Juros do cartão de crédito - Credit card interest
| Parte de uma série sobre |
| Finança |
|---|
 |
Os juros do cartão de crédito são uma forma pela qual os emissores de cartões de crédito geram receita . O emissor do cartão é um banco ou cooperativa de crédito que fornece ao consumidor (o titular do cartão) um cartão ou número de conta que pode ser usado com vários beneficiários para fazer pagamentos e pedir dinheiro emprestado ao banco simultaneamente. O banco paga ao beneficiário e, em seguida, cobra juros do titular do cartão durante o tempo em que o dinheiro permanece emprestado. Os bancos sofrem perdas quando os titulares do cartão não devolvem o dinheiro emprestado conforme acordado. Como resultado, o cálculo ideal de juros com base em qualquer informação que eles tenham sobre o risco de crédito do titular do cartão é a chave para a lucratividade do emissor do cartão. Antes de determinar a taxa de juros a oferecer, os bancos costumam verificar relatórios de agências de crédito nacionais e internacionais (se aplicável) para identificar o histórico de empréstimos do titular do cartão com outros bancos e conduzir entrevistas detalhadas e documentação das finanças do solicitante.
Taxa de juros
As taxas de juros variam amplamente. Alguns empréstimos de cartão de crédito são garantidos por imóveis e podem ser tão baixos quanto 6 a 12% nos Estados Unidos (2005). Os cartões de crédito típicos têm taxas de juros entre 7 e 36% nos Estados Unidos, dependendo em grande parte dos métodos de avaliação de risco do banco e do histórico de crédito do tomador. O Brasil tem taxas de juros muito mais altas, cerca de 50% acima da maioria dos países em desenvolvimento, que são em média cerca de 200% ( Economist , maio de 2006). Um Visa ou MasterCard emitido por um banco brasileiro para um novo titular de conta pode ter juros anuais de até 240%, embora a inflação pareça ter subido ao ano ( Economist , maio de 2006). O Banco do Brasil ofereceu aos seus novos correntistas Visa e MasterCard contas de crédito com juros de 192% ao ano, com taxas de juros um pouco mais baixas reservadas para pessoas com renda e ativos confiáveis (julho de 2005). Essas contas de juros altos geralmente oferecem limites de crédito muito baixos (US $ 40 a $ 400). Muitas vezes, também oferecem um período de carência sem juros até a data de vencimento, o que os torna mais populares para uso como contas de liquidez, o que significa que a maioria dos consumidores os utiliza apenas por conveniência para fazer compras dentro do orçamento mensal e depois (geralmente ) pagá-los integralmente todos os meses. A partir de agosto de 2016, as taxas brasileiras podem chegar a 450% ao ano.
Cálculo das taxas de juros
A maioria dos cartões de crédito dos EUA é cotada em termos de taxa de porcentagem anual nominal (APR) composta diariamente, ou às vezes (e especialmente anteriormente) mensalmente, que em ambos os casos não é o mesmo que a taxa anual efetiva (EAR). Apesar do “anual” na TAEG, não é necessariamente uma referência direta para a taxa de juros paga em saldo estável ao longo de um ano.
A referência mais direta para a taxa de juros de um ano é a EAR. O fator de conversão geral de APR para EAR é , onde representa o número de períodos de composição do APR por período EAR.
Para um cartão de crédito comum cotado a 12,99% APR composto diariamente, a EAR de um ano é , ou 13,87%; e se for composta mensalmente, a EAR de um ano é de 13,79%. Em uma base anual, a EAR de um ano para capitalização mensal é sempre menor que a EAR para capitalização diária. No entanto, a relação dos dois em períodos de faturamento individuais depende da APR e do número de dias no período de faturamento.
Por exemplo, dados doze períodos de faturamento por ano, 365 dias e uma APR de 12,99%, se um período de faturamento for de 28 dias, a taxa cobrada pela composição mensal é maior do que a cobrada pela composição diária ( é maior que ). Mas, por um período de faturamento de 31 dias, o pedido é revertido ( é menor que ).
Em geral, os cartões de crédito disponíveis para titulares de cartões de classe média com limite de crédito de $ 1.000 a $ 30.000 calculam a cobrança financeira por métodos que são exatamente iguais aos juros compostos diariamente, embora os juros não sejam lançados na conta até o final do ciclo de faturamento. Uma alta APR dos EUA de 29,99% acarreta uma taxa anual efetiva de 34,96% para composição diária e 34,48% para composição mensal, dado um ano com doze períodos de faturamento e 365 dias.
A Tabela 1 abaixo, fornecida por Prosper (2005), mostra dados da Experian , uma das três principais agências de crédito dos EUA e do Reino Unido (junto com a Equifax no Reino Unido e a TransUnion nos EUA e internacionalmente). (Os dados, na verdade, vêm de empréstimos a prazo [empréstimos fechados], mas também podem ser usados como uma aproximação justa para empréstimos de cartão de crédito [empréstimos abertos]). A tabela mostra as taxas de perda de mutuários com várias pontuações de crédito. Para obter uma taxa de retorno desejada, um credor adicionaria a taxa desejada à taxa de perda para determinar a taxa de juros. Embora os mutuários individuais difiram, os credores prevêem que, como um conjunto, os mutuários tenderão a exibir o mesmo comportamento de pagamento que outros com pontuações de crédito semelhantes mostraram no passado. Os bancos competem em detalhes, fazendo análises de como usar dados como esses, juntamente com quaisquer outros dados que coletam do aplicativo e do histórico com o titular do cartão, para determinar uma taxa de juros que atrairá os mutuários ao permanecer competitiva com outros bancos e ainda garantir um lucro. O índice dívida / renda (DTI) é outro fator importante para determinar as taxas de juros. O banco o calcula somando os pagamentos mínimos obrigatórios do devedor sobre os empréstimos e dividindo pela renda do titular do cartão. Se for mais do que um ponto definido (como 20% neste exemplo), os empréstimos a esse solicitante são considerados um risco mais alto do que o dado por esta tabela. Essas taxas de perda já incluem as receitas que os credores recebem dos pagamentos em cobrança, seja dos esforços de cobrança de dívidas após o inadimplemento ou da venda dos empréstimos a terceiros para novas tentativas de cobrança, por uma fração do valor devido.
| Pontuação Experian | Taxa de perda anual esperada (como% do saldo do empréstimo) |
|---|---|
| 760+ baixo risco | 0,2 |
| 720-759 | 0.9 |
| 680-719 | 1,8 |
| 640-679 | 3,3 |
| 600-639 | 6,2 |
| 540-599 | 11,1 |
| 540 alto risco | 19,1 |
| Sem classificação de crédito | sem dados (o credor fica por conta própria) |
Para usar o gráfico para fazer um empréstimo, determine uma taxa esperada de retorno do investimento (X) e adicione-a à taxa de perda esperada do gráfico. A soma é uma aproximação da taxa de juros que deve ser contratada com o tomador para atingir a taxa de retorno esperada.
Os bancos cobram muitas outras taxas que se relacionam com as taxas de juros de maneiras complexas (uma vez que obtêm lucro com a combinação inteira), incluindo taxas de transações pagas por comerciantes e titulares de cartão e taxas de penalidade, como para empréstimos acima do limite de crédito estabelecido, ou para não fazer um pagamento mínimo em dia.
Os bancos variam muito na proporção da receita da conta de cartão de crédito que vem dos juros (dependendo de seu mix de marketing ). Em um emissor de cartão típico do Reino Unido , entre 80% e 90% da receita gerada pelo titular do cartão é derivada da cobrança de juros. Outros 10% são compostos por taxas de inadimplência.
Leis
Usura
Muitas nações limitam o valor dos juros que podem ser cobrados (geralmente chamados de leis de usura ). A maioria dos países regula estritamente a maneira como as taxas de juros são acordadas, calculadas e divulgadas. Alguns países (especialmente com influência muçulmana) proíbem a cobrança de juros (e outros métodos são usados, como uma participação acionária assumida pelo banco nos lucros comerciais do titular do cartão com base no valor da compra).
Estados Unidos
Lei de cartão de crédito de 2009
Este estatuto cobre vários aspectos dos contratos de cartão de crédito, incluindo o seguinte:
- Limita as taxas acima do limite aos casos em que o consumidor concedeu permissão.
- Limita os aumentos das taxas de juros sobre saldos anteriores aos casos em que a conta está com mais de 60 dias de atraso.
- Limita o aumento da taxa de juros geral a 45 dias após a notificação por escrito, permitindo que o consumidor opte por sair.
- Requer pagamentos extras a serem aplicados ao sub-saldo da taxa de juros mais alta.
Truth in Lending Act
Nos Estados Unidos, existem quatro métodos comumente aceitos de cobrança de juros, que estão listados na seção abaixo, "Métodos de cobrança de juros". Eles são detalhados no Regulamento Z da Lei da Verdade no Empréstimo . Há uma obrigação legal para os emissores norte-americanos de que o método de cobrança de juros seja divulgado e seja suficientemente transparente para ser justo. Isso normalmente é feito na caixa Schumer , que lista taxas e termos por escrito para o titular do cartão em um formato padrão. O Regulamento Z detalha quatro métodos principais de cálculo de juros. Para efeito de comparação entre as taxas, a "taxa esperada" é a TAEG aplicada ao saldo médio diário de um ano, ou seja, os juros cobrados sobre o saldo real deixado emprestado pelo banco no encerramento de cada dia útil .
Dito isso, não existem apenas quatro maneiras prescritas de cobrar juros, a saber, aquelas especificadas no Regulamento Z. Os emissores dos Estados Unidos podem cobrar juros de acordo com qualquer método razoável com o qual o titular do cartão concorde. As quatro (ou possivelmente seis) formas de "porto seguro" para descrever e cobrar juros são detalhadas no Regulamento Z. Se um emissor cobra juros de uma dessas maneiras, há uma descrição abreviada desse método no Regulamento Z que pode ser usado . Se um credor usa essa descrição e cobra juros dessa forma, sua divulgação é considerada suficientemente transparente e justa. Caso contrário, eles devem fornecer uma explicação do método usado. Por causa das definições de porto seguro, os credores dos EUA tendem a gravitar em torno desses métodos de cobrança e descrever a forma como os juros são cobrados, porque é fácil e porque a conformidade legal é garantida. Pode-se argumentar que a abordagem também oferece flexibilidade para os emissores, aprimorando o perfil da forma como os juros são cobrados e, portanto, aumentando o escopo de diferenciação do produto no que é, afinal, uma característica-chave do produto.
Penalidades de pré-pagamento
As cláusulas que prevêem multa por pagamento acima do pagamento normal contratado já foram comuns em outro tipo de empréstimo, o empréstimo a prestações, e são de grande preocupação para os governos que regulamentam os empréstimos com cartão de crédito. Hoje, em muitos casos devido a leis rígidas, a maioria dos emissores de cartão não cobra nenhuma penalidade de pré-pagamento (exceto aquelas que vêm naturalmente do método de cálculo de juros - consulte a seção abaixo). Isso significa que os titulares do cartão podem "cancelar" o empréstimo a qualquer momento, simplesmente pagando-o e não serão cobrados mais juros do que os calculados no momento em que o dinheiro foi emprestado.
Cancelamento de empréstimos
Os portadores de cartão costumam se surpreender em situações em que o banco cancela ou altera os termos de seus empréstimos. A maioria dos emissores de cartão tem permissão para aumentar a taxa de juros (dentro das diretrizes legais) a qualquer momento. Normalmente, eles têm que dar algum aviso, como 30 ou 60 dias, por escrito. Se o titular do cartão não concordar com a nova taxa ou termos, espera-se que a conta seja paga. Isso pode ser difícil para um titular de cartão com um grande empréstimo que esperava fazer pagamentos ao longo de muitos anos. Os bancos também podem cancelar um empréstimo e solicitar que todos os valores sejam reembolsados imediatamente por qualquer inadimplência no contrato, que pode ser tão simples como um atraso no pagamento ou até mesmo uma inadimplência em um empréstimo a outro banco (o chamado " inadimplência universal ") se o contrato o declarar. Em alguns casos, o mutuário pode cancelar a conta dentro do tempo permitido sem pagar a conta. Desde que o mutuário não faça novas cobranças na conta, ele não "concordou" com os novos termos e pode pagar a conta nos termos antigos.
Saldo médio diário
A soma dos saldos pendentes diários é dividida pelo número de dias cobertos no ciclo para dar um saldo médio para esse período. Esse valor é multiplicado por um fator constante para gerar uma cobrança de juros. Os juros resultantes são os mesmos como se os juros fossem cobrados no fechamento de cada dia, exceto que eles são compostos (são adicionados ao principal) apenas uma vez por mês. É o mais simples dos quatro métodos no sentido de que produz uma taxa de juros próxima, senão exatamente igual, à taxa esperada.
Equilíbrio ajustado
O saldo no final do ciclo de faturamento é multiplicado por um fator para dar a cobrança de juros. Isso pode resultar em uma taxa de juros real menor ou maior do que a esperada, uma vez que não leva em consideração o saldo médio diário, ou seja, o valor temporal do dinheiro efetivamente emprestado pelo banco. No entanto, leva em consideração o dinheiro que é deixado emprestado ao longo de vários meses.
Balanço prévio
O inverso acontece: o saldo no início do ciclo de faturamento anterior é multiplicado pelo fator de juros para derivar a cobrança. Tal como acontece com o método de Saldo Ajustado, este método pode resultar em uma taxa de juros maior ou menor do que a esperada, mas a parte do saldo que carrega mais de dois ciclos completos é cobrada à taxa esperada.
Saldo médio diário de dois ciclos
A soma dos saldos diários dos dois ciclos anteriores é usada, mas são cobrados juros sobre esse valor apenas durante o ciclo atual. Isso pode resultar em uma cobrança de juros real que aplica a taxa anunciada a um valor que não representa a quantidade real de dinheiro emprestado ao longo do tempo, muito diferente da cobrança de juros esperada. Os juros cobrados sobre o dinheiro real emprestado ao longo do tempo podem variar radicalmente de mês para mês (em vez de a APR permanecer estável). Por exemplo, um titular de cartão com um saldo médio diário para os ciclos de junho, julho e agosto de $ 100, 1000, 100, terá juros calculados em 550 para julho, que é apenas 55% dos juros esperados em 1000, e terá juros calculados em 550 novamente em agosto, que é 550% maior do que os juros esperados sobre o dinheiro realmente emprestado naquele mês, que é 100.
No entanto, quando analisados, os juros sobre o saldo que permanece emprestado ao longo de todo o período ($ 100 neste caso) realmente se aproxima da taxa de juros esperada, assim como os outros métodos, de modo que a variabilidade está apenas no saldo que varia mês- a-mês. Portanto, a chave para manter a taxa de juros estável e próxima da "taxa esperada" (conforme dado pelo método do saldo médio diário) é manter o saldo próximo do mesmo mês a mês. O consumidor estratégico que possui esse tipo de conta ou paga tudo todo mês, ou faz a maioria das cobranças no final do ciclo e os pagamentos no início do ciclo para evitar pagar juros muito acima dos juros esperados dada a taxa de juros; ao passo que os titulares de cartões de visita têm maneiras mais sofisticadas de analisar e usar esse tipo de conta para as necessidades de pico de fluxo de caixa e pagam voluntariamente os juros "extras" para fazer melhores negócios.
Muita confusão é causada por muitas informações erradas fornecidas sobre esse método de cálculo de juros. Por causa de sua complexidade para os consumidores, consultores de Motley Fool (2005) a Credit Advisors (2005) aconselham os consumidores a serem muito cautelosos com esse método (a menos que eles possam analisá-lo e obter o valor verdadeiro dele). Apesar da confusão das taxas de juros variáveis, o banco que usa esse método tem uma justificativa; isto é, custa ao banco em custos de oportunidade estratégica variar a quantia emprestada de mês a mês, porque eles têm que ajustar ativos para encontrar o dinheiro para emprestar quando é repentinamente emprestado, e encontrar algo para fazer com o dinheiro quando é pago de volta. Nesse sentido, o saldo médio diário de dois ciclos pode ser comparado a cargas elétricas para clientes industriais, em que a cobrança é baseada no pico de uso e não no uso real. E, de fato, esse método de cobrança de juros é freqüentemente usado para portadores de cartões de visita, conforme declarado acima. Essas contas costumam ter limites de crédito muito mais altos do que contas de consumidor normalmente (talvez dezenas ou centenas de milhares em vez de apenas milhares).
Acumulação diária
O método de acúmulo diário é comumente usado no Reino Unido. A taxa anual é dividida por 365 para dar uma taxa diária. A cada dia, o saldo da conta é multiplicado por essa taxa e, ao final do ciclo, o total de juros é cobrado da conta. O efeito desse método é, teoricamente, matematicamente o mesmo ao longo de um ano que o método do saldo médio diário, porque os juros são compostos mensalmente, mas calculados sobre os saldos diários. Embora uma análise detalhada possa ser feita mostrando que o juro efetivo pode ser ligeiramente menor ou maior a cada mês do que com o método de saldo médio diário, dependendo do procedimento de cálculo detalhado usado e do número de dias em cada mês, o efeito sobre todo o ano fornece apenas uma oportunidade trivial para arbitragem.
Métodos e marketing
Com efeito, as diferenças nos métodos atuam principalmente sobre o saldo flutuante do ciclo mais recente (e são quase as mesmas para saldos transportados de ciclo para ciclo. Os bancos e os consumidores estão cientes dos custos de transação, e os bancos realmente recebem receita na forma de pagamentos por transação dos estabelecimentos, além de conseguir um novo empréstimo, o que é mais negócio para o banco. Portanto, os juros cobrados no ciclo mais recente se inter-relacionam com outras receitas e benefícios para o titular do cartão e banco, como custo de transação, transação taxas para o banco, custos de marketing para obter cada novo empréstimo (que é como uma venda para o banco) e custos de marketing para a percepção geral do titular do cartão, o que pode aumentar a participação de mercado. Portanto, a taxa cobrada no ciclo mais recente é em grande parte uma questão de preferência de marketing com base nas percepções do titular do cartão, em vez de uma questão de maximizar a taxa.
Arbitragem de taxas bancárias e seus limites
Em geral, as diferenças entre os métodos representam um grau de precisão sobre a cobrança da taxa de juros esperada. A precisão é importante porque qualquer diferença detectável da taxa esperada pode teoricamente ser aproveitada (por meio de arbitragem ) pelos titulares de cartão (que têm controle sobre quando cobrar e quando pagar), para a possível perda de lucratividade do banco. No entanto, na verdade, as diferenças entre os métodos são triviais, exceto em termos de percepções do titular do cartão e marketing, por causa dos custos de transação, receita da transação, taxas de adiantamento de dinheiro e limites de crédito. Embora os titulares de cartão possam certamente afetar seus custos gerais gerenciando seus saldos diários (por exemplo, comprando ou pagando no início ou no final do mês, dependendo do método de cálculo), suas oportunidades de escalar essa arbitragem para ganhar grandes quantias de dinheiro são muito limitadas. Por exemplo, a fim de cobrar o máximo no cartão, para tirar o máximo proveito de qualquer diferença arbitrável nos métodos de cálculo, os titulares do cartão devem realmente comprar algo desse valor no momento certo, e fazer isso apenas para tirar proveito de uma pequena discrepância matemática da taxa esperada pode ser muito inconveniente. Isso adiciona um custo a cada transação que obscurece qualquer benefício que possa ser obtido. Os limites de crédito limitam quanto pode ser cobrado e, portanto, quanta vantagem pode ser obtida (valores triviais), e taxas de adiantamento de dinheiro são cobradas pelos bancos parcialmente para limitar a quantidade de movimento livre que pode ser realizada. (Sem taxas, os portadores de cartão poderiam criar qualquer saldo diário vantajoso para eles por meio de uma série de adiantamentos e pagamentos em dinheiro).
Taxa de dinheiro
A maioria dos bancos cobra uma taxa de juros separada e mais alta, e uma taxa de adiantamento de dinheiro (variando de 1 a 5% do valor do dinheiro recebido) sobre transações em dinheiro ou semelhantes (chamadas de "quase-dinheiro" por muitos bancos). Essas transações são geralmente aquelas pelas quais o banco não recebe taxa de transação do beneficiário, como dinheiro de um banco ou caixa eletrônico, fichas de cassino e alguns pagamentos ao governo (e qualquer transação que pareça, a critério do banco, como uma troca de dinheiro , como um pagamento em várias faturas). Com efeito, a taxa de juros cobrada nas compras é subsidiada por outros lucros para o banco.
Taxa padrão
Muitos bancos dos EUA desde 2000 e 2009 tiveram uma taxa de inadimplência contratual (nos EUA, 2005, variando de 10 a 36%), que normalmente é muito mais alta do que a APR normal. A taxa entrou em vigor automaticamente se qualquer uma das condições listadas ocorrer, o que pode incluir o seguinte: um ou dois pagamentos em atraso, qualquer valor em atraso além da data de vencimento ou mais um ciclo, qualquer pagamento devolvido (como um cheque NSF), qualquer cobrança além do limite de crédito (às vezes incluindo as próprias taxas do banco) e - em alguns casos - qualquer redução da classificação de crédito ou inadimplência com outro credor, a critério do banco. Com efeito, o titular do cartão concorda em pagar a taxa de inadimplência sobre o saldo devido, a menos que todos os eventos listados não ocorram. Um único atraso no pagamento, ou mesmo um erro não reconciliado em qualquer conta, pode resultar em cobranças de centenas ou milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Essas altas taxas efetivas criam um grande incentivo para os portadores de cartão manterem o controle de todos os saldos de seus cartões de crédito e contas correntes (a partir dos quais os pagamentos com cartão de crédito são feitos) e para manter margens amplas (dinheiro extra ou disponível). No entanto, a atual falta de "propriedade do saldo da conta" comprovável na maioria dos designs de cartão de crédito e conta corrente (estudados entre 1990 e 2005) torna esses tipos de "taxas de penalidade" um problema complexo, de fato. Novos estatutos dos EUA aprovados em 2009 limitam o uso de taxas de inadimplência, permitindo um aumento na taxa em compras já feitas apenas para contas com mais de 60 dias de atraso.
Taxa variável
Muitos emissores de cartão de crédito fornecem uma taxa baseada em um indicador econômico publicado por um jornal respeitado. Por exemplo, a maioria dos bancos nos Estados Unidos oferece cartões de crédito com base na taxa básica de juros mais baixa publicada no Wall Street Journal no dia útil anterior ao início do mês civil. Por exemplo, uma taxa dada como 9,99% mais a taxa básica de juros será 16,99% quando a taxa básica for 7,00% (como no final de 2005). Essas taxas geralmente também têm mínimos e máximos contratuais para proteger o consumidor (ou o banco, se for o caso) das flutuações violentas da taxa básica de juros. Embora essas contas sejam mais difíceis de orçar, teoricamente podem ser um pouco mais baratas, uma vez que o banco não tem que aceitar o risco de flutuação do mercado (já que a taxa básica de juros segue as taxas de inflação, que afetam a rentabilidade dos empréstimos). Uma taxa fixa pode ser melhor para consumidores que têm renda fixa ou precisam de controle sobre seus orçamentos de pagamentos. Essas taxas podem variar dependendo das políticas de diferentes organizações.
período de carência
Muitos bancos oferecem uma exceção ao seu método normal de cálculo de juros, em que nenhum juro é cobrado sobre o saldo do extrato final que é pago na data de vencimento. Os bancos têm várias regras. Em alguns casos, a conta deve ser paga por dois meses consecutivos para obter o desconto. Se o valor necessário não for pago, o método de cálculo da taxa de juros normal ainda será usado. Isso permite que os titulares dos cartões usem cartões de crédito para a conveniência do método de pagamento (para ter uma fatura pagável com um cheque por mês em vez de muitas transações em dinheiro ou cheque separadas), o que lhes permite manter o dinheiro investido em um retorno até que seja necessário para pagar o saldo, e permite-lhes manter a flutuação do dinheiro emprestado durante cada mês. O banco, com efeito, está comercializando a conveniência da forma de pagamento (para receber taxas e possíveis novas receitas de crédito, quando o titular do cartão não paga), bem como os próprios empréstimos.
Taxas de juros promocionais
Muitos bancos oferecem juros muito baixos, muitas vezes 0%, para um certo número de ciclos de extrato em certos sub-saldos que vão desde o saldo inteiro até compras ou transferências de saldo (usados para pagar outras contas), ou apenas para comprar certas mercadorias em lojas propriedade ou contratada pelo credor. Esses cartões de crédito de "juros zero" permitem que os varejistas participantes gerem mais vendas, incentivando os consumidores a fazer mais compras a crédito. Além disso, o banco tem a chance de aumentar a receita tendo mais dinheiro emprestado e, possivelmente, um pagamento extra de transação de marketing, seja do beneficiário ou do lado de vendas da empresa, por contribuir para a venda (em alguns casos, tanto quanto a totalidade pagamento de juros, cobrados do beneficiário em vez do titular do cartão).
Essas ofertas são frequentemente complexas, exigindo que o titular do cartão trabalhe para entender os termos da oferta e, possivelmente, para pagar o sub-saldo em uma determinada data ou ter juros cobrados retroativamente, ou para pagar uma certa quantia por mês durante o mínimo devido (um pagamento mínimo "sem juros") para pagar o sub-saldo. Os métodos para comunicar os sub-balanços e as regras nas declarações variam amplamente e geralmente não estão em conformidade com nenhum padrão. Por exemplo, os sub-saldos nem sempre são reconciliáveis com o banco (devido à falta de extratos de débito e crédito nesses saldos), e mesmo o termo "ciclo" (para número de ciclos) nem sempre é definido por escrito pelo banco. Os bancos também alocam pagamentos automaticamente a sub-saldos de várias maneiras, muitas vezes obscuras. Por exemplo, eles podem pagar contratualmente os saldos promocionais antes dos saldos com juros mais altos (fazendo com que os juros mais altos sejam cobrados até que a conta seja totalmente quitada). Esses métodos, além de possivelmente economizar o dinheiro do titular do cartão sobre a taxa de juros esperada, servem para obscurecer a taxa real cobrada pelo banco. Por exemplo, os consumidores podem pensar que estão pagando zero por cento, quando o valor real calculado em seus saldos diários é muito maior.
Quando uma taxa "promocional" expira, a taxa normal de transferência de saldo se aplica e um aumento significativo nas taxas de juros pode ser acumulado e pode ser maior do que antes do início de uma transferência de saldo.
Stoozing
Stoozing é o ato de pedir dinheiro emprestado a uma taxa de juros de 0%, uma taxa normalmente oferecida por empresas de cartão de crédito como um incentivo para novos clientes. O dinheiro é então colocado em uma conta bancária de juros altos para lucrar com os juros auferidos. O mutuário (ou "banqueiro") então paga o dinheiro de volta antes do fim do período de 0%. O mutuário normalmente não tem uma dívida real para pagar, mas usa o dinheiro emprestado para ganhar juros . Stoozing também pode ser visto como uma forma de arbitragem .
Programas de recompensa
O termo "programa de recompensas" é um termo usado por emissores de cartão para se referir a ofertas (usado pela primeira vez pelo Discover Card em 1985) para compartilhar taxas de transações com o titular do cartão por meio de vários jogos e programas de bônus. Os titulares do cartão normalmente recebem um "ponto", "milha" ou centavo real (1% da transação) para cada dólar gasto no cartão e mais pontos para comprar de certos tipos de comerciantes ou comerciantes cooperantes e, então, podem pagar o empréstimo ou pontos comerciais para voos de companhias aéreas, catalogar mercadorias, taxas de juros mais baixas, cartões-presente ou dinheiro. Os pontos também podem ser trocados, às vezes, entre programas de cooperação de bancos diferentes, tornando-os cada vez mais parecidos com moedas. Esses programas representam um valor tão grande que não são considerados, de forma brincalhona, um conjunto de moedas. Essas "moedas" combinadas se acumularam a ponto de deterem mais valor mundial do que dólares (papel) dos Estados Unidos e estão sujeitas a disputas de liquidação de empresas e acordos de divórcio ( Economist , 2005). Eles são criticados por serem altamente inflacionários e sujeitos aos caprichos dos emissores de cartões (aumentando os preços após os pontos serem ganhos). Muitos titulares de cartão usam um cartão para os pontos, mas depois esquecem ou se recusam a usar os pontos de qualquer maneira. Ao abrir novos caminhos para o marketing e a competição, os programas de recompensas são criticados em termos de serem capazes de comparar as taxas de juros, tornando impossível para os consumidores comparar uma oferta de taxa de juros competitiva com outra por meio de qualquer meio padrão, como nos termos da Lei da Verdade nos Empréstimos dos EUA , por causa do valor extra oferecido pelo programa de bônus, juntamente com outros termos, custos e benefícios criados por outros truques de marketing, como os citados neste artigo.
Referências