regulamentações em todo o setor. Uma forma de aumentar as regulamentações do setor seria os cidadãos pressionarem os bancos. Sem esse aumento, é difícil impedir empresas antiéticas de encontrar um banco para financiar seus projetos. Um aumento nas regulamentações que tratam de tópicos morais não está fora de questão. Os atuais códigos de toda a indústria, por exemplo, proíbem o financiamento da produção ilegal de drogas. Isso reflete a moral social proeminente contra essas drogas.

Os bancos éticos não podem confiar apenas no sistema jurídico para determinar se um cliente em potencial agiu ou não de forma antiética ou se seus planos futuros são antiéticos ou não. Isso se deve à ampla gama de leis em todo o mundo. Embora um negócio possa ser legal no cenário internacional, isso não significa que as leis estivessem de acordo com os padrões morais de origem do banco. Por exemplo, a poluição extensiva e as leis trabalhistas que não seriam consideradas legais em muitos países desenvolvidos são permitidas em muitos países menos desenvolvidos.

Regulamentos bancários e o mercado livre

Um argumento contra a regulamentação dos bancos é que as regulamentações violariam o funcionamento adequado da economia de mercado livre . Severyn T. Bruyn sugeriu que a extrema desconexão entre as ações de mercado e a moral nunca foi a intenção dos pensadores fundadores da economia de mercado, especificamente Adam Smith e que estabelecer padrões e regulamentos que se baseiam na moral básica da sociedade não deve entrar em conflito com o livre mercado, mas são na verdade uma parte importante do bom funcionamento do mercado livre.

Rudolf Steiner sugeriu que o capitalismo tem a tarefa de financiar iniciativas econômicas; o capital deve ser direcionado para direções produtivas para a sociedade. Ele propôs que, em vez de os preços serem fixados por meio do controle total da regulamentação governamental ou da total falta de controle de um mercado livre, cada indústria poderia ter associações autorreguladas de produtores, empresas de atacado e varejo e consumidores. Essas associações determinariam preços justos para todos os três grupos. O estado não interferiria nas decisões puramente econômicas, mas seria responsável pela proteção dos direitos humanos (isso poderia incluir um salário mínimo e segurança no local de trabalho) e a igualdade dos direitos dos cidadãos. (Veja a Ordem Social Tripla de Steiner .)

Diferenças das cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito não são bancos, mas oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos (por exemplo, oportunidades de investimento, empréstimos comerciais e empresariais, contas correntes e de poupança, etc.). As cooperativas de crédito são de propriedade de membros, e não de acionistas . Isso dá a cada membro mais influência no processo de tomada de decisão. Quando uma cooperativa de crédito tem superávit, os lucros obtidos serão investidos na comunidade ou voltarão para os membros na forma de "descontos de patrocínio" (ou seja, cheques). As cooperativas de crédito se concentram nos membros porque eles também são os proprietários e nas comunidades em que estão situadas. As cooperativas de crédito colocam um foco maior no desenvolvimento da comunidade local do que os bancos. A maioria das cooperativas de crédito empresta estritamente para pessoas e empresas da comunidade onde está localizada. Esse fato leva as cooperativas de crédito a afetar as comunidades de forma mais positiva do que os bancos regulares.

No entanto, as cooperativas de crédito não têm necessariamente o mesmo potencial de causar mudanças generalizadas nas práticas de negócios que os bancos éticos. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito evitam, em grande parte, o problema de financiar atividades corporativas / comerciais antiéticas, concentrando-se no financiamento de empresas locais, que são mais fáceis de monitorar e provavelmente menos capazes de gerar benefícios sociais e ambientais de amplo alcance.

Alianças e redes

Aliança Global para Bancos em Valores

A Global Alliance for Banking on Values (GABV) é uma organização fundada em março de 2009 pelo BRAC Bank em Bangladesh, GLS Bank na Alemanha, ShoreBank nos EUA e Triodos Bank na Holanda. Atualmente é composto por 27 dos maiores bancos sustentáveis ​​do mundo, da Ásia, África, América Latina à América do Norte e Europa.

Veja também

• Banco de banqueiros
• Carbon Disclosure Project
• Ética climática
• Responsabilidade social corporativa
• Princípios do Equador
• Investimento socialmente responsável

Referências

Leitura adicional

• Ben Cohen e Mal Warwick, Values-Driven Business , ISBN  1-57675-358-1
• Christopher J. Cowton e Paul Thompson, "Do Codes Make a Difference? The Case of Bank Lending and the Environment", Journal of Business Ethics , v.24, n.2 (março de 2000)
• Clark Schultz, "What is the Meaning of Green Banking" , Green Bank Report
• Paul Thompson e Christopher J. Cowton, "Bringing the Environment into Bank Lending: Implications for Environmental Reporting", British Accounting Review , v.36, n.2, pp. 197–218 (junho de 2004).
• San-José, L. de al. (2011). Os bancos éticos são diferentes? Uma análise comparativa usando a afinidade radical , Journal of Business Ethics

links externos

• FEBEA , Federação Europeia de Bancos Éticos e Alternativos
• INAISE , Associação Internacional de Investidores em Economia Social
• GABV , Global Alliance for Banking on Values
• "No Banco da Felicidade da Estônia, Bondade é a moeda" National Public Radio , 18 de julho de 2013.